大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

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1、大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析【摘要】大學(xué)生作為信用卡消費(fèi)的特殊群體，盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等高消費(fèi)甚至浪費(fèi)現(xiàn)象非常普遍，由此就產(chǎn)生了由于信用卡使用不當(dāng)而造成的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。本文闡述了大學(xué)生的信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀并從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了大學(xué)生使用信用卡的利弊和誤區(qū)?！娟P(guān)鍵詞】大學(xué)生信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)一、前言在人們的物質(zhì)需求日益增長(zhǎng)的今天，信用卡的使用帶給人們?cè)S多的便利，信用卡的使用已然成為生活中不可或缺的。本文就當(dāng)代大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀以及大學(xué)生信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行分析，這對(duì)促進(jìn)大學(xué)生合理理性消費(fèi)具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。二、大學(xué)生信用

2、卡消費(fèi)現(xiàn)狀西南大學(xué)大學(xué)生信用卡使用調(diào)查的結(jié)果分析。本次數(shù)據(jù)獲取以西南大學(xué)在校大學(xué)生為對(duì)象，采用書面調(diào)查問(wèn)卷的形式，對(duì)西南大學(xué)的大學(xué)生設(shè)計(jì)了問(wèn)卷。在調(diào)查過(guò)程中共發(fā)放問(wèn)卷500份，回收有效問(wèn)卷402份，有效回收率為80.3%。調(diào)查對(duì)象的專業(yè)覆蓋農(nóng)學(xué)類、經(jīng)管類、師范類等西南大學(xué)大部分專業(yè)，年級(jí)包括大一到大四。問(wèn)卷可視為有效。（一）信貸知識(shí)缺乏。6大學(xué)生辦理信用卡的途徑單一，對(duì)信用卡的信貸知識(shí)比較淡薄，86.1%的大學(xué)生擁有信用卡，73.8%的大學(xué)生是通過(guò)銀行在校園的促銷活動(dòng)辦理信用卡和了解信用卡，但在對(duì)其是否了解信用卡透支

3、功能的調(diào)查中，40.1%表示只聽說(shuō)過(guò)這個(gè)功能，對(duì)內(nèi)容不了解，46%表示大概了解，而且有84.3%刷過(guò)卡的學(xué)生都有逾期未能以及償還的記錄。由此可見(jiàn)，銀行的校園促銷活動(dòng)是最有效的吸引大學(xué)生辦理信用卡的方式，同時(shí)，大學(xué)生持有信用卡的比例較高，但對(duì)于信用卡的使用基本上不了解。換言之，信用卡的發(fā)行速度與信用卡知識(shí)的普及存在著較大的差距，這可能會(huì)造成大學(xué)生信用卡透支功能的忽略或錯(cuò)誤使用。（二）透支使用面積較小。32.4%的大學(xué)生使用過(guò)信用卡的透支功能，而且越來(lái)越傾向于通過(guò)自己兼職工作來(lái)還款，這說(shuō)明，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上越來(lái)越注重獨(dú)立，

4、開始擺脫傳統(tǒng)上的依靠父母或者朋友的方式，而這與傳統(tǒng)觀念上的大學(xué)生有很大的不同。（三）注重信用卡功能。75%的大學(xué)生表示不在意信用卡的外觀，6他們更在意的是提供的透支優(yōu)惠。45.4%的大學(xué)生看重選擇還款利率，22%看重透支期限，16.6%看重年費(fèi)優(yōu)惠，15.9%看重透支金額。這表明大學(xué)生對(duì)信用卡的選擇，趨于理性，更看重信用卡本身所具有的服務(wù)性質(zhì)，那么各商業(yè)銀行在推出信用卡時(shí)，必須注重信用卡的實(shí)際功能上的優(yōu)勢(shì)，才能推進(jìn)信用卡行業(yè)的發(fā)展。三、大學(xué)生信用卡消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）大學(xué)生信用卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題分析（銀行角度）。1.發(fā)

5、卡行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)信用卡能夠拉動(dòng)消費(fèi)，為銀行帶來(lái)大量業(yè)務(wù)并增加一定的收益。一方面，銀行將業(yè)務(wù)員的信用卡發(fā)放數(shù)量掛鉤激勵(lì)制度，為了完成發(fā)行指標(biāo)，學(xué)生僅憑身份證甚至學(xué)生證就能申請(qǐng)信用卡。另一方面，發(fā)卡行采取免除首年年費(fèi)、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品等方式來(lái)促銷信用卡產(chǎn)品，部分大學(xué)生出于獲取禮物的心理辦理信用卡后并不開通，導(dǎo)致不少睡眠卡、低效卡和注銷卡的出現(xiàn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的損失。2.發(fā)卡制度存在缺陷雖然銀行為了維護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益針對(duì)大學(xué)生信用卡設(shè)置了一些辦卡條件。但是，這僅僅只體現(xiàn)了銀行對(duì)學(xué)校的篩選，并未體現(xiàn)出對(duì)大學(xué)生自身

6、素質(zhì)的考察。同時(shí)，也未限制大學(xué)生辦卡的數(shù)量，導(dǎo)致有些學(xué)生持有多張信用卡但并不開通，或者利用其中一張信用卡給另一張信用卡還款的信用亂象。3.操作風(fēng)險(xiǎn)6操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)起因既包括內(nèi)在組織權(quán)限不清、審核不嚴(yán)、守則不盡，也包括外在客戶有賬不管、管不及時(shí)、討債不力和防冒不力、法令不嚴(yán)。隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡的影響逐漸顯現(xiàn)。4.收單風(fēng)險(xiǎn)與普通信用卡一樣，大學(xué)生信用卡在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中也因銀行和特約商戶的失配和收款員的違規(guī)操作而存在收單風(fēng)險(xiǎn)。主

7、要包括三種情況：收款員沒(méi)有按操作規(guī)定，核對(duì)止付名單、身份證和預(yù)留簽字，接受了本應(yīng)止付的信用卡，造成經(jīng)濟(jì)損失；收款員壓印簽購(gòu)單時(shí)，沒(méi)有將信用卡號(hào)壓印在單據(jù)上，造成“無(wú)卡號(hào)單據(jù)”；持卡人超限額消費(fèi)，收款員不征詢授權(quán)或采取分單壓印避開授權(quán)，導(dǎo)致信用失控。（二）大學(xué)生信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分析（學(xué)生角度）。1.申請(qǐng)門檻過(guò)低，缺乏監(jiān)管各銀行為搶占市場(chǎng)的潛在客戶不惜降低門檻，既不需要收入說(shuō)明，也不需要擔(dān)保，盲目發(fā)行信用卡。這種“零門檻”無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。見(jiàn)表1：表1：辦卡申請(qǐng)條件Table1：Conditionsofofficecar

8、dapplication項(xiàng)目比例%審查和擔(dān)保說(shuō)明可以沒(méi)有56.7%6必須有14.9%審查家庭收入說(shuō)明可以沒(méi)有65.7%必須有4.5%簽訂信息保密協(xié)議有41.8%無(wú)28.4%數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧硇钦{(diào)查網(wǎng)站（http：//www.sojump.com/new.aspx）20122.盲目辦卡，信用擔(dān)憂一些銀行為了吸引大學(xué)生辦理信用卡，在大學(xué)生辦理信用卡時(shí)沒(méi)