信用卡論文：信用卡風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

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1、信用卡論文：信用卡風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施【摘要】隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和中國加入世貿(mào)組織，中國銀行業(yè)也開始了與國際慣例、國際準(zhǔn)則接軌。由于多方面原因，我國的信用卡業(yè)還處于發(fā)展的初級階段。因此，本文旨在探討中國信用卡業(yè)如何通過對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的分析和管理，制定出適于中國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對策及發(fā)展戰(zhàn)略，以提高中國信用卡業(yè)在信用卡市場中的競爭力，并保持信用卡業(yè)發(fā)展的健康與穩(wěn)定。【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中國銀行業(yè)一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)作為信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的一種，信用卡與其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相比，免擔(dān)保無抵押，在申請和使用上更靈活、更方便快捷，更適于消費(fèi)者的日常隨機(jī)消費(fèi)。這種特性也決定了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性比其他一般信貸消費(fèi)要高。

2、其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面。1、信用卡的惡意透支其主要包括以下幾種類型：第一，頻繁透支，積少成多型。持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營業(yè)點(diǎn)，反復(fù)支取現(xiàn)金，即在短時(shí)間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。第二，多卡透支，“拆東墻補(bǔ)西墻”型。持卡人向多家發(fā)卡銀行提出申請，多頭開戶，并且往往以新透支償還舊透支，造成多重債務(wù)，最終導(dǎo)致無力償還。第三，相互勾結(jié)透支型。其中包括：持卡人之間相互交叉擔(dān)保，分別在不同銀行申辦信用卡進(jìn)行多頭透支；持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費(fèi)等方式套取銀行資金；持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。2、信用卡的變造和偽造在信用卡的寄送和使用過程中經(jīng)常會產(chǎn)生信用卡的變造和偽造

3、風(fēng)險(xiǎn)，這是由于大多不法分子竊取和盜用信用卡資料，并利用信用卡資料來制造和販賣假卡，牟取暴利、侵吞銀行資金，給銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)，也使得持卡人對于信用卡的安全感降低，使信用卡的推廣受到阻礙。這樣，利用偽卡來實(shí)施犯罪，不僅損害了發(fā)卡行和持卡人的利益，同時(shí)也損害了商家的經(jīng)濟(jì)利益，擾亂了社會經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。3、信用卡的網(wǎng)上欺詐隨著電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的普及發(fā)展，犯罪分子利用黑客軟件或釣魚網(wǎng)站，盜走持卡人的關(guān)鍵信息，從而盜用信用卡持有人的資金。在網(wǎng)絡(luò)越來越發(fā)達(dá)的今天，信用卡的網(wǎng)上欺詐，也正呈現(xiàn)著上升趨勢。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上交易仍然在不斷上升，目前信用卡的網(wǎng)上交易雖然只占到信用卡交易總額的3％—4％，

4、但是，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，信用卡網(wǎng)上欺詐交易的比例卻是普通交易的12倍。二、形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因1、信用卡自身的風(fēng)險(xiǎn)其中包括持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、循環(huán)貸款風(fēng)險(xiǎn)和追加額度的增加所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。首先，持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樯暾埿庞每ú槐靥峁?dān)?；蚴堑盅海⑶疑暾埍砀駜?nèi)容過于簡單，導(dǎo)致審批時(shí)很難全面掌握安全尺度，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，致使在持卡人信用出現(xiàn)問題時(shí)，發(fā)卡行不可能通過變賣抵押品補(bǔ)償欠款，甚至找不到持卡人。其次，循環(huán)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信用卡的還款方式采用彈性制。持卡人只需在還款期限內(nèi)，按照發(fā)卡行所設(shè)定的最低還款額還款，并且貸款的總數(shù)額未達(dá)到發(fā)卡行核定的信用額度，便可繼續(xù)消費(fèi)。而在最低還款額以

5、上的大部分欠款沒有一個(gè)固定的還款時(shí)間，持卡人的信用記錄也不受到影響，這就有可能使持卡人同時(shí)持有多張信用卡，采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的辦法維持信用，隨時(shí)間和持卡人的財(cái)務(wù)狀況的變化，債務(wù)成倍增長，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的提高，甚至形成惡意透支和欺詐。再次，追加額度所帶來的風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)卡銀行在其核準(zhǔn)的信用額度之外，再給予一定范圍、金額上的浮動，有時(shí)這種追加額度甚至不必申請，發(fā)卡行會把它當(dāng)作一種營銷策略在特定時(shí)期內(nèi)統(tǒng)一提高持卡人的信用額度，這就在無形中大大增加了發(fā)卡行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。2、信用卡管理流程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，即通過量化在信用卡發(fā)行過程的各個(gè)階段，在一定影響下導(dǎo)致資金損失情況的水平，就可以利用各種

6、技巧、工具和技術(shù)來減少資金損失的發(fā)生，從而提供一個(gè)符合公司利潤目標(biāo)和資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組成元素則可分為：法律和規(guī)定、信用政策、分析技術(shù)、產(chǎn)品管理、信用操作、催收操作和欺詐操作七個(gè)領(lǐng)域。這七個(gè)領(lǐng)域也是信貸流程的主要組成部分，但由于管理流程的設(shè)計(jì)中存在漏洞，而導(dǎo)致了惡意透支、欺詐等損失的發(fā)生。其中主要包括以下幾點(diǎn)：首先，由于對申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)，部分發(fā)卡銀行只為追求發(fā)卡數(shù)量而放松了信用卡申領(lǐng)的審核要求，對于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式，并且對于申領(lǐng)人的真實(shí)身份沒有通過多種的方式進(jìn)行核查，這樣就放松了對偽造身份證冒名領(lǐng)卡以騙取銀行信用的行為的有效遏制。其次，對于因信用卡透支造成的

7、不良資產(chǎn)催收不力，一旦持卡人形成透支，發(fā)卡銀行對透支款的催收相當(dāng)困難。再次，信用卡的賬戶管理網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，如：發(fā)卡銀行在擴(kuò)大營業(yè)范圍的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)卻沒有及時(shí)跟上，持卡人極易達(dá)到惡意透支取現(xiàn)的目的。3、信用卡科技含量不高造成的風(fēng)險(xiǎn)磁條卡技術(shù)自身的缺陷已構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，因?yàn)榉缸锓肿涌梢院苋菀椎赝ㄟ^設(shè)備盜取磁條上的資料，再復(fù)制到新的卡片上。在近幾年的東南亞，利用磁條卡的技術(shù)缺陷，信