普惠金融的時代正在到來

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1、普惠金融的時代正在到來　　普惠金融在過去被國家和社會多次提及，但是由于大環(huán)境不具備，商業(yè)銀行在過去沒有將金融服務(wù)的重心向普惠金融傾斜。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個熱點話題卷起了一個經(jīng)濟熱潮，眾多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的從業(yè)者卷入了此次熱潮。特別是以2013年6月13日余額寶的上線為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融全面擾動了中國金融市場，正式成為推動普惠金融的正能量。迄今為止共有接近二十家P2P企業(yè)成功完成了千萬美金級別的融資，這既說明P2P行業(yè)得到了風(fēng)險投資的眷顧，又說明互聯(lián)網(wǎng)金融將會加速普惠金融的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要商業(yè)模式7我國金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起步并不晚，招商銀行于1997年率先推出中國第一

2、家網(wǎng)上銀行，僅比世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行晚兩年。2013互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)用戶的成熟。隨著社會信息化程度的不斷提高，人們對金融服務(wù)的要求越來越多樣化，人們接受新鮮事物的愿望和能力也在不斷加強，特別是80后成為社會的新生力量，其希望通過金融服務(wù)提高生活質(zhì)量。傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始無法滿足人們的需求，這就促使著我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，來滿足人們的需求。2013年發(fā)生在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的大事件可以看出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要的商業(yè)模式分為以下幾種：第三方支付，是指具備一定信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與銀行簽約，提供支付結(jié)算接口的交易平臺。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付市場正進入成熟

3、期，迄今已有200多家企業(yè)獲得了支付業(yè)務(wù)許可證，2013年第三方支付交易規(guī)模達10萬億元左右。第三方支付的代表有支付寶、財付通、快錢等。網(wǎng)絡(luò)小額信貸，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將電子商務(wù)平臺上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，批量發(fā)放小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額信貸將大數(shù)據(jù)處理和云計算技術(shù)結(jié)合在一起，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有用的客戶信用等信息，具有“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點。網(wǎng)絡(luò)小額信貸的代表有阿里小貸、蘇寧易購和京東商城供應(yīng)鏈金融。百度金融已經(jīng)可以支持車貸、房貸、消費貸款、經(jīng)營貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超市，是指利用電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶群，將金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)深度結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道向

4、客戶提供金融服務(wù)。用戶可直接在網(wǎng)上購買貨幣基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時這部分資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬支付等。相較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，具有不限購買門檻、無手續(xù)費、隨時贖回等優(yōu)點。阿里的余額寶和百度的百發(fā)就是此類產(chǎn)品。7P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，是指P2P公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，把資金的需求和供給信息直接在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布并匹配，資金供需雙方直接聯(lián)系，繞過銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資服務(wù)，其本質(zhì)是一種民間借貸方式。為了占領(lǐng)市場，P2P公司都提供百分百本金安全保障服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)活躍的P2P平臺已超過300家，2013年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模將有望達到千億。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的代表有人人貸、

5、拍拍貸、宜信等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本影響。簡單地講互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，具備了挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢。效率優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢基因就是效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢基因，在產(chǎn)品開發(fā)方面采用迭代開發(fā)的方法，快速進行系統(tǒng)開發(fā)和改造，在短時間內(nèi)可以迅速推出新產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部運營效率和產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)開發(fā)效率比商業(yè)銀行要快很多。不夸張地講互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品推出的時間可能是商業(yè)銀行所用時間的一半或更少。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行注重內(nèi)部風(fēng)險控制，因此其系統(tǒng)開發(fā)和產(chǎn)品監(jiān)管審批的效率都無法同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行競爭。7成本

6、優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前缺少監(jiān)管，企業(yè)規(guī)模不大，以粗放經(jīng)營為主，業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行，沒有大量的物理網(wǎng)點，人員支出費用較低，因此其運營成本相對于傳統(tǒng)的金融企業(yè)具有較大的成本優(yōu)勢。例如為大學(xué)生提供信用貸款服務(wù)的速融360，其服務(wù)2萬大學(xué)生，貸款金額1億左右，但是其運營成本一年不到100萬元。另外50人的P2P公司，其年運營成本包括房租和系統(tǒng)投入，其年運營成本在1000萬元左右。傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營成本差不多是其兩倍以上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有絕對的成本優(yōu)勢。人才優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過股票、業(yè)績分紅、年終獎金等激勵方式吸引了很多技術(shù)精英和金融精英。就連收入較高的外資銀行和股份制商業(yè)銀行都有很多業(yè)務(wù)

7、骨干和技術(shù)骨干加入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)人員幾乎占總?cè)藬?shù)的一半以上，其中很多來自互聯(lián)網(wǎng)或科技巨頭，甚至來源于美國硅谷。這樣的人才優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融行業(yè)無法媲美的，眾所周知金融行業(yè)是高度依靠系統(tǒng)和人才的行業(yè)，高端金融人才加高端技術(shù)人才將會令互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有令傳統(tǒng)金融行業(yè)羨慕的人才優(yōu)勢。渠道優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境和生態(tài)圈，其具有大量渠道的優(yōu)勢可以接觸到客戶和資金。其可以通過門戶