存款保險制度對我國金融穩(wěn)定的影響論文

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1、存款保險制度對我國金融穩(wěn)定的影響論文摘要:存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，文章著重從逆向選擇和道德風(fēng)險角度分析存款保險制度對我國金融穩(wěn)定的影響，并針對我國的實(shí)際情況，探討如何降低存款保險制度帶來的不利影響，提高其在維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮的積極效應(yīng)。關(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定；存款保險制度；逆向選擇；道德風(fēng)險金融是經(jīng)濟(jì)的核心,而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20世紀(jì)90年代以來,墨西哥、泰國、印度尼西亞、韓國、俄羅斯、巴西和阿根廷等國家相繼出現(xiàn)金融動蕩,造成巨大經(jīng)濟(jì)損失,有的甚至引發(fā)政治和社會危機(jī)。各國

2、政府和國際金融組織日益重視金融風(fēng)險的評估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險威脅、維護(hù)金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”,提高防范金融風(fēng)險、抵御金融危機(jī)的能力。一、實(shí)行存款保險制度的必要性存款保險制度是指一個國家和地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專門的存款保險機(jī)構(gòu),作為投保機(jī)構(gòu),各存款性金融機(jī)構(gòu)向保險機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按照存款的一定比率繳納保險費(fèi),當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時,保險機(jī)構(gòu)向其提供流動性資助或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對存款者支付存款的制度。在我國,長期以來并不存在明確的存款保險制度,.freelEL評級研究的“與風(fēng)險相聯(lián)系的

3、保險費(fèi)率制度”,已經(jīng)收到了較好的效果。實(shí)施差別保費(fèi)制度,相當(dāng)于建立了一個正向激勵機(jī)制。對那些經(jīng)營狀況較好、風(fēng)險較低的商業(yè)銀行來講,由于保費(fèi)相對較低,這就保持了其經(jīng)營的積極性;對于那些經(jīng)營較差的商業(yè)銀行,為了降低保險費(fèi)率,或者說為了降低經(jīng)營成本,也會努力改善經(jīng)營狀況,加大風(fēng)險防范的力度,降低自身的風(fēng)險,這就在一定程度上解決了道德風(fēng)險問題。我國目前尚未建立統(tǒng)一的銀行評級標(biāo)準(zhǔn)制度,對銀行的風(fēng)險評估體系還不夠健全,因而在實(shí)際的操作中對各銀行風(fēng)險的判定就十分困難。因此可按銀行的資本化狀況,同時參考經(jīng)營管理水平、財務(wù)狀況、資產(chǎn)風(fēng)險比例等實(shí)行差別費(fèi)率。資本充足率高、經(jīng)營狀況好

4、的銀行可繳納較少的保費(fèi),反之亦然。而且在存款保險制度建立的初期,應(yīng)確定較少的費(fèi)率級別,費(fèi)率的級差也應(yīng)當(dāng)較小,但要規(guī)定一個明確的費(fèi)率調(diào)整時間表,逐步過渡到完善的差別保險費(fèi)率制度。5.實(shí)施動態(tài)的保費(fèi)制度。對于商業(yè)銀行來說,其風(fēng)險狀況隨著其經(jīng)營策略與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化。如果商業(yè)銀行的風(fēng)險發(fā)生變化,保險費(fèi)用卻沒有調(diào)整,一方面對其他的商業(yè)銀行來說有失公平,另一方面會加大存款保險機(jī)構(gòu)與整個金融體系的風(fēng)險。對投保的商業(yè)銀行實(shí)施動態(tài)的保費(fèi)制度,隨時根據(jù)其風(fēng)險的變化調(diào)整其保險費(fèi)用,不但能保持公平,而且促使商業(yè)銀行加強(qiáng)自身風(fēng)險管理,始終把風(fēng)險控制在一定的范圍之內(nèi)。6.設(shè)定保險范圍

5、。一方面要設(shè)立賠償金額范圍,制定一個限額:在限額以下的存款才能得到全額賠付,超過此限額的存款只能得到部分賠償,或者不賠償。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式,既可以充分保護(hù)廣大中小儲戶的利益,又能避免對市場紀(jì)律的削弱,使存款人依舊要注重風(fēng)險的控制。設(shè)立理賠限額不宜過高,否則會引發(fā)道德風(fēng)險。世界上保險限額平均是GDP的3倍,按此標(biāo)準(zhǔn)中國的保險限額不到3萬元。然而由于我國居民的高儲蓄率,金融資產(chǎn)主要是以存款的形式持有,社會保障體系還不健全,加上我國部分中小金融機(jī)構(gòu)管理水平低,抵御風(fēng)險的能力較弱,若按上述比例確定保險限額顯得偏低,保護(hù)面不足。為了維護(hù)廣大存款者的利益,

6、可適當(dāng)調(diào)整限額,至少讓90%以上的存款者得到全額賠付,將存款保險最高限額規(guī)定為10萬元,對10萬元以內(nèi)的存款全額保險,超過10萬元的采用遞減比例賠償是可行的選擇。另一方面,對存款的種類也要設(shè)限制,只對銀行存款中的活期存款、定期存款、儲蓄存款提供保險,而同業(yè)存款、外幣存款、大額存單、境外金融中心存款等都不在保護(hù)之列。這種風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制,使存款人與商業(yè)銀行仍然要注重風(fēng)險控制,從而避免道德風(fēng)險的發(fā)生。應(yīng)逐步強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)利和責(zé)任,加強(qiáng)對投保商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。監(jiān)管是避免逆向選擇與道德風(fēng)險的有效對策。強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)的權(quán)利,檢查投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險,隨時根據(jù)其經(jīng)營

7、與風(fēng)險狀況調(diào)整其風(fēng)險等級,進(jìn)而調(diào)整其保險費(fèi)用;有權(quán)取消經(jīng)營不善和非法經(jīng)營者的保險資格,對問題銀行實(shí)施兼并、收購和救助等。三、結(jié)束語根據(jù)我國現(xiàn)實(shí)情況,本文分析了目前我國實(shí)施存款保險制度的必要性。存款保險制度的本意是通過防止擠兌使得銀行體系更加安全,但如果設(shè)計不合理,結(jié)果可能會削弱銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性,從而加大銀行倒閉的可能?？蓮拇婵畋ｋU法律建立、實(shí)施強(qiáng)制性存款保險、規(guī)定最高理賠限額、實(shí)行差別化費(fèi)率等六個方面設(shè)計適合我國現(xiàn)狀的有效的存款保險制度。