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1、淺論保險合同中的有利解釋原則摘要保險合同是投保人與保險人雙方自愿協(xié)商以人身保險或財產(chǎn)保險為內(nèi)容的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是合同范疇的一種格式合同。保險合同是典型的附和合同表現(xiàn)為為合同的基本條款主要是由保險人或主要機(jī)關(guān)事先擬定的，投保人在進(jìn)行保險活動時基本是放棄參與制訂合同條款的權(quán)利，處于選擇接受或否定接受的被動境地。這就引發(fā)這樣的問題，投保人與保險者處于平等法律地位中的“不平等”。基于保險合同自身所特有的技術(shù)性、專業(yè)性語言較強(qiáng)，從而投保人對保險合同中專業(yè)性語言的理解局限凸顯，容易導(dǎo)致雙方對保險合同內(nèi)容和真實含義產(chǎn)生理解的分
2、歧，產(chǎn)生爭議。解決這些爭議的前提就是對保險合同進(jìn)行解釋以明確其含義。有利解釋原則作為特殊解釋原則對格式合同所產(chǎn)生的問題發(fā)揮了作用，同時由于有利解釋原則本身存在著主觀判斷因素，并且《保險法》關(guān)于該原則之解釋也過于原則，沒有具體標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)了具體操作適用上的弊端，造成司法實踐中該原則被無原則地擴(kuò)大適用，損害了保險人的利益，也違背了有利解釋原則確立的平衡利益，使平衡于保險活動雙方當(dāng)事人利益的天平有失公平,有利解釋原則并非是放置四海，皆準(zhǔn)的鐵律，而是有其嚴(yán)格的使用條例，在個案處理中有利解釋原則應(yīng)該是司法者進(jìn)行合同解釋時所握有的最后王牌，
3、故對該原則的目的、法律基礎(chǔ)及使用的研究就顯得必要且重要了。[關(guān)鍵字]：保險合同解釋、一般解釋原則、有利解釋原則保險合同是一種格式合同，即合同的基本條款由保險人預(yù)先擬定和提供，投保人則只能在整體接受或完全拒絕之間作出選擇。保險合同之所以采用格式合同這種方式是因為：一是通過合同的格式化，避免了與投保人個別協(xié)商保險條款，簡化了訂約程序，節(jié)省了交易時間，降低了交易成本，提高了保險人的收益水平。二是保險活動規(guī)模大，期限長，保險人為了盈利必然從整體上作出衡量，以維護(hù)保險業(yè)的發(fā)展。保險業(yè)技術(shù)性、規(guī)范性、專業(yè)性也必然要求采取格式合同，三是保險
4、人提供合同基本條款以供客戶作出選擇一直是保險業(yè)的慣例。但是我們在享受格式合同便利的同時，卻也深感到了保險合同的不公平，首先投保人與保險人地位不平等：投保人多為個人，與保險人相比，經(jīng)濟(jì)力量微弱，不可能與保險人具有平等的地位進(jìn)行協(xié)商交易；投保人也不具備保險人所具有的專業(yè)保險知識，甚至于對保險合同基本條款都弄不懂，因而在交易中往往受到對方商業(yè)宣傳的左右。其次《保險法》雖然也確立了訂立保險合同“協(xié)商一致”的原則，但是這種“一致”實質(zhì)上是投保人屈從了保險人的意志，投保人要么接受，要么走開，“協(xié)商”不過是走走形式而已。再次國家對保險業(yè)存在
5、著宏觀調(diào)控，險種和費率相近或相似，投保人缺乏選擇的余地。最后投保人履約在先，先交付保險費，最終卻很難順利獲得理賠。因此《保險法》作出了諸多向投保人利益傾斜的規(guī)定，如保險人對免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明；投保人享有充分的保險合同解除權(quán)，嚴(yán)格限制保險人隨意解除合同；被保險人于保險事故發(fā)生后為防止或減少保險標(biāo)的的損失所付必要合理費用，由保險人承擔(dān)等等。有利解釋原則也是其中規(guī)定之一，即當(dāng)對保險合同的條款有爭議時，法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。雖然《保險法》最早明確了有利解釋原則，隨后《合同法》也予以再次規(guī)定，但
6、綜觀《保險法》、《合同法》關(guān)于該原則規(guī)定過于原則和籠統(tǒng)，在我國司法實踐中，法院動輒適用該原則的規(guī)定，作出了不利于保險人的判決，以致保險公司感嘆“為什么受傷的總是我”。因此，有必要對有利解釋原則的起源、法理基礎(chǔ)和目的、適用條件等加以研究，對有利解釋原則進(jìn)行解釋，以公平合理地保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。一、保險合同解釋的原則（一）保險合同解釋原則的提出。合同的解釋是指法院或仲裁機(jī)關(guān)對合同條款所用的文句的正確含義所作的解釋。對于當(dāng)事人締結(jié)的保險合同所發(fā)生的爭議，如何解釋與之相關(guān)的保險合同的條款，應(yīng)當(dāng)首先考慮適用合同解釋的一般原則。應(yīng)該
7、講，合同解釋的一般原則是的一般原則解釋保險合同爭議一種意圖解釋，因此適用合同解釋，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意圖表示、并尊重當(dāng)事人選擇使用的語言文字，不能通過解釋隨意擴(kuò)充或縮小保險合同的條款內(nèi)容。保險合同作為一種格式合同，其是以定式條款為基礎(chǔ)訂立的合同，格式保險合同是由表意強(qiáng)勢方即保險公司訂立的，很少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。而格式保險合同的格式化也體現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，所用術(shù)語非普通人所能理解，因此在客觀上有利于保險人的利益。在現(xiàn)代合同法實踐中，保險合同
8、的解釋一般遵循合同的一般解釋原則。但由于該合同限制了合同一方當(dāng)事人的意思表示自由，同時另一方可以精確計算風(fēng)險，相比較而言，意思表示弱勢方處于不利地位，有可能使合同喪失平等、公平的原則。甚至在合同中出現(xiàn)有失誠實信用原則的條款。故格式保險合同在適用一般解釋原則時應(yīng)遵循誠信原則。除
