強(qiáng)化我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究

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1、強(qiáng)化我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實(shí)踐證明,網(wǎng)絡(luò)銀行不但具有傳統(tǒng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性,而且還衍生出許多新的風(fēng)險(xiǎn)類別,使得網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的作用凸現(xiàn)出來(lái)?　　一?網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管要求　　1.網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)與全球化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí),需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管　　網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)企業(yè)金融業(yè)務(wù)?銀證轉(zhuǎn)賬?銀期轉(zhuǎn)賬?證券基金業(yè)務(wù)等,增強(qiáng)了銀行產(chǎn)品與證券?期貨?企業(yè)金融等機(jī)構(gòu)的連通性,形成了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)?利用混業(yè)模式,一方面銀行增加了為客戶提供服務(wù)的能力,分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),也符合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì);但另一方面也使得銀行風(fēng)險(xiǎn)具

2、有更明顯的系統(tǒng)性,金融市場(chǎng)?金融資產(chǎn)?各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系更加密切,相互交織成一個(gè)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)體系,各子系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)能快速擴(kuò)散到其它金融部門?因此需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全,防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的形成與擴(kuò)散?　　網(wǎng)絡(luò)銀行基于Internet開(kāi)展業(yè)務(wù),顯著特點(diǎn)之一就是打破了國(guó)別和地理上的限制,縮短了不同區(qū)域人與人之間的距離,使遠(yuǎn)程交易等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成為可能?互聯(lián)網(wǎng)的全球化與跨國(guó)界性,使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有無(wú)國(guó)界性,通過(guò)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)銀行可以在瞬間將巨額資金從地球的這一端傳送到地球的另一端?業(yè)務(wù)的全球化在增加了資金運(yùn)用效

3、率和調(diào)整快捷性的同時(shí),也增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn):大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng),造成整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定?因此,與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全球性相對(duì)應(yīng),網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也必然要求建立全球范圍的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來(lái)防范業(yè)務(wù)全球化的風(fēng)險(xiǎn)?　　　2.信息不對(duì)稱依然存在,需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管　　通常認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行可以減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象的發(fā)生,但實(shí)際運(yùn)行中卻產(chǎn)生了更多的信息不對(duì)稱:　　(1)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生使得金融業(yè)的專業(yè)性分工越發(fā)細(xì)化,專業(yè)化程度更強(qiáng),加劇不同行業(yè)間的信息差別,形成信息不對(duì)稱的基礎(chǔ)?　　(2)新舊信息技術(shù)替代頻率將加快,技術(shù)

4、的變化速度大大地超過(guò)了人們知識(shí)的更新速度,因而處于信息劣勢(shì)?　　(3)網(wǎng)絡(luò)銀行中的信息,尤其是技術(shù)?管理信息具有公共物品性質(zhì),若在市場(chǎng)中充分共享就會(huì)導(dǎo)致核心技術(shù)機(jī)密的外漏,出于保護(hù)商業(yè)秘密和減少搭便車行為的考慮,信息供給者有減少信息披露的傾向,導(dǎo)致信息披露不足具有內(nèi)生性?　　(4)通常的商品在購(gòu)買前,可由客戶去體驗(yàn)商品的特性?使用方法等,通過(guò)購(gòu)買前的觸摸?掂量?試用和查驗(yàn)來(lái)辨別商品的質(zhì)量與性能,消除部分信息不對(duì)稱;而網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品則是一種經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)品,客戶對(duì)產(chǎn)品的具體功能?使用環(huán)境要求?使用技術(shù)及存在的缺陷等均不能全面

5、了解,只有成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶后才能準(zhǔn)確地知道,這加劇產(chǎn)品信息的不對(duì)稱?　　信息不對(duì)稱是傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的重要依據(jù),由于網(wǎng)絡(luò)銀行中信息不對(duì)稱的存在與加劇,需要通過(guò)有力的監(jiān)管來(lái)校正市場(chǎng)信息的不對(duì)稱,防范風(fēng)險(xiǎn)?　　　二?目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀　　自1998年開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一直得到各商業(yè)銀行的普遍重視,但總體上看目前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管仍存在著許多不足:　　1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律環(huán)境不完善　　網(wǎng)絡(luò)銀行已開(kāi)辦多年,但仍沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行方面專門的立法,原有《商業(yè)銀行法》?《合同法》?《刑法》?《民法》及相關(guān)法規(guī)都

6、未對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)法律問(wèn)題做出過(guò)明確解釋?　　網(wǎng)絡(luò)銀行交易主體各方的關(guān)系(即客戶?商業(yè)銀行?網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商?網(wǎng)上商戶和金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)等)沒(méi)有法律進(jìn)行調(diào)節(jié),責(zé)?權(quán)?利及糾紛界定不清;作為跨國(guó)界的業(yè)務(wù)交易平臺(tái),網(wǎng)絡(luò)銀行容易產(chǎn)生管轄權(quán)?法律適用性?知識(shí)產(chǎn)權(quán)等法律界定問(wèn)題,但目前尚無(wú)專門法規(guī)來(lái)規(guī)范?　　黑客問(wèn)題深深困擾著網(wǎng)絡(luò)銀行,在我國(guó)金融法規(guī)中,對(duì)黑客問(wèn)題的處理和預(yù)防存在著模糊之處,《刑法》中量刑也很輕,不足于威懾黑客犯罪行為;作為故意犯罪,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害和影響,但目前并沒(méi)有相應(yīng)的法律來(lái)制裁?　　

7、　2.行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在著許多不足　　行業(yè)規(guī)劃的不足,造成我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展整體上缺乏統(tǒng)一和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃,各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)自成一體,業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一,系統(tǒng)?技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異,不利同業(yè)服務(wù)聯(lián)合與行業(yè)間的合作?　　網(wǎng)絡(luò)銀行的硬?軟件標(biāo)準(zhǔn)?數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度?密碼設(shè)定?通訊安全控制等核心安全技術(shù),傳輸數(shù)據(jù)包括格式?用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù),目前仍沒(méi)有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?　　已有的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證建設(shè)各自為政?已建成的中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)頒發(fā)的電子證書,遠(yuǎn)沒(méi)有覆蓋網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶,各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證多采用

8、自己的認(rèn)證體系?從宏觀上看,不僅影響網(wǎng)絡(luò)銀行證書服務(wù)的效率,而且各家銀行重復(fù)地開(kāi)發(fā)認(rèn)證系統(tǒng),對(duì)社會(huì)資源也是一種巨大的浪費(fèi)?　　3.已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定存在著不完善　　《電子簽名法》的出臺(tái)有利于確定電子簽名的法律地位,但目前的電子簽名法中對(duì)客戶的安全教育并沒(méi)有相應(yīng)的要求;對(duì)目前證書存放在IE中和容易被導(dǎo)出的風(fēng)險(xiǎn),也沒(méi)有相應(yīng)的防范規(guī)定;對(duì)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)與其他商業(yè)