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1、___________________________________________________________________________________________商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)策略探討
摘要：在我國(guó)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)還不是很成熟。通過(guò)概述我國(guó)商業(yè)銀行目前的兩種定價(jià)方法并加以評(píng)價(jià)，然后從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)角度，提出三大定價(jià)策略，最后結(jié)合定價(jià)策略和收益最大化的目標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)給出定價(jià)措施的建議。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；定價(jià)方法；定價(jià)策略
1中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)方法
我國(guó)商業(yè)銀行目前通行的中間產(chǎn)品定價(jià)方法有：
2、 1.1成本加成定價(jià)法 此方法從提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的商業(yè)銀行的角度出發(fā)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)該包括以下4部分才能實(shí)現(xiàn)贏利。 1.固定成本C1：即商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)必需的資金投入，如計(jì)算機(jī)設(shè)備、ATM等。 2.可變成本C2：又稱經(jīng)營(yíng)成本，主要包括人事費(fèi)用、業(yè)務(wù)費(fèi)用等。 3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)F：即銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)收取的必要補(bǔ)償。 4.目標(biāo)利潤(rùn)R：商業(yè)銀行提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的預(yù)期收益。 因此，可得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格的表達(dá)式為： p=C1+C2+F+R 成本加成法是將商業(yè)銀行的成本、風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)利潤(rùn)加總來(lái)求得產(chǎn)品價(jià)格，其優(yōu)點(diǎn)方便理解
3、，計(jì)算簡(jiǎn)單。但是它沒(méi)有顧及其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)，以及銀行與客戶間其他業(yè)務(wù)的往來(lái)，容易造成定價(jià)中的逆向選擇和短期行為，可能會(huì)面臨客戶的流失和市場(chǎng)的萎縮。而且，目前銀行多屬于“多產(chǎn)品企業(yè)(multi-produceindustry)”，在分配方面往往存在很大困難，因此在實(shí)踐中可操作性不強(qiáng)。 1.2市場(chǎng)導(dǎo)向定價(jià)法 此方法銀行以市場(chǎng)的一般價(jià)格水平為出發(fā)點(diǎn)，考慮自身的成本和風(fēng)險(xiǎn)，尋7____________________________________________________________________________________________________
4、_________________________________________________________________________________求適合本銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格，表達(dá)式為： P=λ 其中，P是商業(yè)銀行應(yīng)收取的某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的費(fèi)用，即此產(chǎn)品的價(jià)格，是市場(chǎng)的一般價(jià)格水平，λ是該銀行報(bào)價(jià)的調(diào)整系數(shù)（λ在1上下浮動(dòng)）。 市場(chǎng)導(dǎo)向法考慮了市場(chǎng)的指導(dǎo)功能，方便操作，簡(jiǎn)單易行，適用于批量大、風(fēng)險(xiǎn)小，且成本無(wú)顯著差異的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如銀行卡、異地取款業(yè)務(wù)等。但是中間業(yè)務(wù)在我國(guó)一直被作為吸引客戶的附屬業(yè)務(wù)，市場(chǎng)價(jià)格常低于銀行的成本，自然缺乏開(kāi)拓市場(chǎng)
5、的積極性，所以采取這種方法需要有一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和一個(gè)合理的市場(chǎng)價(jià)格。 2中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的三大策略 結(jié)合中間業(yè)務(wù)的定價(jià)目標(biāo)，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理角度來(lái)看，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)策略主要有以下三種： 2.1成本定價(jià)策略 中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展依賴于銀行提供的固定場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)。銀行的生存與可持續(xù)發(fā)展的必要條件是必須補(bǔ)償支出的成本，并獲得預(yù)期的利潤(rùn)。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理看，只要產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格即收益不能補(bǔ)償其成本，或者不能提供社會(huì)平均的利潤(rùn)，供給就會(huì)減少。如果需求不變，價(jià)格必然會(huì)上升，以刺激供給達(dá)到供求平衡。必須補(bǔ)償?shù)闹虚g業(yè)務(wù)成本包括： 1.人力成本。包括
6、：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員費(fèi)用、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員費(fèi)用、柜面服務(wù)人員費(fèi)用、產(chǎn)品售后服務(wù)人員如受理投訴人員的費(fèi)用、后臺(tái)支持人員費(fèi)用、業(yè)務(wù)管理人員費(fèi)用等。 2.物力成本。包括：營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與共用設(shè)備的費(fèi)用、專項(xiàng)設(shè)備費(fèi)用、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用、低值易耗品費(fèi)用等。 3.風(fēng)險(xiǎn)成本。承兌類、擔(dān)保類、租賃類、投資銀行類、金融衍生類中間業(yè)務(wù)品種具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益的合理匹配原則，商業(yè)銀行提供這類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)獲取風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。 在這些成本中，物力成本是固定成本，隨著產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)大而下降，人力7________________________________________________________
7、_____________________________________________________________________________________________________________________________成本與風(fēng)險(xiǎn)成本屬于可變成本，與產(chǎn)品規(guī)模有一定的正相關(guān)關(guān)系。如果采用成本定價(jià)策略，產(chǎn)品價(jià)格將根據(jù)預(yù)期收入(或利潤(rùn))、成本、產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量的影響定價(jià)，需要遵循的原則是：(1)成本需要得到全額補(bǔ)償；(2)在銷(xiāo)量一定的情況下?tīng)?zhēng)取收入最大化。 2.2競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略
