農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程

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1、農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程“現(xiàn)存問題與對策[摘要]作為我國農(nóng)村金融的重要組成部分,小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮了積極而深遠的影響。從1993年河北易縣的初次實驗至今,小額信貸已經(jīng)在中國走過了十幾個年頭。從目前情況看,國內(nèi)的小額信貸還處在較低的發(fā)展水平,存在諸如資金供給不足、小額信貸機構(gòu)財務(wù)自立能力弱、行政干預(yù)加大經(jīng)營風(fēng)險、支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求有差距等問題。未來,應(yīng)著手完善小額信貸資金供給機制、利用市場定價機制實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營、創(chuàng)造穩(wěn)定的政策法律環(huán)境以及加快小額信貸模式創(chuàng)新等策略,不斷完善我國的農(nóng)村小額信貸。　　[關(guān)鍵詞]小額信貸資金供給風(fēng)險　　一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)

2、展歷程　　1993年,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸?！　?000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信

3、貸年”,2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點,這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業(yè)性小額信貸公司。　　2008年5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流

4、向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面?！　《?、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足　　1.小額信貸資金供給存在較大缺口　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信

5、貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市?！　?.新型農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)自立能力弱5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvest

6、ment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve　　國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)。目前,盡管小額信貸機構(gòu)在短期內(nèi)對于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機構(gòu)的財務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先,政府主導(dǎo)型機構(gòu),多為

7、實現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒有考慮確立項目和機構(gòu)長期持續(xù)發(fā)展的目標和措施;其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機構(gòu)中,能達到可持續(xù)性運營的機構(gòu)(即剔除補貼后,利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多;最后,金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展困難?！　?.行政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險加大　　一是由于對小額信貸的認識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項目的失敗,農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠

8、農(nóng)村信用社的貸款,在政府組織的新項目推廣以后,更容易