關(guān)于民營(yíng)企業(yè)融資難的調(diào)查與思考

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1、關(guān)于民營(yíng)企業(yè)融資難的調(diào)查與思考關(guān)于民營(yíng)企業(yè)融資難的調(diào)查與思考近年來，縣域民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅猛，已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新的亮點(diǎn)。但在發(fā)展過程中，也還存在一些問題，特別是融資難的問題。最近，筆者就這方面進(jìn)行了專題調(diào)研，作出了一些思考。　　一、民營(yíng)企業(yè)融資的現(xiàn)狀　　隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各級(jí)政府相繼推出了放寬民營(yíng)企業(yè)投資的一系列政策和措施，這為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展提供了廣闊的融資空間。以xx為例：一是銀行信貸支持力度不斷加大。據(jù)調(diào)查，2005年全縣民營(yíng)企業(yè)貸款余額為6.14億元，占全部貸款余額的15.3。20家規(guī)模民營(yíng)企業(yè)貸款余額為2.6億元，

2、占銀行資金的50。同時(shí)，一些優(yōu)勢(shì)民營(yíng)企業(yè)信貸需求基本得到滿足，如金浩植物油、天龍米業(yè)、科力電機(jī)等已成為各商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷的重點(diǎn)。二是民間資本充分涌流。由于發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)政策的落實(shí)和招商引資力度的加大，推動(dòng)了各種民間資本充分涌流，或用于注冊(cè)新企業(yè)，或用于擴(kuò)大現(xiàn)有規(guī)模，或用于其他創(chuàng)業(yè)投資。去年，全縣民間投資30.68億元，新增個(gè)體戶1536戶，私營(yíng)企業(yè)283家，民營(yíng)企業(yè)完成總產(chǎn)值88.2億元，實(shí)現(xiàn)增加值29.87億元，對(duì)全縣gdp的貢獻(xiàn)率由2000年的10.2上升到54.6；上交稅收8120萬(wàn)元，占全縣財(cái)政收入比率由200

3、0年的15.2上升到40.56。三是融資渠道不斷拓寬。2004年以來，縣財(cái)政拿出500萬(wàn)元，建立健全了縣中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并以企業(yè)化的運(yùn)作方式，按擔(dān)保金額擴(kuò)大5-10倍的規(guī)模為中小企業(yè)貸款擔(dān)保，較好地解決了企業(yè)在發(fā)展過程中可抵押資產(chǎn)相對(duì)較少、或難以找到擔(dān)保單位的難題。同時(shí)，科力電機(jī)、鑫利公司兩家民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入上市準(zhǔn)備期，上市融資渠道進(jìn)一步拓寬。　　但在調(diào)研中也看到，資金緊缺仍然是制約發(fā)展的主要原因。目前，80的企業(yè)資金緊張，90的企業(yè)認(rèn)為銀行門檻高、貸款難、融資難。一是銀行貸款成本高、手續(xù)繁、周期長(zhǎng)。大的貸款項(xiàng)目需省、

4、市行審批，時(shí)間短則數(shù)月，長(zhǎng)則年余。審計(jì)、評(píng)估、保險(xiǎn)等中介手續(xù)繁瑣，費(fèi)用居高。二是大部分民營(yíng)企業(yè)苦于貸款無(wú)門。就xx而言，全縣民營(yíng)企業(yè)多屬于中小型企業(yè)，其中一部分企業(yè)處于成長(zhǎng)初期，雖具發(fā)展?jié)摿Φ狈?dān)保抵押，銀行拒絕貸款。三是資金供需矛盾十分突出。全縣規(guī)模企業(yè)雖都與銀行發(fā)生了信貸關(guān)系，但90的企業(yè)反映所需貸款與銀行信貸支持度存在差距，資金供需矛盾仍然突出。在這種情況下，民營(yíng)企業(yè)的資金一方面靠多年的原始資本積累，另一方面以1-2的高息籌集社會(huì)閑散資金，影響了自身的發(fā)展壯大?！　《?、制約民營(yíng)企業(yè)融資的三大障礙　?。ㄒ唬┢髽I(yè)素質(zhì)

5、不高。一是一些民營(yíng)企業(yè)停留在家庭管理層面上，管理滯后，企業(yè)信用意識(shí)差，有的甚至有拖欠、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。2005年，全縣民營(yíng)企業(yè)不良貸款達(dá)17326萬(wàn)元，占其貸款金額的55.2。二是規(guī)模效益差，產(chǎn)品科技含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，還款風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)保能力弱，銀行不愿貸款。三是不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，雖然不少企業(yè)短期內(nèi)有市場(chǎng)、有效益，但由于政策風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不愿貸款?！　。ǘ┿y行體制不全。一是貸款集權(quán)過度，與縣域企業(yè)資金需求不相適應(yīng)。由于商業(yè)銀行強(qiáng)化統(tǒng)一的授信管理，貸款審批權(quán)集中在總行和省行，縣級(jí)行缺乏貸款審批權(quán)?？h域民營(yíng)企業(yè)要申請(qǐng)

6、一筆數(shù)額稍大的貸款要往返省行和市行數(shù)次，十幾人簽字，耗時(shí)數(shù)月甚至年余，造成企業(yè)錯(cuò)過商機(jī)。二是風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)過度，縣級(jí)行權(quán)責(zé)不對(duì)稱。由于銀行過分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和貸款“終身責(zé)任制”，各行貸款慎之又慎，對(duì)信貸人員管理上存在激勵(lì)與懲罰機(jī)制不對(duì)稱的問題，尤其在縣行“權(quán)責(zé)不對(duì)等，獎(jiǎng)罰不對(duì)稱”，使信貸人員缺乏主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)績(jī)優(yōu)客戶的積極性。三是流程控制過度，縣級(jí)金融服務(wù)出現(xiàn)空檔。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款基本上是流向大城市、大企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目。去年，xx金融機(jī)構(gòu)的貸款余額為21.1億元，存貸比僅為46，四家國(guó)有商業(yè)銀行存貸比只有33.6，低

7、于全省平均水平25.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，縣級(jí)行缺乏與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，致使縣域金融服務(wù)出現(xiàn)空檔?！　。ㄈ┑盅簱?dān)保難落實(shí)。金融機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分貸款都需要抵押或擔(dān)保。但由于縣域民營(yíng)企業(yè)實(shí)力弱，很難有足夠的抵押品，即使企業(yè)已發(fā)展壯大，有廠房設(shè)備，也難以落實(shí)到位，加之缺乏外部信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民營(yíng)企業(yè)難以獲得貸款。同時(shí)，貸款需多項(xiàng)抵押擔(dān)保手續(xù)，如審計(jì)、保險(xiǎn)、登記、評(píng)估等，一些政府職能部門和中介組織層層設(shè)卡、多次收費(fèi)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，各項(xiàng)收費(fèi)總額約占貨款金額的5‰-10‰。如果貸款額度小，則費(fèi)用比例更高。

8、　　三、推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)融資的幾點(diǎn)建議　?。ㄒ唬┨岣咂髽I(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)融資能力。一是企業(yè)應(yīng)以建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度為著力點(diǎn)，進(jìn)一步加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展科技含量高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的名優(yōu)特產(chǎn)品，走集約型、專業(yè)化生產(chǎn)之路。二是企業(yè)應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確地向商業(yè)12全文查看銀行提供相關(guān)信息，加強(qiáng)企業(yè)與銀行之間的信息溝通，增大財(cái)務(wù)信息透