論美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國的啟示

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1、論美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國的啟示本文講述了關(guān)于美國社區(qū)銀行發(fā)展對我國的啟示的內(nèi)容，供大家參考，接下來我們一起仔細閱讀下吧。一、美國社區(qū)銀行發(fā)展分析根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模大小，美國的銀行組織可以分為社區(qū)銀行(munitybanks)、中型銀行(midsizebanks)和25家最大的銀行(或稱25強銀行)。其中社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模不超過10億美元，從幾百萬美元到幾億美元不等。如果進一步細分，可以以資產(chǎn)1億美元以下、1-5億美元和5-10億美元為標(biāo)準(zhǔn)將社區(qū)銀行劃分為小、中、大三個層次。[1]在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系，提

2、供針對客戶的個性化金融服務(wù)。美國的社區(qū)銀行一般持有商業(yè)銀行或儲蓄機構(gòu)牌照，在有限的地理區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，大都是一家獨立的銀行，或者是銀行控股公司內(nèi)惟一的一家銀行，或是完全由社區(qū)銀行組成的多銀行控股公司的附屬機構(gòu)。(一)機構(gòu)數(shù)量萎縮但仍是美國銀行機構(gòu)主體社區(qū)銀行是美國銀行機構(gòu)的絕對主體，1985年社區(qū)銀行占銀行機構(gòu)總數(shù)比重達到95.2%，2003年為93.6%(見表1)。隨著銀行監(jiān)管不斷放松和科技水平快速進步，美國銀行總數(shù)持續(xù)減少，從1985年的14772家減少到2003年的7840家，減少了45.8%;社區(qū)銀行同樣經(jīng)歷了機構(gòu)數(shù)量收縮的歷程，

3、從14064家下降到7335家，減幅達到47.8%，減少量占全部銀行機構(gòu)萎縮量的97.1%。美國的社區(qū)銀行主要是資產(chǎn)1億美元以下的小社區(qū)銀行，1985年資產(chǎn)1億美元以下的社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的69.2%，到2003年雖然有所下降，但仍然達到50.2%。其次是中社區(qū)銀行，大社區(qū)銀行比重最小。1985年小社區(qū)銀行機構(gòu)數(shù)為9738家，2003年減少到3683家，減幅達62%;相應(yīng)地，小社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的比例也從69.2%下降到50.2%，減少了近20個百分點。中社區(qū)銀行的數(shù)量從3845家減少到3172家，減幅為17%;而大社區(qū)銀行機構(gòu)數(shù)

4、基本沒有什么變化。這種不均衡的變化趨勢主要是由于銀行并購所致，資產(chǎn)規(guī)模較小的小社區(qū)銀行往往是被并購的首要對象。據(jù)統(tǒng)計，1980年以來美國銀行業(yè)共發(fā)生9418起并購，其中被收購資產(chǎn)在1億美元以下的并購案6168起，占65.5%，1億-5億美元的并購2448起，5億-10億美元的并購只有354起。(二)小額貸款是資產(chǎn)主要構(gòu)成部分和優(yōu)勢資產(chǎn)盡管社區(qū)銀行在機構(gòu)數(shù)量方面占絕對優(yōu)勢，但由于規(guī)模很小，其在美國銀行業(yè)中的資產(chǎn)份額很小。而且隨著機構(gòu)數(shù)量的縮減，社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)資產(chǎn)份額所占比重同樣越來越小。1985-2003年，美國銀行業(yè)總資產(chǎn)由近4萬億

5、美元增加到9萬億美元，增長了127%。但社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額僅增加19%，占行業(yè)份額從1985年的26%下降到2003年的14%。這是因為隨著美國銀行業(yè)并購的發(fā)展，整個美國銀行業(yè)資產(chǎn)向大機構(gòu)集中(見圖1)。銀行資產(chǎn)一般由貸款、租賃資產(chǎn)以及各種資產(chǎn)證券兩部分構(gòu)成。社區(qū)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成主要以貸款和租賃為主，1985年占社區(qū)銀行總資產(chǎn)的比重為60.3%，到2003年提高到63.4%，總體而言呈緩慢上升態(tài)勢。在貸款和租賃項目中，消費者信貸、住宅抵押、工商業(yè)貸款(特別是小工商業(yè)貸款)和商業(yè)房地產(chǎn)貸款(特別是商業(yè)小房地產(chǎn)貸款)是社區(qū)銀行資產(chǎn)的主要組成部分

6、。從變動趨勢來看，下降幅度較大的是消費者信貸和住宅貸款，1985年到2003年分別下降了4.3和3.5個百分點;升幅較大的項目是商業(yè)房地產(chǎn)貸款和抵押證券，分別上升9.3和5個百分點(見表2)。(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷向鄉(xiāng)村集中美國的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應(yīng)提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)的主要資金。2003年，社區(qū)銀行提供的小工商業(yè)貸款、小商業(yè)房地產(chǎn)貸款、小農(nóng)場經(jīng)營貸款和小農(nóng)場房地產(chǎn)金融服務(wù)占全美市場的份額分別達到31.7%、43.2%、74.

7、0%和75.7%，社區(qū)銀行在這些領(lǐng)域的金融服務(wù)優(yōu)勢不僅沒有因為總市場份額的下降而被削弱，反而使得社區(qū)銀行的專業(yè)化優(yōu)勢日益突出。另外，在消費者信貸、住宅抵押和證券抵押方面，社區(qū)銀行同樣具有一定競爭優(yōu)勢。另外兩個可以反映社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況的指標(biāo)是儲蓄存款和經(jīng)營場所(見表3)。從儲蓄存款來看，1985-2003年美國銀行業(yè)存款總量從21180億美元提高到50290億美元，增幅近140%。社區(qū)銀行存款量由6210億美元增加到8400億美元，增加了35%;而且存款越來越向鄉(xiāng)村市場集中，2003年社區(qū)銀行占鄉(xiāng)村存款市場份額超過50%。從經(jīng)營場所來看

8、，全美銀行業(yè)經(jīng)營場所從1985年的57710個增加到2003年的75159個，但同期社區(qū)銀行的經(jīng)營場所卻從27297個下降到25329個。而且社區(qū)銀行的經(jīng)營場所主要集中在鄉(xiāng)村，占鄉(xiāng)村總營業(yè)場所