論保險(xiǎn)合同中的保證條款

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1、論保險(xiǎn)合同中的保證條款2006-5-3018:18　　【大中小】【打印】【我要糾錯(cuò)】　　“保證”作為保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)，是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容。但在實(shí)踐中，僅在我國(guó)的《海商法》第235條中有所體現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》并未對(duì)其作出明確規(guī)定?？梢哉f(shuō)“保證”制度并未嚴(yán)格適用到我國(guó)關(guān)于一般保險(xiǎn)合同的規(guī)定中，這與英國(guó)法中成熟的“保證”理論有著一定差距。由于“保證”在保險(xiǎn)法理論中的重要地位，以及在海上保險(xiǎn)合同中的廣泛應(yīng)用，對(duì)之加以總結(jié)和分析不乏理論及現(xiàn)實(shí)意義?！　∫?、保險(xiǎn)合同法中的保證理論　　保證，又稱(chēng)特約，美國(guó)稱(chēng)之為擔(dān)保，指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的特定擔(dān)保事項(xiàng)，如

2、擔(dān)保某種事項(xiàng)的真實(shí)性，或擔(dān)保某種事項(xiàng)的作為或不作為等。這里的“保證”不同于我國(guó)《擔(dān)保法》中的“保證”，后者是指“保證人與債權(quán)人約定債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為”；亦不同于英國(guó)《合同法》中所指的合同中的任何帶有承諾性的條款。依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人違反合同中約定的保證義務(wù)，保險(xiǎn)人享有使保險(xiǎn)合同終止的權(quán)利，但并不能因此而向被保險(xiǎn)人索償。英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第33條明確規(guī)定：保證，意指一種承諾性保證，即被保險(xiǎn)人憑此承擔(dān)做或不做某些特定的事情，或履行某項(xiàng)條件的義務(wù)；或肯定或否定某些事實(shí)情況的存在。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法

3、》將之稱(chēng)為“特約條款”，規(guī)定：“特約條款，為當(dāng)事人與保險(xiǎn)契約基本條款外，承認(rèn)履行特種義務(wù)之條款。與保險(xiǎn)契約有關(guān)之一切事項(xiàng)，不問(wèn)過(guò)去現(xiàn)在或?qū)?lái)，均得以特約條款定之。保險(xiǎn)契約當(dāng)事人之一方違背特約條款時(shí)，他方得解除契約?！薄　「鶕?jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保證可以作如下分類(lèi)：　?。ㄒ唬┐_認(rèn)性保證與承諾性保證　　確認(rèn)性保證是指投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事項(xiàng)存在或不存在的保證，違背這一類(lèi)條款將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同自始無(wú)效；承諾性保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為的保證，它要求被保險(xiǎn)人在履行合同的過(guò)程中始終保持某一狀態(tài)的存在，否則自違背時(shí)起保險(xiǎn)合同歸于無(wú)效。由于被保險(xiǎn)人依據(jù)

4、確認(rèn)性保證條款所承擔(dān)的責(zé)任小于承諾性保證，美國(guó)法院在實(shí)踐中規(guī)定：除非當(dāng)事人明確規(guī)定是承諾性保證，否則應(yīng)推定為確認(rèn)性保證，以有利于投保人?！　。ǘ┟魇镜谋ＷC與默示的保證　　明示保證是當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)單及其附件中明確載明的保證條款；默示保證則是非由雙方當(dāng)事人約定的，而是由法律規(guī)定或在習(xí)慣中被人們所承認(rèn)的保證。明示保證并不以“保證”字樣的存在而有效，而是可以記載于保險(xiǎn)合同被認(rèn)為合理的任何地方的任何條款，并由法官在具體案件中根據(jù)合同的目的加以解釋。如在Mammone一案中，某人保險(xiǎn)其車(chē)輛，保證“至今沒(méi)有并且將來(lái)也不會(huì)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行特殊的更改，使其與生產(chǎn)者的原始規(guī)

5、格不同”，后來(lái)他安裝了更寬的車(chē)輪和更好的輪胎。維多利亞省最高法院在裁決中通過(guò)對(duì)其目的的推斷，認(rèn)為“是確保風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生不利于承保人的重大有損變化”，因而不認(rèn)為被保險(xiǎn)人的這一行為違反了保證。默示保證則主要體現(xiàn)于海上保險(xiǎn)，一般包括如下三項(xiàng)：一是船舶適航保證；二是不得繞航保證，但因躲避暴風(fēng)雨或救助他人等原因而改變航道除外；三是航程合法性保證。這三項(xiàng)保證條款雖一般不在保險(xiǎn)合同中明確列出，但根據(jù)海上保險(xiǎn)慣例，雙方應(yīng)絕對(duì)遵守?！　。ㄈ┱嬲谋ＷC與合同上的保證　　這是基于保證的實(shí)質(zhì)與形式所作的分類(lèi)。真正的保證體現(xiàn)了保證條款控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的作用。保證條款追求的目的就

6、在于將日后存在的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)限定于簽訂合同當(dāng)時(shí)可以預(yù)見(jiàn)的范圍內(nèi)，甚至可以由于被保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵守保證條款而使風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性變小，這是保證的真實(shí)含義。但作為當(dāng)事人雙方在合同中約定的“保證條款”來(lái)說(shuō)，其究竟與所要承保的風(fēng)險(xiǎn)有多大關(guān)系，并不妨礙視其為保證而被嚴(yán)格遵守。也就是說(shuō)，只要采用了被保險(xiǎn)人承諾的形式規(guī)定于合同中，無(wú)論內(nèi)容為何，一旦遭違反，則合同自動(dòng)終止，或是賦予保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不論這種違反與風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生或加重是否有關(guān)?！　《?、保證的特征及其理論意義　?。ㄒ唬┍ＷC的特征保證條款的獨(dú)有特征構(gòu)成了保證制度存在的根據(jù)：　　1.保證是保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)。依據(jù)

7、上文對(duì)確認(rèn)性保證及承諾性保證的分析，前者構(gòu)成合同成立的先決條件，不滿足確認(rèn)性保證的要求，保險(xiǎn)合同不會(huì)成立；而后者是保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提，違反該類(lèi)保證保險(xiǎn)人可不再繼續(xù)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)?！　?.被保險(xiǎn)人對(duì)“保證”的遵守具有絕對(duì)性。根據(jù)英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》及其它保險(xiǎn)法律和判例，如果投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其所涉及的內(nèi)容對(duì)于承保的風(fēng)險(xiǎn)是否重要，保險(xiǎn)人均可以此為由解除保險(xiǎn)合同，對(duì)自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。這被稱(chēng)為保證的嚴(yán)格履行原則。如保險(xiǎn)合同中規(guī)定“將于7月1日起航”，而實(shí)際上是7月2日才起航，則被視為違反了保證。另外，做出保證的事

8、實(shí)可以與保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)毫無(wú)關(guān)系。對(duì)此，Blackburn勛爵說(shuō)到：“如果合同當(dāng)事人雙方同意并