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1、個人征信信息采集的法律思考論文摘要：信用既是市場經(jīng)濟發(fā)展的動力，建立個人征信信息制度是強化信用意識，整肅信用秩序，建立嚴格的信用制度的保障。但是，在個人征信體系建設(shè)中，也應(yīng)該為保護個人隱私權(quán)留下足夠的空間，個人信用制度的建立和發(fā)展絕不能以犧牲個人隱私權(quán)為代價，促進征信信息采集和個人隱私權(quán)保護的和諧需要構(gòu)建科學(xué)合法的個人征信信息采集制度.freelead）對理性的觀點：“按照米德的觀點,我們稱之為理性的東西其實是一種在社會的相互作用關(guān)聯(lián)中獲得的資質(zhì)或能力,這種資質(zhì)或能力同時也意味著對一個社會的和邏輯的宇宙的分擔(dān)和參與?！钡鹿愸R斯:《交往行為理論
2、》（下卷）,德文版,第418頁,轉(zhuǎn)引自章國鋒:《關(guān)于一個公正世界的“烏托邦”構(gòu)想——解讀哈貝馬斯〈交往行為理論〉》,山東人民出版社2001年版,第44頁。從哈貝馬斯的相關(guān)分析來看,這里所謂的“在社會的相互作用關(guān)聯(lián)中獲得的資質(zhì)或能力”具體來說包括如下兩個方面:一是能夠自覺地維護支配其思維、行為和語言活動的社會規(guī)范——這意味著人要在社會活動中獲得成功,就必須將自己的思維、話語和行為同社會規(guī)范相符合；二是具有判斷是非、善惡,美丑的能力——這意味著作為具有主體資格的人不能對一切現(xiàn)存的社會規(guī)范條件無條件地服從,而必須保存自己獨立思考和判斷的能力,簡言之,
3、必須具有一種批判的能力。但哈貝馬斯同時強調(diào),一個理性人在具有這種批判能力的同時,必須具有一種對異己價值觀的寬容,而不應(yīng)頑固地追求自身價值的普適性。征信機構(gòu)在信用體系中起主導(dǎo)作用，尤其是個人征信機構(gòu)的運營會涉及到眾多個人利益和社會利益。因此，對于這類主體進入市場設(shè)立嚴格的條件和程序是非常必要的。一方面要規(guī)定征信機構(gòu)具備從事征信活動的硬件條件，如完善的技術(shù)設(shè)施，數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，自動或人工核查系統(tǒng)，必要的安全措施等；另一方面，對征信機構(gòu)的組成人員的素質(zhì)和管理手段也要予以詳細規(guī)定。在目前的信息采購模式下，必須充分發(fā)揮中國人民銀行的作用，“中國人民銀行負責(zé)組
4、織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。”《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第2條。（二）信息主體的同意權(quán)和異議權(quán)個人信息隱私權(quán)是個人對自身可識別信息的控制權(quán)，收集個人信息原則上必須要征得信息主體的同意，但是在信息的采集上，必須堅持一個兩元的結(jié)構(gòu)，這也是法律實現(xiàn)所必須要必須的因素。其中，行政機關(guān)、行政事務(wù)機構(gòu)、司法機關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》所的信息收集無需征得信息主體的同意，如《上海市個人信用
5、征信管理試行辦法》規(guī)定對行政機關(guān)、行政事務(wù)機構(gòu)、司法機關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息和已經(jīng)公開的個人信用信息無需信息主體的同意就可以收集。見該辦法第7條。實際上，信息主體對該部分信息不是隱私權(quán)喪失，而是隱私權(quán)限制，也就是說只享有部分的隱私權(quán)。也即信息主體失去了他人收集該類信息的同意權(quán)，但當他人依據(jù)此類信息對信息主體作一判斷時，信息主體有權(quán)要求此人告知所收集信息的內(nèi)容，并可就不正確或有疑問的信息提出異議，同時要求信息收集者對異議進行調(diào)查，對不正確內(nèi)容進行更改。法律規(guī)定這種剝奪是對個人某些不良行為的懲罰，也是對征信功能保障的需要
6、。但這種剝奪并不影響權(quán)利人對其他權(quán)利的行使，信息主體仍可要求使用者將此類信息應(yīng)用于合法目的，并享有知情權(quán)，異議權(quán)。如果不能賦予信息主體對征信機構(gòu)收集的個人信息進行檢查并提出異議的權(quán)利，個人的隱私權(quán)就無法得到保護。美國《公正信用報告法》第609條和611條規(guī)定了信息主體的知情權(quán)和異議權(quán)：征信機構(gòu)必須給予信息主體對其本人信用檔案的知情權(quán)和接觸權(quán)；當消費者對自己的信用檔案提出異議時，征信機構(gòu)負有重新調(diào)查的義務(wù)，對確認為錯誤的信息必須從消費者的信用檔案中刪除并負有將該事實通知各信用報告使用者的義務(wù)?！渡虾Ｊ袀€人信用征信管理試行辦法》規(guī)定，被征信個人認為
7、征信機構(gòu)披露的個人信用信息不準確、不完整、不相關(guān)或者已經(jīng)過時，可以向征信機構(gòu)提出異議，要求予以更正。該辦法第12條。（三）采集信息符合法定的范疇1、法律、法規(guī)規(guī)定作為征信信息的相關(guān)內(nèi)容根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，法定的征信信息主要是包括：個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。（1）個人基本信息。個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人基本信息的采集應(yīng)該堅持這樣一個原則：成為個人征信信息的個人基本信息應(yīng)該是在信用對抗有意義的信息才可以作為征信信息存在，對于保障個人征信信息不具有關(guān)
8、聯(lián)性者，則不能進行進行采集，并且這種信息的采集要以合法的方式進行。公民享有姓名權(quán)、肖像權(quán)、住址、住宅電話等，對于征信相對人對抗風(fēng)險具有積極的意義，所以
