論商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)

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1、論商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)　　【摘要】個人理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險低、經(jīng)營收益穩(wěn)定,在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。經(jīng)濟的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長使個人理財業(yè)務(wù)在我國有著越來越廣闊的發(fā)展空間。本文指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的問題，提出了相應(yīng)對策，以此促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　　娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展　　0.引言　　我國經(jīng)濟的快速發(fā)展促使居民的個人財富不斷增加,理財觀念也就不斷深入到個人生活中去,人們的投資意愿和需求也就隨著增強，這樣便促進了商業(yè)銀行個人

2、理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。與此同時,金融市場的迅速發(fā)展,帶動個人理財產(chǎn)品的發(fā)展，種類也越來越繁多。然而由于我國的整體投資環(huán)境還不夠完善和成熟,依然存在著許多不確定的因素,非專業(yè)人士很難合理理財,這就需要有人幫助他們進行科學(xué)理財。所以說商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景很廣闊。　　1.國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述　　1.1個人理財業(yè)務(wù)的概念　　所謂個人理財(Financial6Planning)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程，即由理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，聆聽顧客需求等

3、，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶施行的過程。商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代理保管等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)?！　?.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀　　隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，人們收入增加，理財

4、需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。然而銀行的個人理財服務(wù)僅局限于儲蓄、代收代付、信息查詢等簡單的業(yè)務(wù)。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。最近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行通過對個人理財業(yè)務(wù)的一系列研究和探索，普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各個地區(qū)紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”。商業(yè)銀行

5、也在不斷地推出新的金融產(chǎn)品供客戶進行選擇，都在把該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和核心的效益增長點?！　?.目前商業(yè)銀行個人理財方面存在的問題　　2.1各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，產(chǎn)品單一，同質(zhì)性高6　　目前我國各商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)有各自不同的品牌，但大多數(shù)品牌的業(yè)務(wù)都只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上稍作改動。所涉及的業(yè)務(wù)范圍僅是讓現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，一般只能局限于為客戶代繳各項費用，做出“理財建議書”等，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，很少能按市場細分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供個性化的理財

6、計劃。同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，新產(chǎn)品的出現(xiàn)很容易掀起追風(fēng)潮，雖然設(shè)立的名目不同，但產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能都差不多，投資收益也相當。這種無差異性競爭影響了金融市場的發(fā)展，也不能滿足廣大客戶的需要，更加不能促進銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　?.2缺乏專業(yè)的理財人員　　個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到稅收、財務(wù)、會計、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，如果沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。近年來

7、，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。優(yōu)秀的理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、投資、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。然而我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，并非專業(yè)性人士，大多是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工轉(zhuǎn)化而來的，專業(yè)素質(zhì)不高，僅僅只能為客戶提供與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相近的服務(wù)，不能真正為客戶提供科學(xué)理財方案、讓客戶了解到理財?shù)暮诵膬r值所在?！　?.3未能開發(fā)多渠道的宣傳　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行宣傳渠道單一，在經(jīng)營管理6上仍然是對

8、公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，缺乏一個完整的宣傳系統(tǒng)，沒有形成聯(lián)動營銷，資源也得不到科學(xué)合理的分配。銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化了解不夠也就不能提供更全面的服務(wù)。針對個人客戶銀行尚未能將客戶的職業(yè)年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中，僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品缺乏個性、沒有亮點。關(guān)于理財產(chǎn)品的推廣僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，造成分銷渠道建設(shè)落后，不能將客戶經(jīng)理、網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠