江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究

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1、江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究　　摘要：中國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，有著數(shù)量相當(dāng)大的農(nóng)業(yè)人口，而這一群體由于經(jīng)濟(jì)上的相對(duì)弱勢(shì)和傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多，需要更多的保障。由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)一直發(fā)展緩慢，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前需要深入研究的重要課題。因此，結(jié)合江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，探究當(dāng)前農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及其原因，提出了在法律框架下進(jìn)行政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)運(yùn)作、建立新農(nóng)保與農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)銜接的制度、加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、研發(fā)適合農(nóng)民購(gòu)買的產(chǎn)品等建設(shè)性

2、的對(duì)策。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)保險(xiǎn)；存在問題；改進(jìn)措施中圖分類號(hào)：F840.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2014）35-0223-02一、農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所處的市場(chǎng)環(huán)境8近年來，隨著江蘇省區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸顯，眾多的保險(xiǎn)公司開始在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。據(jù)江蘇省金融辦披露的信息顯示，在江蘇等糧食主產(chǎn)區(qū)，基本糧棉油作物的承保覆蓋率超過50%。2013年，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入32.1億元，同比增長(zhǎng)22.4%；為全省農(nóng)戶提

3、供670億元風(fēng)險(xiǎn)保障，同比增長(zhǎng)25.4%。全年共向378.38萬農(nóng)戶支付各類農(nóng)險(xiǎn)賠款12.21億元，戶均賠款322元，同比增加19%。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2014年1月份披露，截至2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到306.7億元，同比增長(zhǎng)27.4%，規(guī)模穩(wěn)居世界第2位。2013年向3177萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款208.6億元，同比增長(zhǎng)41%。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2013年為2億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，承保主要農(nóng)作物突破10億畝，占全國(guó)播種面積的42%，保險(xiǎn)金額突破1萬億元。然而保費(fèi)收入增幅遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)賠付支出增幅，入不敷出，已造

4、成保險(xiǎn)公司負(fù)債經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司難以在低保費(fèi)、高賠付之間尋求平衡，長(zhǎng)此以往保險(xiǎn)公司將因負(fù)債嚴(yán)重，無法經(jīng)營(yíng)而拒絕承保農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)。一直以來，農(nóng)村居民由于受教育程度比較低和經(jīng)濟(jì)收入偏低的影響，對(duì)保險(xiǎn)的接受程度比較低、加之以農(nóng)作物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，標(biāo)的難以確定，定損難，保險(xiǎn)金額及費(fèi)率難以確定，理賠成本高，保險(xiǎn)公司不愿承保；其次，農(nóng)民騙保事件屢次發(fā)生，防災(zāi)減災(zāi)能力弱。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來都是依靠政府的補(bǔ)貼才得以生存和發(fā)展，走入了“吃公保”的依賴性怪圈。二、江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及成因分析1.保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)8由于農(nóng)業(yè)保

5、險(xiǎn)標(biāo)的具有不確定性，播種農(nóng)作物隨機(jī)性強(qiáng)，一年中多次耕種，保險(xiǎn)公司無力對(duì)所有標(biāo)的進(jìn)行核查，這都為騙保事件的發(fā)生提供了溫床，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司費(fèi)率難以厘定。同時(shí)農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)難以到位，農(nóng)民人數(shù)多流動(dòng)大，都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來極大不便。同時(shí)，農(nóng)民保障水平低、參保率不高，導(dǎo)致承保成本太高，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)加大。由于受保監(jiān)會(huì)費(fèi)率申報(bào)制度、農(nóng)民承受能力的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償水平很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際損失的價(jià)值，這對(duì)于農(nóng)民的巨額損失的恢復(fù)無疑是杯水車薪。2.農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮應(yīng)有作用隨著農(nóng)民收入不斷增加，交通工具

6、、農(nóng)機(jī)具出險(xiǎn)率不斷上升，家庭發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失、火災(zāi)、盜竊的概率增加，需要保險(xiǎn)公司大力發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是，家財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)公司面臨的兩難選擇：一方面，家財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高，許多農(nóng)民不愿投保；另一方面，保險(xiǎn)公司想開展此類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控困難，盈利空間小，所以紛紛退出農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的江蘇省，種植險(xiǎn)的覆蓋率才達(dá)到50%。由此可見，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)無論從保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度還是在發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用方面都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。3.產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民需求8保險(xiǎn)公司普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，

7、少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植險(xiǎn)為例，少有保險(xiǎn)公司去承保農(nóng)作物保險(xiǎn)，僅僅是對(duì)種植大棚進(jìn)行承保。同時(shí)，由于農(nóng)民自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不高，對(duì)于閑散資金往往不敢存三年以上的定期，唯恐急用時(shí)損失利息，而購(gòu)買保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，往往時(shí)間比較長(zhǎng)，中間急用時(shí)取出來損失較大，雖然有些分紅型產(chǎn)品保險(xiǎn)期間相比較短一點(diǎn)，同時(shí)還可以通過保單借款的方式靈活支取，但貸款利率還是難以達(dá)到的期望值。目前，保單借款的利率為5.6%，雖然比目前銀行貸款利率6.5%低一點(diǎn)，農(nóng)民還是難以承受，超出了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力和心理承受能力，

8、造成產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差導(dǎo)致產(chǎn)品在價(jià)格、范圍、保險(xiǎn)期間、險(xiǎn)種特征都不太符合農(nóng)民的需求，大大降低了農(nóng)民的投保意愿。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過高與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距由于農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，參保標(biāo)的太少，保險(xiǎn)公司又以盈利為前提，保險(xiǎn)標(biāo)的難以核查，保險(xiǎn)公司為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)適當(dāng)提高費(fèi)率，這些都是促使保險(xiǎn)費(fèi)用過高的原因。8以種植險(xiǎn)為例。江蘇省當(dāng)前的農(nóng)作物保險(xiǎn)缺乏