農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程-現(xiàn)存問(wèn)題與對(duì)策

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1、農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程現(xiàn)存問(wèn)題與對(duì)策[摘要]作為我國(guó)農(nóng)村金融的重要組成部分,小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮了積極而深遠(yuǎn)的影響。從1993年河北易縣的初次實(shí)驗(yàn)至今,小額信貸已經(jīng)在中國(guó)走過(guò)了十幾個(gè)年頭。從目前情況看,國(guó)內(nèi)的小額信貸還處在較低的發(fā)展水平,存在諸如資金供給不足、小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱、行政干預(yù)加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、支農(nóng)措施與農(nóng)戶(hù)需求有差距等問(wèn)題。未來(lái),應(yīng)著手完善小額信貸資金供給機(jī)制、利用市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)造穩(wěn)定的政策法律環(huán)境以及加快小額信貸模式創(chuàng)新等策略,不斷完善我國(guó)的農(nóng)村小額信貸?！　關(guān)鍵詞]小額信貸資金供給風(fēng)險(xiǎn)　　　　一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程　　　　1993

2、年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開(kāi)啟小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)之路。1995年,聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(UNDP)和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣(市)推行小額信貸項(xiàng)目,開(kāi)始了以下崗職工為對(duì)象的城市小額信貸?！　?000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng),以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開(kāi)展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號(hào)文件指出:“有條

3、件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底,中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn),這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶(hù)縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計(jì)7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司?！　?008年5月4日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

4、,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開(kāi)展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。　　二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足　　　　1.小額信貸資金供給存在較大缺口　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買(mǎi)方市場(chǎng)過(guò)大?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來(lái)越大,加之中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸

5、多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶(hù)提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過(guò)的部分存款,逐步流入城市?！　?.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱　　國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開(kāi)辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。目前,盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先,政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu),多

6、為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒(méi)有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施;其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中,能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后,利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多;最后,金融監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。　　3.行政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大　　一是由于對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項(xiàng)目的失敗,農(nóng)戶(hù)大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款,在政府

7、組織的新項(xiàng)目推廣以后,更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶(hù)貸款,由村組干部向農(nóng)戶(hù)借貸款證套取貸款,而村組最終又無(wú)償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶(hù)的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞?！　?.支農(nóng)措施與農(nóng)戶(hù)需求不匹配　　目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問(wèn)題:一是期限設(shè)置的不合理。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款時(shí),仍多沿襲過(guò)去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以?xún)?nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)