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1、我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展之我見論文內(nèi)容摘要:汽車金融服務(wù)業(yè)在我國還算是比較幼小的新興產(chǎn)業(yè)。目前,我國以消費(fèi)信貸方式實(shí)現(xiàn)的整車銷售還不到新車銷售的20%,這給以消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主體的汽車金融市場留下了巨大的發(fā)展空間。本文在考察國外發(fā)達(dá)國家成熟汽車金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)上,針對(duì)我國汽車金融市場的具體情況,提出了一些可行的建議,希望能夠?yàn)槲覈嚱鹑诜?wù)業(yè)的健康發(fā)展提供一些有益的參考。關(guān)鍵詞:汽車金融消費(fèi)信貸商業(yè)銀行2003年下半年,《汽車金融公司管理辦法》及相應(yīng)實(shí)施細(xì)則的頒布實(shí)施,使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個(gè)汽車信貸大市場上開啟
2、舞步了。不久后..,國內(nèi)首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司于2004年8月18日正式開業(yè),緊接著,大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業(yè)。汽車金融不僅是一種服務(wù),更是一種營銷方式。預(yù)計(jì)汽車金融服務(wù)的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續(xù)低迷的局面,汽車金融服務(wù)作為后工業(yè)時(shí)代帶動(dòng)汽車全方位營銷的一個(gè)龍頭,將會(huì)越來越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)撃堋馄嚱鹑诜?wù)概況如今的金融業(yè)早已脫離了商業(yè)信用時(shí)代,產(chǎn)生了大量不針對(duì)某個(gè)特定行業(yè)的綜合性金融機(jī)構(gòu),我國也是如此。無論什么行業(yè)在國
3、民經(jīng)濟(jì)中的地位多么重要,都沒有必要設(shè)立與之部門相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。但汽車金融公司似乎是一個(gè)例外。在美國,從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了商業(yè)銀行、信托公司、信貸聯(lián)盟等傳統(tǒng)綜合性金融機(jī)構(gòu)以外,在汽車金融市場中起著主導(dǎo)作用的是專業(yè)性的汽車金融公司。之所以如此,是因?yàn)槠囆袠I(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè),這種特殊性使得專業(yè)性的汽車金融機(jī)構(gòu)具有許多一般商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。首先,汽車金融公司具有較高的專業(yè)化程度。在業(yè)務(wù)運(yùn)營上,汽車金融公司從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程,從而大大節(jié)省了交易費(fèi)用,贏得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。相比之下,商業(yè)銀行提
4、供的汽車金融服務(wù)只能算是一種附屬業(yè)務(wù),盡管都已經(jīng)意識(shí)到了其市場的巨大,但在整個(gè)銀行的經(jīng)營中還不能算是主流業(yè)務(wù),其服務(wù)從質(zhì)量到形式都無法與專業(yè)化的汽車金融公司相比。其次,汽車金融公司具有汽車產(chǎn)品的綜合性經(jīng)營優(yōu)勢。汽車消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多,除了購車貸款外,還包括汽車消費(fèi)過程中的金融服務(wù)。例如在德國,如果你持有一張大眾汽車銀行發(fā)行的信用卡,在保險(xiǎn)、燃油、維修、駕車旅行過程中,不僅能獲得消費(fèi)便利,而且能獲得低利率透支。相比之下,銀行的服務(wù)則相對(duì)單一,產(chǎn)品僅局限于購車貸款。事實(shí)上,購車行為是一次性行為,但汽車消費(fèi)則屬于經(jīng)常性行為。汽車金融公司將金
5、融服務(wù)延伸到汽車消費(fèi)領(lǐng)域,既增加了金融服務(wù)的收益,實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì),又有利于客戶風(fēng)險(xiǎn)的即時(shí)監(jiān)控。最重要的一點(diǎn)原因是,汽車金融公司通常是汽車制造企業(yè)附屬的財(cái)務(wù)公司,它們與母公司是一個(gè)利益共同體。與商業(yè)銀行相比,汽車金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)母公司汽車的銷售,因此能夠保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點(diǎn)對(duì)汽車業(yè)的發(fā)展十分重要。汽車行業(yè)是一個(gè)受經(jīng)濟(jì)周期影響很大的行業(yè),在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí),汽車行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一,這時(shí)銀行完全可能收縮在這一領(lǐng)域的金融服務(wù),這將對(duì)汽車行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益構(gòu)成嚴(yán)重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機(jī)構(gòu),則能夠很好地與母公司協(xié)
6、同運(yùn)作。例如“9·11事件”發(fā)生以后,美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務(wù)、利率及融資方面推出一系列促銷計(jì)劃,換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15%。在美國,汽車信貸服務(wù)主要有以下四種方式。分期付款零售方式。這一種傳統(tǒng)的融資方式,汽車零售商一般和消費(fèi)者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費(fèi)者在一定期限內(nèi)向零售商分期支付汽車價(jià)款。融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于:在融資租賃中,消費(fèi)者(承租人)在租期屆滿后享有購買選擇權(quán),即承租人在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后可獲得汽車的所有權(quán);如果汽車現(xiàn)值高于約定的
7、余額,消費(fèi)者可以出賣所租的汽車,向零售商償還該余額,保留差價(jià)從中獲利;承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此,對(duì)消費(fèi)者來說,融資租賃方式更顯靈活。信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務(wù)而言,信托公司為實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)信托職能,可以通過適當(dāng)?shù)暮贤才?,為汽車制造商、汽車?jīng)銷商以及最終消費(fèi)者提供融資服務(wù)。以汽車零售為例,汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同,將汽車零售商的庫存汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給信托公司,同時(shí)領(lǐng)取受益權(quán)證書,零售商可以以受益權(quán)證書為擔(dān)保從銀行獲得融資,或者將其轉(zhuǎn)讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后,再與
8、消費(fèi)者簽訂相應(yīng)的融資合同(如分期付款零售合同或融資租賃合同等)。汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資。汽車零售商與消費(fèi)者簽訂汽車分期付款零售合同后,可以將該合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓給符合法定條件和資質(zhì)的汽車金融