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1、人壽保險(xiǎn)受益人受益權(quán)法律問(wèn)題探析 保險(xiǎn)受益人，簡(jiǎn)稱“受益人”，又可稱為“保險(xiǎn)金受領(lǐng)人”，是保險(xiǎn)合同中為被保險(xiǎn)人或投保人所指定，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人。保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)最大利益的享受者，是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。保護(hù)受益人不受特定危險(xiǎn)事故的影響，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的健康發(fā)展，是利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)功能的最終體現(xiàn)。保險(xiǎn)受益人的權(quán)利即受益權(quán)，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利?！ ∫?、受益權(quán)的幾個(gè)基本問(wèn)題 1、受益權(quán)的權(quán)源 從立法上來(lái)看，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，既為被保險(xiǎn)人所享有，又為受益人所享有。從受益人的產(chǎn)生來(lái)看，受益人由被保險(xiǎn)人
2、指定而生。因此，表面上，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)似從被保險(xiǎn)人處繼受而來(lái)。實(shí)則不然，受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，屬于因保險(xiǎn)合同而生的固有權(quán)利，并非繼受而來(lái)。當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人同為一人時(shí)，受益權(quán)的固有性，自不待言；即使當(dāng)受益人和被保險(xiǎn)人不屬同一人時(shí)，也不能否認(rèn)受益權(quán)的固有性。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的目的和功能往往在于為他人（受益人）之保險(xiǎn)。美國(guó)學(xué)者侯白納指出：“一個(gè)人生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值體現(xiàn)在與其他生命的關(guān)系之中。正如古語(yǔ)所言：‘人不可能獨(dú)立存在’，相反，他是為別人的利益而活著。在任何時(shí)候，生命的延續(xù)都應(yīng)該有利于他人、家庭后代、商業(yè)團(tuán)體或教育慈善機(jī)構(gòu)。人壽和健康保險(xiǎn)的必要性也在于此?！币虼?，
3、受益權(quán)本質(zhì)上是基于合同而發(fā)生，是“固有的”而非“繼受的”。 2、受益權(quán)與繼承權(quán)的關(guān)系 繼承權(quán)簡(jiǎn)言之就是繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。遺產(chǎn)是指被繼承人生前的合法所得的積累，包括貨幣和實(shí)物兩種形式。這些財(cái)產(chǎn)只有在被繼承人死亡后，才能成為遺產(chǎn)。根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承以繼承關(guān)系為前提。只有與被繼承人存在繼承關(guān)系的繼承人才能取得繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。而且，繼承權(quán)的行使，只能在以遺產(chǎn)清償了被繼承人生前的債務(wù)和稅金之后。并且繼承權(quán)不能對(duì)抗債權(quán)人對(duì)遺產(chǎn)行使的請(qǐng)求權(quán)。受益權(quán)不是繼承權(quán)，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是根據(jù)保險(xiǎn)合同為其設(shè)定的受益權(quán)。即使受益人同時(shí)又為死亡保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受
4、益人也是基于受益權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，而不是因繼承權(quán)取得遺產(chǎn)。因此，獲得保險(xiǎn)金不課征遺產(chǎn)稅，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人也不能就保險(xiǎn)金要求優(yōu)先受償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，無(wú)受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。有些學(xué)者認(rèn)為，在這種情況下，被保險(xiǎn)人的繼承人自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的受益人，以受益人的身份受領(lǐng)保險(xiǎn)金而不是繼承遺產(chǎn)。發(fā)生了繼承人的繼承權(quán)向保險(xiǎn)合同受益權(quán)的轉(zhuǎn)化。筆者認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無(wú)受益人的，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。這是因?yàn)?，一般?lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同是為受益人的利益而訂立的，在無(wú)受
5、益人時(shí)，推定保險(xiǎn)合同為被保險(xiǎn)人自己的利益而訂立，保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人領(lǐng)取，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。但繼承人基于繼承權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，不能優(yōu)于被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，而且需要繳納遺產(chǎn)稅。因此，在無(wú)受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人的繼承人對(duì)保險(xiǎn)金的受領(lǐng)，并不是由于繼承權(quán)向受益權(quán)的自然轉(zhuǎn)化，僅僅是基于繼承權(quán)繼承被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的行為。而且，受益權(quán)和繼承權(quán)產(chǎn)生的基礎(chǔ)不同，也不會(huì)出現(xiàn)互相轉(zhuǎn)化的情形?！ ?、受益權(quán)是一種期待權(quán) 受益權(quán)是一種期待權(quán)，此為通說(shuō)。受益人的權(quán)利只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有某種期待利益。這種期待利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，往往會(huì)因投保
6、人或被保險(xiǎn)人變更他人為受益人或撤回而消滅。 二、兩大法系對(duì)受益權(quán)法律性質(zhì)的不同認(rèn)識(shí) 由于大陸法系與英美法系在對(duì)受益權(quán)范圍的界定不同，因而對(duì)受益權(quán)是既得權(quán)還是期待權(quán)有不同的看法?！ ?、大陸法系 大陸法系認(rèn)為，受益權(quán)除保險(xiǎn)合同另有約定外，以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)為限。而保費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)、保單現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)、利益分配請(qǐng)求權(quán)等，原則上應(yīng)屬投保人所有，受益人不能取得。受益人不能行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，也不得與保險(xiǎn)人合意使保險(xiǎn)合同歸于消滅。因?yàn)槭芤嫒藘H僅是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，不能取代投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的地位。保險(xiǎn)人對(duì)受益人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的抗辯，以保險(xiǎn)合同為限。保險(xiǎn)人不得以對(duì)
7、被保險(xiǎn)人或投保人的個(gè)人事由對(duì)抗受益人。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有期待利益。因此，大陸法系認(rèn)為，受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)?！ ?、英美法系 英美法系認(rèn)為受益權(quán)包括保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)、保費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)、保單質(zhì)押權(quán)等保險(xiǎn)合同上的一切權(quán)利。因此，根據(jù)被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)是否拋棄處分權(quán)，分為兩種情況： （1）拋棄處分權(quán)——既得權(quán) 被保險(xiǎn)人指定受益人并聲明拋棄處分權(quán)，或保單規(guī)定保險(xiǎn)合同的利益歸屬于指定的受益人而不附任何停止條件，或被保險(xiǎn)人指定受益人并附解除條件的，即使保單繼續(xù)由被保險(xiǎn)人占有，
