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《銀行信用卡風(fēng)險防范探討的論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、銀行信用卡風(fēng)險防范探討的論文摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。 關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范 1銀行信用卡的風(fēng)險特點 1.1透支風(fēng)險 透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂?！ ?.2詐騙風(fēng)險 一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相
2、比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在?！ ?.3征信風(fēng)險 由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授
3、信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。.同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險?！ ?.4個人風(fēng)險 個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強?！ ?防范
4、銀行信用卡風(fēng)險的措施 2.1強化立法控制 發(fā)達(dá)國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境?！ ?.2完善內(nèi)控監(jiān)督 信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的
5、業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)
6、督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息?！ ?.3健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制 (1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開
7、列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參
