關(guān)于化解銀行互保聯(lián)保貸款及中小企業(yè)貸款的方案

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1、關(guān)于化解銀行互保聯(lián)保貸款及中小企業(yè)貸款的方案---------通過金融資產(chǎn)管理公司為中小企業(yè)提供多重資產(chǎn)盤活方案，化解地方中小企業(yè)發(fā)展困境。本文是對《淺議如何化解銀行互保聯(lián)保貸款的方案》的補(bǔ)充，是對成立政府引導(dǎo)型資產(chǎn)管理公司方案的細(xì)化。開宗明義，通過調(diào)查周邊城市化解銀行不良貸款、擔(dān)保公司代償款以及社會金融機(jī)構(gòu)逾期貸款的方案。經(jīng)分析，認(rèn)為成立政府引導(dǎo)型資金融產(chǎn)管理公司是化解地方中小企業(yè)發(fā)展困境較為有效的方法。第一，中小微企業(yè)發(fā)展困境依無錫市的江陰、宜興，泰州市的高港、靖江，蘇州市的吳江區(qū)、常熟市、張家港市中小微企業(yè)為例。發(fā)現(xiàn)目前中小微企業(yè)存在以下幾個方面的困

2、境：（一）成本增加；近幾年，隨著原材料價格的不斷上漲，勞動用工成本節(jié)節(jié)攀升，企業(yè)利潤持續(xù)下滑，多數(shù)中小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難。（二）技術(shù)困境；多數(shù)中小企業(yè)承接的是相對落后的工藝和設(shè)備，加之企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新人才的匱乏，創(chuàng)新投入資金來源不足，諸多因素制約著中小企業(yè)的內(nèi)在發(fā)展動能。粗放的經(jīng)營、落后的產(chǎn)能更加劇了中小企業(yè)的發(fā)展困境。（三）產(chǎn)品困境，創(chuàng)新力嚴(yán)重不足；由于中小微企業(yè)技術(shù)力量薄弱，以代加工為主，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品設(shè)計、質(zhì)量保障等方面都有待提高。（四）銷售困境；市場并沒有好轉(zhuǎn)，根據(jù)國家統(tǒng)計局制造業(yè)和服務(wù)業(yè)調(diào)查中心與中國物流與采購聯(lián)合會的聯(lián)合調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017

3、年102月份中國制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)為51.6%，較上月上升0.3個百分點(diǎn)，為2016年2月份以來達(dá)到的第二峰值，僅次于2016年11月份的51.7%，制造業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢持續(xù)穩(wěn)中向好；生產(chǎn)指數(shù)為53.7%，較上月上升0.6個百分點(diǎn)，為一年來第二峰值。從2016年2月份至2017年2月份整體數(shù)據(jù)來看，制造業(yè)生產(chǎn)指數(shù)穩(wěn)中有升，2016年10月份首次突破53%，此后雖有浮動，但一直保持在53%以上。（五）人員流失；中小微企業(yè)以制造業(yè)、服務(wù)業(yè)為主，屬于勞動密集型企業(yè)。隨這用工成本的增加，以及市場銷售不景氣，造成人員流失嚴(yán)重。僅就江陰而言，2017年一季度外來務(wù)工人員

4、比2012年時外來務(wù)工人員減少了30萬人。無錫宜興外來人口較往年下降明顯，據(jù)不完全統(tǒng)計，減少人口約35萬元以上。對于中小微企業(yè)而言，招工是個大問題，招年輕的有技術(shù)有經(jīng)驗的，工資要求高；招沒有技術(shù)的生產(chǎn)率上不去，產(chǎn)品質(zhì)量無法保障。（六）稅務(wù)壓力；自2016年5月1日我國全面實(shí)施營改增。名義上營改增后企業(yè)是減稅的，但企業(yè)所得稅核定征收的問題卻非常嚴(yán)重。營改增對于中小企業(yè)反而是多交了稅款，除了交增值稅，城建稅，教育費(fèi)附加等還是要交。而且，銀行的貸款利息不能開增值稅發(fā)票少了抵扣。（七）融資困境；當(dāng)前中小微企業(yè)要想在銀行得到貸款，困難重重，既有自身條件的限制，也有銀

5、行惜貸的客觀因素。中小企業(yè)的融資特點(diǎn)是由其自身的特殊性所決定的:(一)資金需求數(shù)額少，要得急，頻率高，風(fēng)險高;(二)自有資本金偏少，抵押擔(dān)保落實(shí)難;(三)融資方式單一，以借貸融資為主，先天不足，缺少直接融資途徑;融資成本過高，企業(yè)不堪重負(fù);(五)信息不對稱加劇了融資難度;(六)以民間借貸為主，自我融資發(fā)展壯大。銀行的擔(dān)心和顧慮并不是沒有道理。中小微企業(yè)自有資產(chǎn)少10，生產(chǎn)工藝、設(shè)備相對落后，現(xiàn)金需求大，經(jīng)營資金流入少，而且不穩(wěn)定。短期流動資金往往形成長期資金，從風(fēng)險角度考慮，銀行惜貸無可厚非。（八）管理不規(guī)范；中小企業(yè)規(guī)模普遍較小,經(jīng)營穩(wěn)定性較差,沒有形成

6、科學(xué)的公司治理框架,而且往往結(jié)構(gòu)簡單,沒有形成董事，經(jīng)理管理層合理的制約關(guān)系。同時，企業(yè)內(nèi)部流程不清晰，完全依賴?yán)习逡蝗苏f了算。公司治理結(jié)構(gòu)不完善,不健全的問題已嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的長期發(fā)展，而且是造成融資困難的因素之一。（九）財務(wù)透明度差；中小企業(yè)融資困境的很大一部分原因在于信息不對稱,很多中小企業(yè)沒有獨(dú)立的財務(wù)人員，僅一個出納。往往是從外邊聘一個記賬會計，每個月僅是做做賬。其次，中小企業(yè)賬務(wù)水分比較大，幾乎沒有可信度。（十）管理者誠信觀念差。針對上述十點(diǎn)問題，都是目前中小微企業(yè)需要解決的。只有解決了上述問題或者大部分問題，企業(yè)才有可能得到市場的認(rèn)可，產(chǎn)

7、品才有可能在市場上占一席之地。而如何突破上述困境，僅憑中小微企業(yè)一己之力，短時間內(nèi)無法徹底有效的解決。其中僅銀行對中小微企業(yè)壓縮貸款一項，就壓的企業(yè)喘不過氣來。第一，銀行處置方式當(dāng)前，商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的貸款，特別是關(guān)注類、可疑類貸款，投入了大量的人力、財力，想方設(shè)法壓降貸款額度，但越壓越死。造成商業(yè)銀行不敢輕意壓降貸款，轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸是銀行與當(dāng)?shù)卣臒o奈之舉。終究原因銀行是商業(yè)化、市場化操作，而且銀行對逾期貸款、不良貸款也是責(zé)任到人；同時，銀行不可能無限制的為中小企業(yè)輸血，政府的優(yōu)惠、照顧政策最終還是要退出。10商業(yè)銀行處置逾期貸款的傳統(tǒng)方式如下：（一）

8、利用集中清收盤活資產(chǎn)——成立攻堅隊組織專項清收盤活不良資產(chǎn)這是國有