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1、關(guān)于發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融的探討摘要：黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，這是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，意義十分重大。農(nóng)村金融作為金融體系中最薄弱的一環(huán)，農(nóng)村金融普惠直接影響著整個(gè)普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。本文主要分析了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策，以供參考。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；金融中圖分類(lèi)號(hào)：F323.9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1001-828X（2014）010-00-01一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀5普惠金融，又被稱為包容性金融，其概念始于2005年，由聯(lián)合國(guó)正式提出。聯(lián)合國(guó)將普惠金融定義為：
2、能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓處于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、低收入群體、貧困人群及小微企業(yè)，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。由于受教育程度有限、收入水平較低、地理位置偏遠(yuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)較高等諸多因素，“三農(nóng)”、低收入群體和小微企業(yè)往往很難獲得所需的金融服務(wù)，往往被排除在正規(guī)金融體系之外。而普惠金融就是要消除金融排斥現(xiàn)象，將社會(huì)所有階層納入金融服務(wù)對(duì)象的范圍，為全體金融需求者提供平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，使得社會(huì)的每一個(gè)階層、每一位成員都能有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都能享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果
3、，從而最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同進(jìn)步、共同富裕。目前，我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中主要存在以下問(wèn)題：（1）普惠金融受眾主體對(duì)自身“信用”關(guān)注度不高，主動(dòng)利用銀行信貸資金發(fā)展和創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)。（2）普惠金融受眾主體綜合素質(zhì)偏低，創(chuàng)業(yè)技能不高。（3）部分新型普惠金融組織資金難度較大，影響了普惠業(yè)務(wù)拓展。村鎮(zhèn)銀行作為區(qū)域銀行，其資金來(lái)源問(wèn)題一直是困擾其發(fā)展的瓶頸，在業(yè)務(wù)拓展方面受到了很大限制，影響了支持弱勢(shì)群體的實(shí)效。（4）普惠金融的產(chǎn)品仍然較少，特別是符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品門(mén)檻普遍較高。目前盡管農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)較以往有所改善，
4、但是農(nóng)民朋友受自身經(jīng)濟(jì)狀況、抵押擔(dān)保物缺失等一些實(shí)際障礙，難以獲得銀行的支持，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展受到限制。二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融的對(duì)策1.構(gòu)建多維度的支農(nóng)惠農(nóng)和財(cái)政補(bǔ)貼制度5一是制定并完善農(nóng)村財(cái)政、金融扶持政策，鼓勵(lì)在農(nóng)村增加農(nóng)村貸款投入，對(duì)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦金融服務(wù)室、擔(dān)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)給予財(cái)政扶持和稅收優(yōu)惠。二是加強(qiáng)金融與財(cái)政政策的配合。探索建立普惠金融貸款補(bǔ)償機(jī)制，建議將政府的資金幫扶與銀行的商業(yè)運(yùn)作緊密結(jié)合，將支農(nóng)補(bǔ)貼、扶貧資金轉(zhuǎn)變支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，放大貼息、扶貧基金效應(yīng)，將“輸血”資金變成“造血”資金，不斷提高
5、金融機(jī)構(gòu)做實(shí)普惠金融的積極性。2.健全農(nóng)村普惠金融的保障體系建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。（1）建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。重點(diǎn)發(fā)展關(guān)系國(guó)計(jì)民生和國(guó)家糧食安全的農(nóng)作物保險(xiǎn)、主要畜產(chǎn)品保險(xiǎn)、重要“菜籃子”品種保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)。穩(wěn)步開(kāi)展主要糧食作物、生豬和蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)村因地制宜開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)。創(chuàng)新研發(fā)天氣指數(shù)、農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。推廣拓展農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)
6、。（2）提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。提高中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣的縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼。加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。3.創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品體系（1）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。推行5“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限。加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新和推廣專(zhuān)營(yíng)
7、機(jī)構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式。鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)機(jī)械等方面的金融租賃業(yè)務(wù)。（2）創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)管理辦法，在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。積極穩(wěn)妥地開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng)，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍。（3）改進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)方式。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、降低信貸成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，推出一
8、系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合性服務(wù)產(chǎn)品。嚴(yán)禁在提供金融服務(wù)時(shí)附加不合理?xiàng)l件和額外費(fèi)用，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。4.構(gòu)建“信用信息”長(zhǎng)效機(jī)制，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)壞境5一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)動(dòng)態(tài)管理，保證征信機(jī)構(gòu)能夠多渠道地獲取個(gè)人信用信息，并進(jìn)行定期更新管理，通過(guò)幫助農(nóng)
