關(guān)于保險(xiǎn)合同中的保證條款

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1、關(guān)于保險(xiǎn)合同中的保證條款本文講述了關(guān)于保險(xiǎn)合同中的保證條款的內(nèi)容，供大家參考，接下來趕快仔細(xì)閱讀下吧。保證作為保險(xiǎn)法最大誠信原則的體現(xiàn)，是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容。但在實(shí)踐中，僅在我國的《海商法》第235條中有所體現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》并未對其作出明確規(guī)定?？梢哉f保證制度并未嚴(yán)格適用到我國關(guān)于一般保險(xiǎn)合同的規(guī)定中，這與英國法中成熟的保證理論有著一定差距。由于保證在保險(xiǎn)法理論中的重要地位，以及在海上保險(xiǎn)合同中的廣泛應(yīng)用，對之加以總結(jié)和分析不乏理論及現(xiàn)實(shí)意義。保證是保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)。依據(jù)上文對確認(rèn)性保證及承諾性保證的分析，前者構(gòu)成合同成立的

2、先決條件，不滿足確認(rèn)性保證的要求，保險(xiǎn)合同不會(huì)成立;而后者是保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提，違反該類保證保險(xiǎn)人可不再繼續(xù)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。2.被保險(xiǎn)人對保證的遵守具有絕對性。根據(jù)英國《1906年海上保險(xiǎn)法》及其它保險(xiǎn)法律和判例，如果投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其所涉及的內(nèi)容對于承保的風(fēng)險(xiǎn)是否重要，保險(xiǎn)人均可以此為由解除保險(xiǎn)合同，對自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。這被稱為保證的嚴(yán)格履行原則。如保險(xiǎn)合同中規(guī)定將于7月1日起航，而實(shí)際上是7月2日才起航，則被視為違反了保證。另外，做出保證的事實(shí)可以與保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)毫無關(guān)系。對此

3、，Blackburn勛爵說到：如果合同當(dāng)事人雙方同意并且充分表明他們有關(guān)這種同意的意圖，合同當(dāng)事人有權(quán)以任何事件的成立作為合同開始的先決條件;這一事件的成立是否具有實(shí)質(zhì)的重要性并不重要。即使違反保證與隨后損失的出現(xiàn)并無關(guān)系，保險(xiǎn)人也可免除保險(xiǎn)責(zé)任。3.保證的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)。通過對保證條款的嚴(yán)格履行，保險(xiǎn)人可以使保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，并盡可能減少因保險(xiǎn)事故出現(xiàn)所帶來的損失，從而達(dá)到防災(zāi)減損的目的。保證一方面確保被保險(xiǎn)人良好的管理措施得以貫徹執(zhí)行，如在火災(zāi)保險(xiǎn)中垃圾應(yīng)每晚清除;另一方面確保被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，不得進(jìn)行某些風(fēng)

4、險(xiǎn)較大的活動(dòng)，如在火災(zāi)保險(xiǎn)中不應(yīng)在本不是儲(chǔ)存燃油的庫房放置燃油，從而使保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)可以控制在訂立合同之初保險(xiǎn)人能夠合理預(yù)測的范圍之內(nèi)。（二）保證條款是最大誠信原則的體現(xiàn)誠實(shí)信用原則起源于羅馬法，后為各國合同法所援用并加以發(fā)展，進(jìn)而成為民法上最為重要的原則之一。這一原則要求人們在社會(huì)活動(dòng)中善意、全面地履行自己的義務(wù)，講究信用、誠實(shí)不欺，追求自己的利益不能以犧牲他人利益和社會(huì)利益為代價(jià)。誠信原則是現(xiàn)代市場秩序正常運(yùn)行的保障。保證條款的設(shè)置正是誠信原則在保險(xiǎn)合同中的體現(xiàn)之一。由于保險(xiǎn)所具有的特殊性，保險(xiǎn)合同對當(dāng)事雙方講求誠實(shí)

5、信用的要求程度大大超過其他合同，被稱為保險(xiǎn)合同的最大誠信原則。投保人及被保險(xiǎn)人的嚴(yán)格保證義務(wù)就是這一原則的具體表現(xiàn)。保險(xiǎn)合同成立后，由于保險(xiǎn)人無法直接掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、控制其運(yùn)動(dòng)，為將風(fēng)險(xiǎn)盡可能限制在合同訂立時(shí)可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，要求被保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵守保證，不得有絲毫違反。被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的描述的真實(shí)性及能否誠實(shí)、善意履行有關(guān)義務(wù)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益能否得到有效保障。由此可見，保證條款存在的意義也就在于，以當(dāng)事人的約定以及法律規(guī)定，保證最大誠信原則在保險(xiǎn)合同中得以實(shí)現(xiàn)，避免信賴危機(jī)、道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使當(dāng)事人雙方的活

6、動(dòng)范圍更為確定。因此各國保險(xiǎn)法界公認(rèn)：對保證的違反，使保險(xiǎn)合同失去了存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人可以解除合同，不負(fù)賠償責(zé)任。三、我國《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保證的應(yīng)用及建議（一）我國《海商法》及一般保險(xiǎn)條款關(guān)于保證的規(guī)定與疏漏在我國保險(xiǎn)法律制度中，關(guān)于保證的內(nèi)容并不多，規(guī)定得最為明確的莫過于《海商法》第235條：被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)。這一條明確指出，在被保險(xiǎn)人違反保證的情況下，保險(xiǎn)人享有解除合同或者改變承保條件、使保險(xiǎn)合同繼續(xù)存續(xù)的選擇權(quán)。

7、但弊端也顯而易見：規(guī)定不僅過于原則，而且無法明確保證的性質(zhì)及地位，實(shí)際運(yùn)用中不容易樹立當(dāng)事人雙方對保證條款的信心;另一方面，最為引人非議的地方就是關(guān)于被保險(xiǎn)人通知義務(wù)的設(shè)定，規(guī)定保險(xiǎn)人收到通知后可以解除合同或改變承保條件，事實(shí)上通知應(yīng)為被保險(xiǎn)人的權(quán)利而非義務(wù)，保險(xiǎn)人責(zé)任的解除并不以被保險(xiǎn)人的書面通知為必要。在國際交流日益發(fā)達(dá)的今天，海上保險(xiǎn)中的保證制度有待進(jìn)一步完善。除《海商法》以外，其他有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)范沒有對保證作出明文規(guī)定，但存在可以視為保證的內(nèi)容。如我國《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)

8、操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全;投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。這可以看作被保險(xiǎn)人對履行保險(xiǎn)合同過程中特定義務(wù)的承諾。在實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)條款上，也存在可歸屬于保證的相應(yīng)內(nèi)容。《中國人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第