個人征信信息采集的法律思考(1)

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1、個人征信信息采集的法律思考(1)摘要：信用既是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，建立個人征信信息制度是強化信用意識，整肅信用秩序，建立嚴(yán)格的信用制度的保障。但是，在個人征信體系建設(shè)中，也應(yīng)該為保護(hù)個人隱私權(quán)留下足夠的空間，個人信用制度的建立和發(fā)展絕不能以犧牲個人隱私權(quán)為代價，促進(jìn)征信信息采集和個人隱私權(quán)保護(hù)的和諧需要構(gòu)建科學(xué)合法的個人征信信息采集制度，本文在分析個人征信信息采集中的多個法律問題從信息征集主體、信息的范疇、采集程序和信息主體權(quán)利等方面構(gòu)建個人征信信息的采集制度。關(guān)鍵詞：個人征信征信信息信息采集一、個人征信信息的基本界定（一）個人征信信息的概念個人征信信息意指由特定機關(guān)

2、建立的個人信用數(shù)據(jù)庫所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個人信用信息。在我國，個人征信信息的采集主要是由人民銀行負(fù)責(zé)，并以此建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險,促進(jìn)個人消費信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時,也起到幫助個人積累信譽財富、方便個人借款的作用。(二)個人征信信息的基本特征1、征信信息的客觀性征信信息的客觀性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀的，必須符合客觀發(fā)生過的實際情況。征信信息的客觀性表明征信信息

3、的認(rèn)定具有可靠性。一是任何征信信息都會以這樣或那樣的形式，在客觀的征信體系保有的各種印記或痕跡，這種印記和痕跡與案件事實之間存在著一種客觀的、內(nèi)在的聯(lián)系。征信信息是已知的事實，征信信息的適用對象事實是未知的事實，嫁接已知事實和未知事實的中介是理性和邏輯的因素。未知的案件事實依靠邏輯的力量奠定于已知的事實基礎(chǔ)上，獲得了它的極大的可靠性，也就是它的真實性和客觀性。2、征信信息適用的關(guān)聯(lián)性相關(guān)性，指的是某些事實必須與待確認(rèn)的事實具有實質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認(rèn)識并現(xiàn)實地加以利用。從實質(zhì)性角度來說，征信信息適用的關(guān)聯(lián)系必須針對的是其所針對的實質(zhì)性問題。確定征信信息的關(guān)聯(lián)

4、性，就是要確定該信息是否關(guān)聯(lián)到了相對法律行為的實質(zhì)，對信用風(fēng)險的防范是否有實質(zhì)意義，如果征信信息雖然能夠防范某種風(fēng)險，但卻與風(fēng)險對抗的問題和事實沒有任何關(guān)系，這種征信信息沒有任何關(guān)聯(lián)性。如果征信信息確實可以對抗風(fēng)險防范問題，但這些信息對于案件的解決并沒有實質(zhì)價值，亦是缺乏關(guān)聯(lián)性，關(guān)鍵還要真正使實質(zhì)性問題得到風(fēng)險防范。有些征信信息盡管它與需要風(fēng)險關(guān)聯(lián)的事實有某種客觀聯(lián)系，但由于某種原因，這種聯(lián)系不能作為風(fēng)險對抗的憑證，它仍然沒有關(guān)聯(lián)性。征信信息的關(guān)聯(lián)性并非依據(jù)法律的明文規(guī)定，研究關(guān)聯(lián)性實際上所指向的共同目的就是更多地創(chuàng)設(shè)或發(fā)現(xiàn)邏輯嚴(yán)密的“軌道”以期“直通”關(guān)聯(lián)性，使征信

5、信息能夠更有邏輯性地評定，從而改變關(guān)聯(lián)性的裁判完全依賴“感覺”、過于“隨意”的狀況。3、征信信息適用的相對性征信信息的相對性是指征信信息主要在特定的法律關(guān)系之間發(fā)生法律拘束力，只有征信信息關(guān)聯(lián)的當(dāng)事人一方能基于風(fēng)險對抗要求而援引抗辯，從主體方面看相對性，是指征信信息的適用只能發(fā)生在特定的法律關(guān)系主體之間，一方當(dāng)事人只能向另一方當(dāng)事人提出風(fēng)險抗辯的情形下才能得以適用因為“每一個人均有不受旁人干擾的權(quán)利”；[彭禮堂,饒傳平《網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的屬性：從傳統(tǒng)人格權(quán)到資訊自決權(quán)》載《法學(xué)評論》2006年第1期，第59頁。]從內(nèi)容的角度看，是指除法律、法規(guī)另有規(guī)定以外，只有相對法律關(guān)系

6、當(dāng)事人才能享有適用征信信息對抗的權(quán)利義務(wù)，除此以外的任何第三人不能主張合同上的權(quán)利。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。從該目的性可以看出，個人信用信息的基本目的就是在于界定商業(yè)銀行風(fēng)險和個人信用之間的問題，該問題就是一個私權(quán)范疇的問題，說的明確一點，該辦法的主要的目的就是界定法人和自然人之間、自然人之間的風(fēng)險分配問題，所以該問題的界定只能限制在私權(quán)領(lǐng)域。因此在適用上要有相對性，不能進(jìn)行無限制的擴大適用，只能在特定的抗辯理由出現(xiàn)時，才能援引，諸如需要根據(jù)當(dāng)事人的信

7、用狀況來決定是否授信，根據(jù)個人信譽做出對自己的與相對人現(xiàn)關(guān)聯(lián)的抗辯適用。而不能夠?qū)€人信譽信息適用于非相對事項。二、個人征信信息適用的法學(xué)審視（一）征信信息的采集必須建構(gòu)合理的采集模式建立個人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個人信用信息和提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個人征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是完全由政府操作；二是完全由市場操作；三是政府推動與市場運作相結(jié)合。但就中國目前的情況來看，是采用第二種方式，但在在中國信用意識相對低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求，諸如