農(nóng)村商業(yè)銀行商戶聯(lián)保貸款管理辦法

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1、農(nóng)村商業(yè)銀行商戶聯(lián)保貸款管理辦法第一章　總　則第一條　為加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱本行）商戶聯(lián)保貸款的管理，進(jìn)一步提高本行信貸服務(wù)的水平，根據(jù)本行相關(guān)信貸管理的規(guī)定，制定本辦法。第二條　本辦法所稱商戶聯(lián)保貸款是指轄區(qū)內(nèi)在同一經(jīng)營(yíng)區(qū)域、同一規(guī)模市場(chǎng)內(nèi)的商戶依照本辦法按類別組成聯(lián)保小組，由本行對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶責(zé)任保證的貸款。第三條　本辦法所稱貸款人是指本行及其分支機(jī)構(gòu)。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的規(guī)模市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)批發(fā)、零售業(yè)務(wù)的小企業(yè)及個(gè)體工商戶。個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、一人有限公司原則上以經(jīng)營(yíng)者個(gè)人為借款主體。自然

2、人及法人成員不能交叉組合為一組。第四條　商戶聯(lián)保貸款實(shí)行自愿組合、共同申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、按需貸款、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、到期還款的原則。第五條　商戶聯(lián)保貸款的基本程序?yàn)椋撼蓡T組合→向本行申請(qǐng)→支行初審→總行審核→簽訂聯(lián)保承諾書(shū)→小組成立；申請(qǐng)貸款→支行調(diào)查→總行審批→簽訂聯(lián)保借款合同→發(fā)放貸款→支付審核→貸款收回→小組解散。第二章　對(duì)象、用途、期限及利率第六條　具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組：-17-（一）具有完全民事行為能力；（二）經(jīng)營(yíng)的實(shí)體須在工商部門登記，且合法存續(xù)；（三）單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（四）從事國(guó)家法律法規(guī)許可的經(jīng)營(yíng)活

3、動(dòng)，貸款用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；（五）具備一定比例的自有資金，有較好的信譽(yù)，償債能力和意愿較強(qiáng)；（六）經(jīng)濟(jì)效益明顯，具有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源；（七）在本行開(kāi)立存款賬戶，法人類客戶需開(kāi)設(shè)基本結(jié)算戶；（八）需在同一區(qū)域、同一規(guī)模市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；（九）所有的商戶聯(lián)保貸款必須經(jīng)由區(qū)域的經(jīng)營(yíng)管理主體提供擔(dān)保，另需在本行存入不低于聯(lián)保小組成員貸款總額30%的擔(dān)?；?。第七條　貸款用途為商戶在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)資金。第八條商戶聯(lián)保貸款期限由貸款人根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過(guò)一年。但最長(zhǎng)不得超過(guò)聯(lián)保協(xié)議的期限。第九條商戶聯(lián)保貸款利率標(biāo)準(zhǔn)按總行利率管理規(guī)定執(zhí)行。結(jié)息方式與借款

4、人協(xié)商確定。第三章　聯(lián)保小組的設(shè)立、終止和變更第十條　聯(lián)保小組由在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)的在同一區(qū)域、同一規(guī)模市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的借款人組成，聯(lián)保小組成員原則上為5—8戶。-17-第十一條　設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向本行提出申請(qǐng)，經(jīng)總行核準(zhǔn)后，所有成員應(yīng)當(dāng)共同與本行簽署聯(lián)保承諾書(shū)。聯(lián)保小組自聯(lián)保承諾書(shū)簽署之日設(shè)立。聯(lián)保有效期由借貸雙方協(xié)商確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。第十二條　聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，履行下列義務(wù)：（一）按照借款合同約定償付貸款本息；（二）督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生挪用貸款或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告貸款人；（三）對(duì)

5、聯(lián)保小組成員中其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶償還責(zé)任；（四）民主選舉聯(lián)保小組組長(zhǎng)；（五）共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第十三條　聯(lián)保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，任一成員可以在書(shū)面通知聯(lián)保小組其他成員及本行后退出聯(lián)保小組，小組同時(shí)自動(dòng)解散。因聯(lián)保小組任一成員未按約定歸還借款本息而形成訴訟，則聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組的每一名成員仍繼續(xù)對(duì)未清償?shù)馁J款本息及貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的費(fèi)用承擔(dān)連帶清償責(zé)任。聯(lián)保小組全體成員的貸款未全部清償?shù)?，任一成員在還清自己所欠的貸款本息后可以書(shū)面通知聯(lián)保小組其他成員及本行后退出聯(lián)保小組，小組解散，但聯(lián)保小組的每一名成員仍繼續(xù)對(duì)未清償?shù)馁J款本

6、息及貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的費(fèi)用承擔(dān)連帶清償責(zé)任。。-17-第十四條　聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，若聯(lián)保小組解散，貸款人不得再向聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)履行償還原貸款本息和承擔(dān)連帶保證責(zé)任的義務(wù)，聯(lián)保借款合同至聯(lián)保小組全體成員還清所欠貸款本息后終止。第十五條　聯(lián)保小組成員變更的，必須與貸款人重新簽署聯(lián)保承諾書(shū)及聯(lián)保借款合同。第四章調(diào)查、授信、發(fā)放與管理第十六條聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，成員借款時(shí)應(yīng)分別填寫(xiě)借款申請(qǐng)表并提供相關(guān)資料。支行受理后，客戶經(jīng)理根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力等進(jìn)行盡職調(diào)查，經(jīng)會(huì)辦小組會(huì)辦后報(bào)總行審批。第十七

7、條　貸款實(shí)行“雙限”授信，即核定聯(lián)保小組成員的最高貸款限額及聯(lián)保小組總的貸款限額，在授信期限內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。在單戶最高貸款限額之內(nèi)各成員的授信金額可不同。本行每年可根據(jù)借款人的信用記錄及經(jīng)營(yíng)狀況適當(dāng)調(diào)整貸款的授信額度。第十八條　經(jīng)有權(quán)人審批后，支行應(yīng)及時(shí)通知聯(lián)保小組所有成員。第十九條　聯(lián)保借款合同由總行統(tǒng)一印制，聯(lián)保小組成員必須在合同上逐一簽字。經(jīng)辦客戶經(jīng)理和審查崗客戶經(jīng)理必須當(dāng)場(chǎng)雙人監(jiān)督聯(lián)保小組所有成員共同在合同文本上簽字，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。-17-第二十條　貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員中的