你的保障計(jì)劃中不能沒有保險(xiǎn)

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1、你的保障計(jì)劃中不能沒有保險(xiǎn)你的保障計(jì)劃中不能沒有保險(xiǎn)　　美國次貸款危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)跌入周期性經(jīng)濟(jì)衰退的深淵，雖然今年9月24日下午，在紐約華爾道夫飯店，中國國務(wù)院總理溫家寶，面對美國經(jīng)濟(jì)金融界知名人士，用刀切斧砍的聲音說：“在經(jīng)濟(jì)困難面前，信心比黃金和貨幣更重要。”；我國政府出臺4萬億的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃之后，又宣布大幅降低銀行利率以及存款準(zhǔn)備金率，但也無法在短期內(nèi)扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)的下行態(tài)勢，波及全球的金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)的負(fù)面作用也正在逐步顯現(xiàn)，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入冬天。危機(jī),降薪，裁員、失業(yè)、破產(chǎn)，已成為見諸報(bào)端和各大新聞媒體上最常見的詞匯，讓國人

2、切身體會到了經(jīng)濟(jì)寒流的絲絲寒意。同時，國人在經(jīng)歷了走馬觀花的汶川大地震、千載難逢的南方雪災(zāi)、三鹿奶粉事件等天災(zāi)人禍之后，國人自身的風(fēng)險(xiǎn)保障意識得到了空前的強(qiáng)化，我國的保險(xiǎn)行業(yè)也進(jìn)入快速發(fā)展的通道，意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)迅速增長，但是作為四大健康險(xiǎn)種類之一的失能險(xiǎn)卻被大部分投保人所遺忘和忽視，使廣大市民和家庭的個人風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃存在一定的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。　　一、關(guān)于失能保險(xiǎn)　　據(jù)世界衛(wèi)生組織的一項(xiàng)調(diào)查顯示，各類重大疾病的存活率（五年跟蹤）男性60%，女性76%，存活10年以上的占患者人數(shù)的20%左右。存活率雖然提高了，除了需要為治病支付高額的治療和住院

3、費(fèi)用，工作能力也可能受影響，導(dǎo)致往后收入下降,大大影響家庭的生活水平?！　?006年9月1日，《健康險(xiǎn)管理辦法》把健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。失能保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因意外受傷或過了等待期後因罹患疾病無法工作時，保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)契約內(nèi)容定期給付保險(xiǎn)金。一般而言，當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐軅蝾净技膊o法工作以致失去謀生能力，就是「失能」。而失能保險(xiǎn)的提出，就是在因罹患癌癥、意外殘疾而喪失工作能力以后，被保險(xiǎn)人每月獲得固定的月度保險(xiǎn)金，從而延續(xù)家庭的經(jīng)濟(jì)來源?！　∈鼙ｋU(xiǎn)，全稱為失能收入損失保險(xiǎn)，是以因約定的疾病或者意外傷害

4、導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷而提供保障的保險(xiǎn)。對于正處于工作年齡段的人士來說，這是一款非常重要的險(xiǎn)種。它可幫助你渡過因失能、疾病和意外而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)難關(guān)，補(bǔ)償你因不能工作而帶來的收入損失。該險(xiǎn)種在投保人不能工作時可定期支付一定的保險(xiǎn)金，最高可賠付到65歲失能保險(xiǎn)注重提供持續(xù)收入的保障，為個人和家庭提供收入的第三支柱，因此，在目前全球經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，顯得尤為重要。　　二、失能保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的異同　　相同點(diǎn)：從給付條件來看，失能險(xiǎn)與意外傷害險(xiǎn)很相似。有業(yè)內(nèi)人士表示，失能險(xiǎn)常見的保險(xiǎn)責(zé)任包括意外殘疾、癌

5、癥、身故等，和一般的意外傷害保險(xiǎn)有共同之處?！　〔煌c(diǎn)：從繳費(fèi)年限來看，意外傷害險(xiǎn)多是短期險(xiǎn)，而失能險(xiǎn)既可以是長期保險(xiǎn)，也可以是短期保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)多是躉交產(chǎn)品，而失能保險(xiǎn)以期繳產(chǎn)品居多?！　谋ｋU(xiǎn)責(zé)任上來看，失能險(xiǎn)可包含癌癥等非意外傷害的責(zé)任，而意外傷害險(xiǎn)只提供意外傷害的保障?！　谋Ｕ戏秶鷣砜矗阂馔鈧﹄U(xiǎn)主要針對意外事故發(fā)生時，對被保險(xiǎn)人提供一次性的補(bǔ)償，而失能險(xiǎn)則著重于提供收入損失補(bǔ)償，彌補(bǔ)由于意外、重大疾病等引起的失能對個人或家庭收入造成的影響?！　∪?、投保人投保失能保險(xiǎn)的兩種方式　　一是以參加團(tuán)體保險(xiǎn)的方式進(jìn)行投保。比如中國人民健康保險(xiǎn)

6、股份有限公司推出的一款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品——“金福利”團(tuán)體失能收入損失保險(xiǎn)，該產(chǎn)品保障企事業(yè)單位中因疾病、意外傷害而致殘的人員的收入損失，使他們能維持失去工作能力后的生活?！敖鸶＠眻F(tuán)體失能收入損失保險(xiǎn)為客戶部分或完全喪失勞動能力導(dǎo)致的收入損失提供了充足保障。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因工傷或非工傷原因，完全或部分喪失勞動能力，即給付失能收入損失保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式有兩種，既可以采取月領(lǐng)的方式，領(lǐng)取至被保險(xiǎn)人身故、恢復(fù)健康或給付期滿為止；也可以采取一次性領(lǐng)取的方式?！敖鸶＠眻F(tuán)體失能收入保險(xiǎn)為主險(xiǎn)產(chǎn)品，通過團(tuán)體營銷渠道在全國范圍內(nèi)銷售，保險(xiǎn)期間為1年，一次

7、性繳費(fèi)，企事業(yè)單位身體健康的在職職工均可成為被保險(xiǎn)人。投保失能保險(xiǎn)，可以避免因公造成的收入損失，對于投保人來說，無疑又增添了一道“防火墻”。但是，國內(nèi)市場上目前出現(xiàn)的是團(tuán)體失能保險(xiǎn)，而且主要針對基建行業(yè)。對于希望通過失能保險(xiǎn)提供收入保障的個人和家庭來說，還需靜待保險(xiǎn)公司推出新的產(chǎn)品?！　《且淹侗ｋU(xiǎn)公司的某款主險(xiǎn)產(chǎn)品以后對失能險(xiǎn)進(jìn)行附加。比如中宏人壽保險(xiǎn)股份有限公司提供的中宏附加“安心”失能補(bǔ)償計(jì)劃，就是一款通過附加在主險(xiǎn)產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)保障的失能型保障產(chǎn)品。我們知道一般附加險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，并且其所具有的保障功能往往是主險(xiǎn)所不能提供的。很多

8、壽險(xiǎn)公司為了滿足投保人的全面保障需求，往往可以在承保主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，向投保人收取相對小額的保費(fèi)為其承保各種附加險(xiǎn)。而這種附加險(xiǎn)往往形式多樣