商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的中外對比

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1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的中外對比個人理財業(yè)務概述個人理財起源于瑞士，是發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據(jù)服務對象不同，國內(nèi)外商業(yè)銀行習慣上將向機構或企業(yè)客戶提供的理財服務稱為資產(chǎn)管理業(yè)務，將向個人客戶提供的理財服務稱為個人財富管理業(yè)務。我國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第一章第二條將其定義為：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。市場容量大、業(yè)務范圍廣、風險低、經(jīng)營收入穩(wěn)定是個人理財業(yè)務的顯著特點，個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要收益來源。在

2、西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務已經(jīng)深入到每個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自身帶來了豐厚的收益。而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務發(fā)展相對滯后，在規(guī)模和內(nèi)容上都與發(fā)達國家存在差距。國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及特點國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀7個人理財業(yè)務在瑞士已經(jīng)有100多年的歷史，該國銀行在海外享有“資產(chǎn)管理人”的美譽。在西方國家，個人理財已經(jīng)深入到每一個家庭，并成為西方商業(yè)銀行業(yè)務的重要分支。在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，國外個人理財業(yè)務獲得了飛速發(fā)展。從國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程來看

3、，個人理財業(yè)務以其業(yè)務范圍廣、風險低、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢占據(jù)重要位置。個人理財在國外個人理財在美國。20世紀30年代，美國保險營銷員是最早提供個人理財服務的職業(yè)，他們可以為客戶提供簡單的生活規(guī)劃及有關綜合資產(chǎn)運用的咨詢，也是個人財務策劃師的前身。1969年美國成立國際理財協(xié)會，該協(xié)會是世界上最早、規(guī)模最大的理財團體。隨著理財行業(yè)的不斷發(fā)展，理財師相關資格認定也日趨完善，想要獲得理財師資格，就要修完規(guī)定的課程并通過考試，同時社會上各種形式的教育活動也為規(guī)范理財師的職業(yè)道德奠定了基礎。個人理財在日本。20世紀70年代，

4、日本最先引入理財?shù)氖且按逋顿Y販賣，它是國際證券株式會社的前身。80年代后期，隨著個人金融資產(chǎn)的增加，人們對于理財?shù)呐d趣越來越高，開始探索如何利用理財使價值增值。90年代人們的理財需求不斷提高，商業(yè)銀行等金融機構都相繼引入理財系統(tǒng)，發(fā)展個人理財業(yè)務。個人理財在歐洲。1957年法國最先成立了理財師協(xié)會，7當時成員大約有500人，該協(xié)會的入會條件非常嚴格，不但要求會員在知識領域有成就，還要有經(jīng)驗和業(yè)績等，這就使得當時的理財業(yè)沒能迅速發(fā)展起來。之后英國、意大利也相繼成立了理財師協(xié)會，英國的理財師協(xié)會將教育與實務相結合，把理

5、財師分為1～6個級別。意大利的理財師協(xié)會當時成員約有6000人，遠遠超過法國當時的規(guī)模。國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點國外銀行等金融機構都將個人金融業(yè)務作為發(fā)展重點，面向中高端客戶的個人理財業(yè)務競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財業(yè)務呈現(xiàn)出服務內(nèi)容多樣化、理財方案個性化、服務手段科技化、服務水平專業(yè)化的特點。同時，國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務注重“以客戶為導向、以市場為中心”的營銷觀念、客戶分層及市場定位。服務內(nèi)容多樣化，理財方案個性化。國外各類金融機構向客戶提供品種多樣的個人理財業(yè)務，以及與旅行、居家生活、保健

6、相關的服務。這些金融機構還針對不同的客戶提供綜合的理財咨詢和個性化的理財方案，幫助客戶實現(xiàn)財務目標。在這種理財模式下，金融機構能夠充分滿足客戶每一階段的不同理財需求，把建立并維持“一生”的合作關系作為個人理財經(jīng)營的重要原則。7服務手段科技化、服務水平專業(yè)化?？萍蓟姆帐侄螢樯虡I(yè)銀行擴展個人理財業(yè)務創(chuàng)造了條件，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、無線接入設備等途徑辦理相關的理財業(yè)務。銀行可通過客戶關系管理系統(tǒng)，對客戶信息進行分析管理，為客戶提供定制化的理財服務。國外個人理財業(yè)務的從業(yè)人員具有專業(yè)化的知識水平以及職業(yè)資格證

7、書，從業(yè)人員都經(jīng)過專門的培訓，熟悉各種理財工具的使用，能夠根據(jù)客戶的實際情況為客戶提供可以實現(xiàn)財務目標的綜合性理財方案。以客戶為導向、以市場為中心。商業(yè)銀行如何給自己定位至關重要，隨著競爭的加劇、消費者購買行為的轉變，國外商業(yè)銀行確立了“以客戶為導向、以市場為中心”的營銷觀念。在“以市場為中心”的營銷觀念指導下，國外商業(yè)銀行非常注重研究客戶的消費心理。銀行通過調(diào)查客戶購買前、中、后所進行的全部活動，研究客戶活動周期的過程，從而描繪出客戶追求他們想要的結果所經(jīng)歷的幾個關鍵增值階段，然后對每個關鍵階段的增值機會進行評估

8、，進而為客戶提供最佳的服務?？蛻舴謱蛹笆袌龆ㄎ弧馍虡I(yè)銀行越來越注重在個人理財業(yè)務中進行客戶分層和市場定位。一般而言，占客戶群20%的優(yōu)質(zhì)客戶，往往能夠實現(xiàn)總利潤的80%，這使得銀行越來越重視優(yōu)質(zhì)客戶的價值。國外商業(yè)銀行注重客戶關系管理，重要客戶可由專職客戶經(jīng)理為其提供服務。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀720世紀90年代末，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提