強化我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的研究

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1、強化我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的研究我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實踐證明,網(wǎng)絡(luò)銀行不但具有傳統(tǒng)金融的高風(fēng)險性,而且還衍生出許多新的風(fēng)險類別,使得網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的作用凸現(xiàn)出來?　　　　一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險與監(jiān)管要求　　　　1.網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)與全球化經(jīng)營的現(xiàn)實,需要強化風(fēng)險監(jiān)管　　網(wǎng)絡(luò)銀行通過企業(yè)金融業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬、銀期轉(zhuǎn)賬、證券基金業(yè)務(wù)等,增強了銀行產(chǎn)品與證券、期貨、企業(yè)金融等機構(gòu)的連通性,形成了混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實?利用混業(yè)模式,一方面銀行增加了為客戶提供服務(wù)的能力,分散經(jīng)營風(fēng)險,也符合混業(yè)經(jīng)營的國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢;但另一方面也使得銀行風(fēng)險具有更明顯的系統(tǒng)性

2、,金融市場、金融資產(chǎn)、各類金融機構(gòu)聯(lián)系更加密切,相互交織成一個復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)體系,各子系統(tǒng)風(fēng)險能快速擴(kuò)散到其它金融部門?因此需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管,確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全,防范系統(tǒng)風(fēng)險的形成與擴(kuò)散?　　網(wǎng)絡(luò)銀行基于Inter開展業(yè)務(wù),顯著特點之一就是打破了國別和地理上的限制,縮短了不同區(qū)域人與人之間的距離,使遠(yuǎn)程交易等經(jīng)濟(jì)活動成為可能?互聯(lián)網(wǎng)的全球化與跨國界性,使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有無國界性,通過計算機與網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)銀行可以在瞬間將巨額資金從地球的這一端傳送到地球的另一端?業(yè)務(wù)的全球化在增加了資金運用效率和調(diào)整快捷性的同時,也增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險:

3、大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移無疑會加劇金融市場的波動,造成整個金融體系的不穩(wěn)定?因此,與業(yè)務(wù)風(fēng)險的全球性相對應(yīng),網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管也必然要求建立全球范圍的風(fēng)險管理體系來防范業(yè)務(wù)全球化的風(fēng)險?　　　　2.信息不對稱依然存在,需要加強風(fēng)險監(jiān)管　　通常認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行可以減少信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生,但實際運行中卻產(chǎn)生了更多的信息不對稱:　　(1)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生使得金融業(yè)的專業(yè)性分工越發(fā)細(xì)化,專業(yè)化程度更強,加劇不同行業(yè)間的信息差別,形成信息不對稱的基礎(chǔ)?　　(2)新舊信息技術(shù)替代頻率將加快,技術(shù)的變化速度大大地超過了人們知識的更新速度,因而處于信息劣勢?

4、　　(3)網(wǎng)絡(luò)銀行中的信息,尤其是技術(shù)、管理信息具有公共物品性質(zhì),若在市場中充分共享就會導(dǎo)致核心技術(shù)機密的外漏,出于保護(hù)商業(yè)秘密和減少搭便車行為的考慮,信息供給者有減少信息披露的傾向,導(dǎo)致信息披露不足具有內(nèi)生性?　　(4)通常的商品在購買前,可由客戶去體驗商品的特性、使用方法等,通過購買前的觸摸、掂量、試用和查驗來辨別商品的質(zhì)量與性能,消除部分信息不對稱;而網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品則是一種經(jīng)驗產(chǎn)品,客戶對產(chǎn)品的具體功能、使用環(huán)境要求、使用技術(shù)及存在的缺陷等均不能全面了解,只有成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶后才能準(zhǔn)確地知道,這加劇產(chǎn)品信息的不對稱?　　信息不

5、對稱是傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的重要依據(jù),由于網(wǎng)絡(luò)銀行中信息不對稱的存在與加劇,需要通過有力的監(jiān)管來校正市場信息的不對稱,防范風(fēng)險?　　　　二、目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀　　　　自1998年開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以來,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一直得到各商業(yè)銀行的普遍重視,但總體上看目前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管仍存在著許多不足:　　　　1.風(fēng)險監(jiān)管的法律環(huán)境不完善　　網(wǎng)絡(luò)銀行已開辦多年,但仍沒有網(wǎng)絡(luò)銀行方面專門的立法,原有《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《刑法》、《民法》及相關(guān)法規(guī)都未對網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)法律問題做出過明確解釋?　　網(wǎng)絡(luò)銀行交易主體各方的關(guān)系(即客戶、商業(yè)銀行

6、、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、網(wǎng)上商戶和金融認(rèn)證機構(gòu)等)沒有法律進(jìn)行調(diào)節(jié),責(zé)、權(quán)、利及糾紛界定不清;作為跨國界的業(yè)務(wù)交易平臺,網(wǎng)絡(luò)銀行容易產(chǎn)生管轄權(quán)、法律適用性、知識產(chǎn)權(quán)等法律界定問題,但目前尚無專門法規(guī)來規(guī)范?　　黑客問題深深困擾著網(wǎng)絡(luò)銀行,在我國金融法規(guī)中,對黑客問題的處理和預(yù)防存在著模糊之處,《刑法》中量刑也很輕,不足于威懾黑客犯罪行為;作為故意犯罪,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害和影響,但目前并沒有相應(yīng)的法律來制裁?　　　　2.行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管存在著許多不足　　行業(yè)規(guī)劃的不足,造成我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展整體上缺乏統(tǒng)一和長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃,各

7、家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)自成一體,業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一,系統(tǒng)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異,不利同業(yè)服務(wù)聯(lián)合與行業(yè)間的合作?　　網(wǎng)絡(luò)銀行的硬、軟件標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)加密強度、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心安全技術(shù),傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù),目前仍沒有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?　　已有的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證建設(shè)各自為政?已建成的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)頒發(fā)的電子證書,遠(yuǎn)沒有覆蓋網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶,各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證多采用自己的認(rèn)證體系?從宏觀上看,不僅影響網(wǎng)絡(luò)銀行證書服務(wù)的效率,而且各家銀行重復(fù)地開發(fā)認(rèn)證系統(tǒng),對社會資源也是一種巨大的浪費?　　　

8、　3.已實施的風(fēng)險管理規(guī)定存在著不完善　　《電子簽名法》的出臺有利于確定電子簽名的法律地位,但目前的電子簽名法中對客戶的安全教育并沒有相應(yīng)的要求;對目前證書存放在IE中和容易被導(dǎo)出的風(fēng)險,也沒有相應(yīng)的防范規(guī)定;對中國金融認(rèn)證中心(CF