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1、人壽保險受益人受益權法律問題探析 保險受益人，簡稱“受益人”，又可稱為“保險金受領人”，是保險合同中為被保險人或投保人所指定，于保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權之人。保險受益人是保險最大利益的享受者，是保險保障的對象。保護受益人不受特定危險事故的影響，進而維護社會經(jīng)濟生活的健康發(fā)展，是利用保險轉(zhuǎn)移危險功能的最終體現(xiàn)。保險受益人的權利即受益權，是指在保險事故發(fā)生后，受益人對保險人具有的法律上請求保險賠償給付的權利?！ ∫?、受益權的幾個基本問題 1、受益權的權源 從立法上來看，保險金請求權，既為被保險人所享有，又為受益人所享有。從受益人的產(chǎn)生來看，受益人由被保險人
2、指定而生。因此，表面上，受益人的保險金請求權似從被保險人處繼受而來。實則不然，受益人享有的保險金請求權，屬于因保險合同而生的固有權利，并非繼受而來。當被保險人與受益人同為一人時，受益權的固有性，自不待言；即使當受益人和被保險人不屬同一人時，也不能否認受益權的固有性。因為人身保險的目的和功能往往在于為他人（受益人）之保險。美國學者侯白納指出：“一個人生命的經(jīng)濟價值體現(xiàn)在與其他生命的關系之中。正如古語所言：‘人不可能獨立存在’，相反，他是為別人的利益而活著。在任何時候，生命的延續(xù)都應該有利于他人、家庭后代、商業(yè)團體或教育慈善機構(gòu)。人壽和健康保險的必要性也在于此。”因此，
3、受益權本質(zhì)上是基于合同而發(fā)生，是“固有的”而非“繼受的”?！ ?、受益權與繼承權的關系 繼承權簡言之就是繼承遺產(chǎn)的權利。遺產(chǎn)是指被繼承人生前的合法所得的積累，包括貨幣和實物兩種形式。這些財產(chǎn)只有在被繼承人死亡后，才能成為遺產(chǎn)。根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承以繼承關系為前提。只有與被繼承人存在繼承關系的繼承人才能取得繼承遺產(chǎn)的權利。而且，繼承權的行使，只能在以遺產(chǎn)清償了被繼承人生前的債務和稅金之后。并且繼承權不能對抗債權人對遺產(chǎn)行使的請求權。受益權不是繼承權，受益人領取保險金是根據(jù)保險合同為其設定的受益權。即使受益人同時又為死亡保險被保險人的繼承人，保險事故發(fā)生時，受
4、益人也是基于受益權向保險人請求給付保險金，而不是因繼承權取得遺產(chǎn)。因此，獲得保險金不課征遺產(chǎn)稅，被保險人的債權人也不能就保險金要求優(yōu)先受償。我國《保險法》第64條規(guī)定：被保險人死亡后，無受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。有些學者認為，在這種情況下，被保險人的繼承人自動成為保險合同的受益人，以受益人的身份受領保險金而不是繼承遺產(chǎn)。發(fā)生了繼承人的繼承權向保險合同受益權的轉(zhuǎn)化。筆者認為，如果被保險人死亡時，無受益人的，保險金歸入被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。這是因為，一般來說，人身保險合同是為受益人的利益而訂立的，在無受
5、益人時，推定保險合同為被保險人自己的利益而訂立，保險金由被保險人領取，作為被保險人的遺產(chǎn)。但繼承人基于繼承權領取保險金時，不能優(yōu)于被保險人的債權人，而且需要繳納遺產(chǎn)稅。因此，在無受益人時，被保險人的繼承人對保險金的受領，并不是由于繼承權向受益權的自然轉(zhuǎn)化，僅僅是基于繼承權繼承被保險人遺產(chǎn)的行為。而且，受益權和繼承權產(chǎn)生的基礎不同，也不會出現(xiàn)互相轉(zhuǎn)化的情形。 3、受益權是一種期待權 受益權是一種期待權，此為通說。受益人的權利只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)。因此，在保險事故發(fā)生前，受益人只有某種期待利益。這種期待利益在發(fā)生保險事故前，往往會因投保
6、人或被保險人變更他人為受益人或撤回而消滅。 二、兩大法系對受益權法律性質(zhì)的不同認識 由于大陸法系與英美法系在對受益權范圍的界定不同，因而對受益權是既得權還是期待權有不同的看法?！ ?、大陸法系 大陸法系認為，受益權除保險合同另有約定外，以保險金的請求權為限。而保費返還請求權、保單現(xiàn)金價值返還請求權、利益分配請求權等，原則上應屬投保人所有，受益人不能取得。受益人不能行使保險合同的解除權，也不得與保險人合意使保險合同歸于消滅。因為受益人僅僅是保險合同的關系人，不能取代投保人作為保險合同當事人的地位。保險人對受益人請求給付保險金的抗辯，以保險合同為限。保險人不得以對
7、被保險人或投保人的個人事由對抗受益人。保險金請求權是一種期待權，只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)。在保險事故發(fā)生前，受益人只有期待利益。因此，大陸法系認為，受益人享有的受益權是一種期待權。 2、英美法系 英美法系認為受益權包括保險金請求權、保費返還請求權、保單質(zhì)押權等保險合同上的一切權利。因此，根據(jù)被保險人指定受益人時是否拋棄處分權，分為兩種情況： ?。?）拋棄處分權——既得權 被保險人指定受益人并聲明拋棄處分權，或保單規(guī)定保險合同的利益歸屬于指定的受益人而不附任何停止條件，或被保險人指定受益人并附解除條件的，即使保單繼續(xù)由被保險人占有，
