實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融全覆蓋的普惠金融體制創(chuàng)新

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1、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融全覆蓋的普惠金融體制創(chuàng)新摘要：為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融全覆蓋，必須樹(shù)立普惠金融理念、優(yōu)先擬定普惠金融發(fā)展政策。目前我國(guó)普惠金融缺乏總體制度設(shè)計(jì)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村滲透性不足、片面追求覆蓋率而金融資源使用效率低下、風(fēng)險(xiǎn)防控及成本因素制約了微型金融設(shè)立進(jìn)程，從而使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展處于國(guó)際較低水平。為此必須做好農(nóng)村普惠金融制度創(chuàng)新的頂層設(shè)計(jì)，實(shí)施普惠金融發(fā)展的層級(jí)推進(jìn)戰(zhàn)略、落實(shí)多重覆蓋，同時(shí)注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。關(guān)鍵詞：普惠金融;金融全覆蓋;制度創(chuàng)新9當(dāng)前的農(nóng)村金融全覆蓋工程，體現(xiàn)的是普惠金融的思想。普惠金融被定義為這樣一種過(guò)

2、程：保證弱勢(shì)群體或者低收入群體能得到金融服務(wù)，以及在需要時(shí)能即時(shí)、足夠地獲得可負(fù)擔(dān)成本的信貸。普惠金融體系主要涉及到三個(gè)問(wèn)題：農(nóng)村金融資源的滲透性（penetration）、農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)可獲得性（avilability），以及對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的使用（usage）[1]。普惠金融“三性”的作用在于，能促進(jìn)生產(chǎn)性資源的有效率分配;顯著提高金融體系的管理效率;減少非正規(guī)信貸資源（出借者）的剝削。因此，普惠金融通過(guò)提供便利有效的金融服務(wù)能提高金融市場(chǎng)效率與社會(huì)的福利水平。鑒此，政策決策者們已經(jīng)將其上升到優(yōu)先擬定的政

3、策之一，并使用了系列跟蹤銀行部門(mén)延伸服務(wù)能力方面的指標(biāo)來(lái)測(cè)度普惠金融發(fā)展情況，例如印度儲(chǔ)備銀行提供的印度銀行發(fā)展年度報(bào)告中引入了普惠金融指標(biāo)，秘魯銀行保險(xiǎn)基金監(jiān)管局（SBS）開(kāi)發(fā)了金融包容指標(biāo)，聯(lián)合國(guó)也專(zhuān)門(mén)測(cè)算了普惠金融發(fā)展數(shù)據(jù)以供各國(guó)間進(jìn)行比較。一、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題（一）缺乏普惠金融制度的總體設(shè)計(jì)在目前各國(guó)紛紛將普惠金融升級(jí)為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略之際，我國(guó)并沒(méi)有真正將農(nóng)村普惠金融的制度建設(shè)放在優(yōu)先發(fā)展層面上來(lái)，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的治理機(jī)制、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策框架制訂等方面缺乏頂層設(shè)計(jì)。沒(méi)有將信貸權(quán)就是人

4、權(quán)貫徹到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)共同富裕以及和諧社會(huì)建設(shè)中去。由此導(dǎo)致的制度缺陷表現(xiàn)在：農(nóng)村金融發(fā)展目標(biāo)定位存在偏差，小微金融可持續(xù)性受到制約，覆蓋面不夠;由于金融排斥的長(zhǎng)期存在，缺乏對(duì)低收入群體及小微企業(yè)的市場(chǎng)化融資機(jī)制以及對(duì)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素（人、土地及技術(shù)）流轉(zhuǎn)的金融支持機(jī)制;小額信貸操作成本較高;對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展項(xiàng)目支持不足;與城市正規(guī)金融缺乏有效的對(duì)接機(jī)制。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全，也在一定程度上放緩了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程。（二）農(nóng)村普惠金融總體發(fā)展方面較低9我國(guó)金融普惠程度提高速度較快，但整體

5、發(fā)展水平仍然不高。從地理滲透性與人口滲透性角度看，商業(yè)銀行通過(guò)加快設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及投放ATM，提供金融服務(wù)的地域與人口覆蓋率均有較快提高;從金融產(chǎn)品與服務(wù)可獲得性方面看，2012年我國(guó)銀行儲(chǔ)蓄占GDP比重提升到140.27%，但一方面，我國(guó)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道不順暢，導(dǎo)致對(duì)金融資源使用效率及程度偏低，體現(xiàn)在每千人存、貸款帳戶(hù)數(shù)偏少，商業(yè)銀行未償信貸占GDP比重不高，2012年僅90.21%，而發(fā)達(dá)國(guó)家這一比重一般在100%以上，如美國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體信貸水平在2010年占GDP比重超過(guò)了340%;另一方面，農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象

6、仍然十分嚴(yán)重，體現(xiàn)普惠意義的農(nóng)村貸款與農(nóng)戶(hù)貸款比率非常低，尤其是農(nóng)戶(hù)貸款比率基本上維持在5%左右，見(jiàn)表1所示?？梢?jiàn)，體現(xiàn)在農(nóng)村這一層面，金融普惠程度更低。（三）在滲透性方面，我國(guó)普惠金融低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平9滲透性是衡量金融部門(mén)延伸服務(wù)能力的要素。IMF官網(wǎng)數(shù)據(jù)表明，2011年我國(guó)銀行的地理滲透性（以每千平方公里銀行分支數(shù)及每千平方公里ATM數(shù)）及人口滲透性（以每十萬(wàn)人銀行分支數(shù)和每十萬(wàn)人ATM數(shù)表示）指標(biāo)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美英等發(fā)達(dá)國(guó)家及其他中等發(fā)達(dá)國(guó)家，在“金磚四家”中，我國(guó)地理與人口滲透性要優(yōu)于俄羅斯與巴西，但落后于同樣

7、為人口大國(guó)的印度。見(jiàn)表2所示。值得注意的是，“金磚國(guó)家”中，俄羅斯、印度、巴西和南非都從政府或者議會(huì)等國(guó)家層面上制訂了普惠金融規(guī)劃，而中國(guó)目前還沒(méi)有相關(guān)的全面規(guī)劃。從農(nóng)村角度來(lái)看，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯示，全國(guó)還有超過(guò)2000個(gè)“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，而且農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)分布很不均衡，東部相對(duì)集中，絕大部分西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏，致使從全國(guó)范圍看，小額信用貸款和聯(lián)保貸款的農(nóng)戶(hù)覆蓋率不到35%。而對(duì)于保險(xiǎn)、證券等其他現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，出于普及因素及成本原因，在全國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部分縣市沒(méi)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。（四）片面追求覆蓋率而實(shí)際金融

8、資源使用效率差9表1顯示我國(guó)銀行部門(mén)的地理滲透性與人口滲透性獲得了較快發(fā)展，但值得重視的是，在追求覆蓋率的同時(shí)，對(duì)金融資源的有效利用與否也應(yīng)納入考察普惠金融發(fā)展程度的重要指標(biāo)之列。如信貸質(zhì)量及對(duì)金融服務(wù)的使用，畢競(jìng)，可能由于銀行網(wǎng)點(diǎn)距離遠(yuǎn)，無(wú)法達(dá)到銀行所要求服務(wù)的條件，或者其它物理的甚至心理的障礙，擁有銀行帳戶(hù)不一定充分使用了金融服務(wù)。鑒于個(gè)人支付、匯款與轉(zhuǎn)