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1、___________________________________________________________________________________________美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示
一、美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展分析
根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模大小，美國(guó)的銀行組織可以分為社區(qū)銀行（ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｓ）、中型銀行（ｍｉｄｓｉｚｅｂａｎｋｓ）和２５家最大的銀行（或稱２５強(qiáng)銀行）。其中社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模不超過１０億美元，從幾百萬(wàn)美元到幾億美元不等。如果進(jìn)一步細(xì)分，可以以資產(chǎn)１億美元以下
2、、１－５億美元和５－１０億美元為標(biāo)準(zhǔn)將社區(qū)銀行劃分為小、中、大三個(gè)層次。[１]在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系，提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)。美國(guó)的社區(qū)銀行一般持有商業(yè)銀行或儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)牌照，在有限的地理區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，大都是一家獨(dú)立的銀行，或者是銀行控股公司內(nèi)惟一的一家銀行，或是完全由社區(qū)銀行組成的多銀行控股公司的附屬機(jī)構(gòu)。
?。ㄒ唬C(jī)構(gòu)數(shù)量萎縮但仍是美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)主體
社區(qū)銀行是美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的絕對(duì)主體，１９８５年社區(qū)銀行占銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)比重達(dá)到９５．２％，２００３年為９
3、３．６％（見表１）。隨著銀行監(jiān)管不斷放松和科技水平快速進(jìn)步，美國(guó)銀行總數(shù)持續(xù)減少，從１９８５年的１４７７２家減少到２００３年的７８４０家，減少了４５．８％；社區(qū)銀行同樣經(jīng)歷了機(jī)構(gòu)數(shù)量收縮的歷程，從１４０６４家下降到７３３５家，減幅達(dá)到４７．８％，減少量占全部銀行機(jī)構(gòu)萎縮量的９７．１％。
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4、________________________________________________________________________
美國(guó)的社區(qū)銀行主要是資產(chǎn)１億美元以下的小社區(qū)銀行，１９８５年資產(chǎn)１億美元以下的社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的６９．２％，到２００３年雖然有所下降，但仍然達(dá)到５０．２％。其次是中社區(qū)銀行，大社區(qū)銀行比重最小。１９８５年小社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)為９７３８家，２００３年減少到３６８３家，減幅達(dá)６２％；相應(yīng)地，小社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的比例也從６９．２％下降到５０．２％，減少了近２
5、０個(gè)百分點(diǎn)。中社區(qū)銀行的數(shù)量從３８４５家減少到３１７２家，減幅為１７％；而大社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)基本沒有什么變化。這種不均衡的變化趨勢(shì)主要是由于銀行并購(gòu)所致，資產(chǎn)規(guī)模較小的小社區(qū)銀行往往是被并購(gòu)的首要對(duì)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，１９８０年以來(lái)美國(guó)銀行業(yè)共發(fā)生９４１８起并購(gòu)，其中被收購(gòu)資產(chǎn)在１億美元以下的并購(gòu)案６１６８起，占６５．５％，１億－５億美元的并購(gòu)２４４８起，５億－１０億美元的并購(gòu)只有３５４起。
?。ǘ┬☆~貸款是資產(chǎn)主要構(gòu)成部分和優(yōu)勢(shì)資產(chǎn)
盡管社區(qū)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量方面占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但由于規(guī)模很小，其在美國(guó)銀行業(yè)
6、中的資產(chǎn)份額很小。而且隨著機(jī)構(gòu)數(shù)量的縮減，社區(qū)銀行在美國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)份額所占比重同樣越來(lái)越小。１９８５－２００３年，美國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)由近４萬(wàn)億美元增加到９萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)了１２７％。但社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額僅增加１９％，占行業(yè)份額從１９８５年的２６％下降到２００３年的１４％。這是因?yàn)殡S著美國(guó)銀行業(yè)并購(gòu)的發(fā)展，整個(gè)美國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)向大機(jī)構(gòu)集中（見圖１）。
銀行資產(chǎn)一般由貸款、租賃資產(chǎn)以及各種資產(chǎn)證券兩部分構(gòu)成。社區(qū)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成主要以貸款和租賃為主，１９８５年占社區(qū)銀行總資產(chǎn)的比重為６０．３％，到２００３年提高到６
7、３．４％，總體而言呈緩慢上升態(tài)勢(shì)。在貸款和租賃項(xiàng)目中，消費(fèi)者信貸、住宅抵押、工商業(yè)貸款（特別是小工商業(yè)貸款）和商業(yè)房地產(chǎn)貸款（特別是商業(yè)小房地產(chǎn)貸款）是社區(qū)銀行資產(chǎn)的主要組成部分。從變動(dòng)趨勢(shì)來(lái)看，下降幅度較大的是消費(fèi)者信貸和住宅貸款，１９８５年到２００３年分別下降了４．３和３．５個(gè)百分點(diǎn)；升幅較大的項(xiàng)目是商業(yè)房地產(chǎn)貸款和抵押證券，分別上升９．３和５個(gè)百分點(diǎn)（見表２）。
?。ㄈI(yè)務(wù)發(fā)展不斷向鄉(xiāng)村集中8_______________________________________________
8、______________________________________________________________________________________________________________________________________
美國(guó)的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對(duì)客戶的深入了解并相應(yīng)提供個(gè)性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。社區(qū)銀
