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1、我國國有商業(yè)銀行信貸管理研究的論文 摘要：國有商業(yè)銀行在我國金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要的戰(zhàn)略作用，但是目前我國國有商業(yè)銀行的信貸管理中存在著眾多問題，這些問題不僅削弱了我國國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，還形成了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從我國國有商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問題入手，分析了我國國有商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀，并深入探討形成這種局面的內(nèi)部因素和外部因素。最后提出相關(guān)政策性建議。 關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理 近年來，國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額逐步縮小，但仍是我國金融業(yè)的最重要的主體之一。目前，我國國有商業(yè)銀行普遍存在的不良資產(chǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)隱患大的問題
2、，其面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)甚至有進(jìn)一步加大的趨勢(shì)，這不僅嚴(yán)重削弱了自身的競(jìng)爭(zhēng)力，而且危及了整個(gè)金融業(yè)的生存與發(fā)展，不得不引起理論界和實(shí)務(wù)部門的廣泛關(guān)注。 1我國國有商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀 1.1國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率高，信貸資產(chǎn)安全性差 如表1所示，雖然我國國有商業(yè)銀行的不良貸款比例從2007年第一季度的8.2%下降至2007年第三季度的7.83%，整體上呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢(shì)，但是卻遠(yuǎn)高于股份制銀行、城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。同時(shí)，我國國有商業(yè)銀行實(shí)際上集中了絕大部分的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果不良貸款轉(zhuǎn)化為真實(shí)損失，國有商業(yè)銀行將遭受相
3、當(dāng)大的負(fù)面沖擊，甚至可能危機(jī)到整個(gè)金融系統(tǒng)的安全。 1.2信貸資金長(zhǎng)期占用率高，流動(dòng)性差 我國的銀行機(jī)構(gòu)普遍存在中長(zhǎng)期貸款所占比例過高的現(xiàn)象，由表2可見，整體上，我國金融機(jī)構(gòu)的貸款中約有50%是中長(zhǎng)期貸款。.機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的流動(dòng)性過差，不僅影響了其盈利能力，而且容易加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國有商業(yè)銀行而言，由于大量的貸款投放于固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、住房抵押貸款等長(zhǎng)期貸款，資金周轉(zhuǎn)非常緩慢。而部分承兌匯票因到期無法兌付形成墊款被迫轉(zhuǎn)貸，大量流動(dòng)資金貸款被企業(yè)長(zhǎng)期占用，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為鋪底流動(dòng)資金，這些都進(jìn)一步降低了國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性。 1.3
4、信貸資金籌資成本高，盈利能力差 我國一年期存貸基準(zhǔn)利差有明顯的走低趨勢(shì)。隨著2006年12月我國資本市場(chǎng)的全面開放，越來越多的外資銀行進(jìn)駐我國金融市場(chǎng)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步激烈化，國有商業(yè)銀行面臨著優(yōu)質(zhì)客戶流失、客戶群體邊緣化的危險(xiǎn)，為應(yīng)對(duì)這種狀況，國有銀行本身也有提高存款利率、降低貸款利率的趨勢(shì)，這無疑進(jìn)一步提高了國有銀行的籌資成本并削弱了其盈利能力。 2我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)根源分析 2.1外部因素 ?。?）政府對(duì)銀行干預(yù)過于頻繁。 原來的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制使國有銀行對(duì)信貸資金的支配受到眾多限制，資金投入的方向和數(shù)量常常取決于計(jì)劃
5、而非風(fēng)險(xiǎn)效益評(píng)價(jià)。銀行的自主經(jīng)營原則讓位于國家宏觀政策，不僅加大了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也造成了企業(yè)對(duì)銀行的過度依賴關(guān)系。同時(shí)，原應(yīng)由財(cái)政部承擔(dān)的各種支出經(jīng)常由國有商業(yè)銀行承擔(dān)，國有商業(yè)銀行往往成為解決財(cái)政支出不足的途徑。政府的干預(yù)導(dǎo)致國有商業(yè)銀行行為扭曲，使銀行的資金的安全性和流動(dòng)性得不到應(yīng)有的保障。 （2）社會(huì)信用缺失嚴(yán)重。 社會(huì)信用的嚴(yán)重缺失也加劇了我國國有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。許多企業(yè)通過虛假出資、編造虛假會(huì)計(jì)信息等騙取銀行貸款，一旦因經(jīng)營管理不善出現(xiàn)虧損，往往通過股權(quán)拆分、轉(zhuǎn)讓、兼并、聯(lián)營和重組等方式來逃避銀行債務(wù)，最后的損失往往只能由銀行來
6、承擔(dān)。某些地方政府處于自身利益考慮，不僅參與、保護(hù)企業(yè)逃廢債行為，有的甚至為其逃避債務(wù)責(zé)任提供政策支持，充當(dāng)企業(yè)逃債的“保護(hù)傘”。中介機(jī)構(gòu)誠信度低下，出具虛假報(bào)告，為企業(yè)騙取、逃廢銀行的債務(wù)大開方便之門。這些都使得我國社會(huì)信用嚴(yán)重缺失。 （3）金融市場(chǎng)發(fā)展滯后。 首先，資本市場(chǎng)發(fā)展不足，間接融資比重過高。企業(yè)對(duì)銀行資金過度依賴，而國有商業(yè)銀行作為國有企業(yè)最大的債權(quán)人，承擔(dān)了資金融通中的絕大部分壓力，積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)。其次，金融創(chuàng)新不足，金融工具的缺乏。國有商業(yè)銀行資金運(yùn)用主要集中于貸款，資產(chǎn)證券化缺乏二級(jí)市場(chǎng)支持，缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)化解和轉(zhuǎn)移
7、工具及手段。目前許多在國際金融市場(chǎng)上流行的金融工具，我國國有商業(yè)銀行至今尚未引入。而金融數(shù)據(jù)的不完善、技術(shù)不成熟以及基礎(chǔ)設(shè)施的脫節(jié)使得我國國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新難上加難。最后，金融監(jiān)管不力。銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)無序，造成企業(yè)多頭開戶、多頭貸款，銀行無法真正了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。 2.2內(nèi)部因素 ?。?）信息過于閉塞，信貸審查不嚴(yán)。 由于沒有建立起統(tǒng)一的信用系統(tǒng)，我國國有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)情況及關(guān)聯(lián)企業(yè)往往缺乏必要的信息溝通，商業(yè)銀行間也缺少信息交流與共享。國有商業(yè)銀行在放貸時(shí)對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu)情況了解不全面，過分信賴中介機(jī)構(gòu)的資信
8、證明或相關(guān)審計(jì)報(bào)告從而放松了對(duì)企業(yè)的審查，都可能形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然人民銀行頒布了《貸款證》制度，但沒能解決好
