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1、P2P網(wǎng)貸，究竟安全么？雨后春筍的P2P網(wǎng)貸在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的鼻祖應(yīng)該是英國的Zopa，它于2005年3月正式開始運作。Zopa通過對借款人的信用調(diào)查與風(fēng)險評估，對其做出不同信用評級。放款人可以自由設(shè)置自定義利率、面向哪個信用等級的人群和放款的期限。借貸雙方每筆借款合作達成時，Zopa抽取借款額0.5%的傭金?，F(xiàn)在，Zopa的業(yè)務(wù)已由英國擴展到意大利和日本等地。全球影響力最大的個人借貸網(wǎng)絡(luò)平臺是美國的Prosper，它在2006年2月上線，運營模式類似于國內(nèi)的電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶網(wǎng)，不同的是，淘寶為用戶提供了
2、一個拍賣和競買商品的平臺，而Prosper則允許用戶”拍賣”和”競買”貸款。中國的P2P網(wǎng)貸從零六年開始，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個相對較新的模式，經(jīng)過七八年的發(fā)展，如同前幾年的團購網(wǎng)，現(xiàn)在已形成現(xiàn)在百家爭艷的格局。零九年凱鵬華盈也聯(lián)手IDG和摩根士丹利向另一家公司宜信注資數(shù)千萬美元，而在過去幾年，風(fēng)投一直對P2P網(wǎng)貸行業(yè)持觀望態(tài)度。在2012年的一個業(yè)內(nèi)熱點事件就是風(fēng)投標桿紅杉資本投資了上海的拍拍貸。北京的某風(fēng)投企業(yè)隨機跟進投資了人人貸。就在今的年五月份，美國的谷歌投資了美國的P2P網(wǎng)貸同行Len
3、dingClub，估值高達15億美元。谷歌的這一次投資，將會影響并堅定風(fēng)投參與對國內(nèi)P2P網(wǎng)貸投資的決心。在前幾年國內(nèi)對P2P網(wǎng)貸的質(zhì)疑聲要遠大于鼓勵的聲音，這個時候參與初創(chuàng)的公司也比較少。轉(zhuǎn)折點在2011年時，平安集團出資四個億成立了陸金所，在某些層面上打消了很多創(chuàng)業(yè)者和投資者的顧慮，使得進入這個行業(yè)探索的公司開始迅速增加，到了2012年達到了數(shù)百上千家之多。雖然一路走來也出現(xiàn)過十幾家甚至幾十家跑路倒閉經(jīng)營不善停止營業(yè)的企業(yè)，但在整體上而言，P2P網(wǎng)貸這一領(lǐng)域還是出現(xiàn)了如雨后春筍般欣欣向榮的局面，各種更加細
4、分的模式也開始出現(xiàn)，比如借款人通過線上中介對接銀行放貸、引入擔(dān)保甚至抵押、貸款搜索引擎等等。開放平臺的優(yōu)勢借助信息技術(shù)的發(fā)展，P2P將過去分散的民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，從而讓出借人與借款人在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)點對點的對接，有著其自身的特定優(yōu)勢：n低門檻：小額無抵押借貸覆蓋的借貸者人群一般是中低收入階層現(xiàn)有銀行體系覆蓋不到。門檻低、渠道成本低人人貸金融模式使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者信用交易可以很便捷地進行將社會閑散資金更好地進行配置將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。1.
5、低成本更透明：網(wǎng)絡(luò)借貸借助網(wǎng)絡(luò)、社交的力量強調(diào)每個人來參與降低了審查的成本和風(fēng)險比民間借貸透明。出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善最真切、直觀地體驗到自己為他人創(chuàng)造的價值。2.格式化：借款人的借款利率自己設(shè)定個人網(wǎng)貸網(wǎng)站設(shè)定法定最高利率限制避免發(fā)生高利貸。3.更高效：網(wǎng)貸平臺本身不參與借款主做信息匹配、工具支持和服務(wù)等一些功能借款人更容易找到資本借出方。4.分擔(dān)風(fēng)險：風(fēng)險分散出借人將資金分散給多個借款人的同時提供小額度的
6、貸款風(fēng)險得到了最大程度的分散。模式創(chuàng)新實際上，網(wǎng)貸的進入門檻較低，最大的難點仍在于客戶發(fā)現(xiàn)的成本和風(fēng)險的不確定性，不存在顯示的評估模型。不同網(wǎng)貸平臺也在創(chuàng)建自身的模式，爭取脫穎而出，上海的拍拍貸開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)的借款人和放貸人通過網(wǎng)站對接交易的線上模式，北京的宜信創(chuàng)建了借款人和放貸人通過居間債權(quán)轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)交易的線下模式，深圳的貸幫創(chuàng)建了經(jīng)過機構(gòu)篩選的線下借款人和線上投資人對接交易的O2O模式。歸納來看，以下三種模式目前是主導(dǎo)：線下交易模式。這類的P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機構(gòu)和
7、客戶面對面來完成。例如入駐溫州民間借貸中心的“宜信”是這種模式的典型代表。另外以豪門身份進入P2P領(lǐng)域的證大集團旗下的“證大E貸”和中國平安旗下的“陸金所”也是此種模式。承諾保障本金的P2P網(wǎng)站。以深圳的“紅嶺創(chuàng)投”和上海的后起之秀“你我貸”為代表。一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險這類網(wǎng)站承諾先為出資人墊付本金。目前市場上以此種模式運營的P2P網(wǎng)站占絕大多數(shù)。不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站。以上海的“拍拍貸”為代表。當貸款發(fā)生違約風(fēng)險拍拍貸不墊付本金。上述后兩類P2P網(wǎng)站都以提供線上服務(wù)為主網(wǎng)站作為中介平臺借款人和出借人通過
8、其網(wǎng)站競拍交易。主要幾家P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)架構(gòu)和發(fā)展情況如下表：分散風(fēng)險與不確定性表面上看，P2P網(wǎng)貸平臺將風(fēng)險進行了分散，但實際上仍然繞不開對以下三個風(fēng)險的考量：一是資金風(fēng)險。需有平臺公司較為持久的良性運營。很多P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)著先行墊款的責(zé)任，例如有些P2P網(wǎng)貸平臺服務(wù)商會給予承諾，一旦借款產(chǎn)生逾期的狀況，將由平臺墊付本金或者本息，所以，借款人的部分風(fēng)險將嫁接為平臺的經(jīng)營風(fēng)險。另外，即便是非信用
