農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展論文.doc

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1、學無止境農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展論文一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點1.機構(gòu)網(wǎng)點快速增加,營銷隊伍不斷壯大近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn),眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。2.保險產(chǎn)品種類較多,市場份額相對集中各保險公司在業(yè)務發(fā)展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計,目前,縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個,其中財產(chǎn)險60個,人身險50個,城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看,人身保險占據(jù)絕對多數(shù),人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—

2、4倍,農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。3.縣域人身保險發(fā)展較快,財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩,農(nóng)業(yè)保險幾乎空白近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險業(yè)務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險品種中,農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域

3、人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中,農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險,其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要3學海無涯學無止境上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業(yè)化改革,已不再單設農(nóng)業(yè)保險科,并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖

4、、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農(nóng)險種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。2.保險產(chǎn)品設計上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場,產(chǎn)品設計趨同性較強,普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。3.業(yè)務發(fā)展不夠平衡,市場監(jiān)管存在盲區(qū)目前

5、,商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現(xiàn)大面積的退保問題。三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議1.建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司,推出農(nóng)、林、牧

6、、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性,增強農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式,在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼;出險后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。3學海無涯學無止境2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制加強社會主義新農(nóng)村建設,為保險業(yè)提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際,有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡建設。合理調(diào)整農(nóng)村保

7、險機構(gòu)的布局,在網(wǎng)點設置上應適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制。首先,引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機構(gòu)應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險市場主體。其次,健全保險協(xié)會網(wǎng)絡體系,重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用,督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保