商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價策略探討

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1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價策略探討摘要：在我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價還不是很成熟。通過概述我國商業(yè)銀行目前的兩種定價方法并加以評價，然后從商業(yè)銀行經(jīng)營角度，提出三大定價策略，最后結(jié)合定價策略和收益最大化的目標(biāo)，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)給出定價措施的建議。　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；定價方法；定價策略　　　　1中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價方法　　　　我國商業(yè)銀行目前通行的中間產(chǎn)品定價方法有：　　1.1成本加成定價法　　此方法從提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的商業(yè)銀行的角度出發(fā)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價格應(yīng)該包括以下4部分才能實現(xiàn)贏利。　　1.固定成本C1：即

2、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)必需的資金投入，如計算機設(shè)備、ATM等。　　2.可變成本C2：又稱經(jīng)營成本，主要包括人事費用、業(yè)務(wù)費用等。　　3.風(fēng)險補償費F：即銀行對于中間業(yè)務(wù)可能發(fā)生的違約風(fēng)險收取的必要補償。　　4.目標(biāo)利潤R：商業(yè)銀行提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的預(yù)期收益。　　因此，可得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格的表達(dá)式為：　　p=C1+C2+F+R　　成本加成法是將商業(yè)銀行的成本、風(fēng)險和目標(biāo)利潤加總來求得產(chǎn)品價格，其優(yōu)點方便理解，計算簡單。但是它沒有顧及其他銀行的競爭，以及銀行與客戶間其他業(yè)務(wù)的往來，容易造成定價中的逆向選擇和短期行為，可能會面臨客戶

3、的流失和市場的萎縮。而且，目前銀行多屬于“多產(chǎn)品企業(yè)(multi-produceindustry)”，在分配方面往往存在很大困難，因此在實踐中可操作性不強。　　1.2市場導(dǎo)向定價法　　此方法銀行以市場的一般價格水平為出發(fā)點，考慮自身的成本和風(fēng)險，尋求適合本銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格，表達(dá)式為：　　P=λ　　其中，P是商業(yè)銀行應(yīng)收取的某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的費用，即此產(chǎn)品的價格，是市場的一般價格水平，λ是該銀行報價的調(diào)整系數(shù)（λ在1上下浮動）。　　市場導(dǎo)向法考慮了市場的指導(dǎo)功能，方便操作，簡單易行，適用于批量大、風(fēng)險小，且成本無顯著差異的中

4、間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如銀行卡、異地取款業(yè)務(wù)等。但是中間業(yè)務(wù)在我國一直被作為吸引客戶的附屬業(yè)務(wù)，市場價格常低于銀行的成本，自然缺乏開拓市場的積極性，所以采取這種方法需要有一個良性競爭的市場環(huán)境和一個合理的市場價格。　　　　2中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價的三大策略　　　　結(jié)合中間業(yè)務(wù)的定價目標(biāo)，從商業(yè)銀行經(jīng)營管理角度來看，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價策略主要有以下三種：　　2.1成本定價策略　　中間業(yè)務(wù)的開展依賴于銀行提供的固定場所、網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)。銀行的生存與可持續(xù)發(fā)展的必要條件是必須補償支出的成本，并獲得預(yù)期的利潤。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理看，只要產(chǎn)品或服務(wù)的價格即收益不

5、能補償其成本，或者不能提供社會平均的利潤，供給就會減少。如果需求不變，價格必然會上升，以刺激供給達(dá)到供求平衡。必須補償?shù)闹虚g業(yè)務(wù)成本包括：　　1.人力成本。包括：產(chǎn)品開發(fā)人員費用、產(chǎn)品營銷人員費用、柜面服務(wù)人員費用、產(chǎn)品售后服務(wù)人員如受理投訴人員的費用、后臺支持人員費用、業(yè)務(wù)管理人員費用等。　　2.物力成本。包括：營業(yè)場所與共用設(shè)備的費用、專項設(shè)備費用、系統(tǒng)維護(hù)費用、低值易耗品費用等。　　3.風(fēng)險成本。承兌類、擔(dān)保類、租賃類、投資銀行類、金融衍生類中間業(yè)務(wù)品種具有較高的風(fēng)險。根據(jù)風(fēng)險與收益的合理匹配原則，商業(yè)銀行提供這類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)獲

6、取風(fēng)險報酬。　　在這些成本中，物力成本是固定成本，隨著產(chǎn)品規(guī)模的擴大而下降，人力成本與風(fēng)險成本屬于可變成本，與產(chǎn)品規(guī)模有一定的正相關(guān)關(guān)系。如果采用成本定價策略，產(chǎn)品價格將根據(jù)預(yù)期收入(或利潤)、成本、產(chǎn)品銷售數(shù)量的影響定價，需要遵循的原則是：(1)成本需要得到全額補償；(2)在銷量一定的情況下爭取收入最大化。　　2.2競爭定價策略　　如果銀行以謀求更高的市場競爭力為目標(biāo)，采用競爭定價策略，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價需要考慮以下因素：　　（1）銀行的競爭地位，是處于絕對優(yōu)勢，還是處于平均水平或劣勢。如果在市場份額上處于絕對優(yōu)勢，該行將掌握市場定

7、價的主導(dǎo)權(quán)，可以采取利潤最大化策略。賺取一定的超額利潤。如果處于平均競爭水平，則只能采取追隨定價的策略。如果處于競爭劣勢，進(jìn)取性的銀行可以低于市價一定幅度來定價，同時努力降低成本，而保守的銀行應(yīng)接受市價，設(shè)法改善產(chǎn)品的品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。　?。?）競爭對手的價格策略。金融市場是一個寡頭控制的、半壟斷的市場，每一個競爭對手對市場價格的制度都有相當(dāng)?shù)挠绊懥?。在各家銀行的價格透明度增加、客戶獲得信息的渠道增多的情況下，競爭對手的同種中間業(yè)務(wù)的價格高低，會直接影響本行的客戶的購買行為。因此，針對競爭對手在不同時間的定價情況，明確本行產(chǎn)品價格的相對水平，

8、例如是高于對手，還是與對手一樣，或者是低于對手，從而動態(tài)地調(diào)整本行的產(chǎn)品定價，或者通過提高服務(wù)質(zhì)量來擴大產(chǎn)品的品質(zhì)差異來吸引客戶。　?。?）銀行預(yù)期市場份額的目標(biāo)