存款保險制度對我國金融穩(wěn)定的影響(1)

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1、存款保險制度對我國金融穩(wěn)定的影響(1)摘要:存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，文章著重從逆向選擇和道德風(fēng)險角度分析存款保險制度對我國金融穩(wěn)定的影響，并針對我國的實際情況，探討如何降低存款保險制度帶來的不利影響，提高其在維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮的積極效應(yīng)?！　￡P(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定；存款保險制度；逆向選擇；道德風(fēng)險　　金融是經(jīng)濟(jì)的核心,而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20世紀(jì)90年代以來,墨西哥、泰國、印度尼西亞、韓國、俄羅斯、巴西和阿根廷等國家相繼出現(xiàn)金融動蕩,造成巨大經(jīng)濟(jì)損失,有

2、的甚至引發(fā)政治和社會危機(jī)。各國政府和國際金融組織日益重視金融風(fēng)險的評估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險威脅、維護(hù)金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”,提高防范金融風(fēng)險、抵御金融危機(jī)的能力?！　　　∫?、實行存款保險制度的必要性　　　　存款保險制度是指一個國家和地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專門的存款保險機(jī)構(gòu),作為投保機(jī)構(gòu),各存款性金融機(jī)構(gòu)向保險機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按照存款的一定比率繳納保險費(fèi),當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時,保險機(jī)構(gòu)向其提供流動性資助或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對存款者支付存款的制度。　　在我國,長期以來

3、并不存在明確的存款保險制度,但從近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。隱性存款保險在保護(hù)存款者利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用,然而付出的代價也是沉重的,隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隱性存款保險的弊端日益顯露出來?！　∈紫?不利于公平競爭。與四大國有商業(yè)銀行相比,我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平競爭的局面,

4、抑制了新興中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,不利于提高中國銀行體系的活力?！　∑浯?不能合理處置問題銀行,加大了處理的成本。由于隱性的存款保險沒有明顯的規(guī)定制度,缺乏市場化的機(jī)制,因而在處理中機(jī)制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機(jī)后,人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實地商量解決的對策,而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問題銀行的時機(jī)?！　〉谌?與世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的趨勢相悖。當(dāng)前我國所采用的以國家信用為保證,對個人儲蓄存款實行全額保險的隱性存款保險制度一是額外加大了國家財政的負(fù)擔(dān),二是不利于形成正常的市場退出機(jī)制。隨著入世

5、保護(hù)期的結(jié)束,外資銀行的紛紛涌入,中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險制度,就會使民營銀行不能健康發(fā)展,而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。　　因此,隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和對銀行體系改革的深入,以國家信用擔(dān)保的隱性存款保險制度已漸漸不能適應(yīng)當(dāng)前形勢的需要,建立對經(jīng)濟(jì)主體的合理激勵機(jī)制,推行公開公平、設(shè)計合理的存款保險制度對于維護(hù)金融體系穩(wěn)定以及推進(jìn)金融改革有著積極的作用。所以,存款保險制度的推出迫在眉睫,也恰逢其時?！　　　《?、在我國建立存款保險制度的措施建議　　　　雖然建立存款保險制度的現(xiàn)行條件還不完全具備,但我

6、國建立存款保險制度的步伐卻并未減慢。我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)在積極進(jìn)行改革和調(diào)整,已初步完成引進(jìn)外國戰(zhàn)略投資者,并穩(wěn)步實施上市計劃,大批中小銀行也面臨著新的發(fā)展機(jī)遇,它們迫切需要存款保險的服務(wù)來提高信譽(yù),尋求更深層次的發(fā)展,而以國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險已經(jīng)不適合當(dāng)前金融發(fā)展和金融穩(wěn)定的需要。因此,成立國家存款保險機(jī)構(gòu),在事前采取防范風(fēng)險的管理措施,事后引入風(fēng)險責(zé)任判斷標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)商業(yè)銀行向著健康的方向開展業(yè)務(wù)積極創(chuàng)造條件,在當(dāng)前顯得尤為必要。