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《小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示論文》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示論文.freelmadYunus）。1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開(kāi)始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年.孟加拉國(guó)議會(huì)通過(guò)了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行－－格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。格萊珉銀行關(guān)于貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式，得到
2、世界各國(guó)，特別是亞洲、非洲和拉丁美洲欠發(fā)達(dá)國(guó)家的廣泛效仿，各國(guó)根據(jù)自已的具體情況創(chuàng)造了不同的信貸模式。1996年。世界50多個(gè)發(fā)展中國(guó)家小額信貸項(xiàng)目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達(dá)到600萬(wàn)。1997年，100多個(gè)國(guó)家在華盛頓召開(kāi)小額信貸峰會(huì)，會(huì)議代表1000多個(gè)組織，包括聯(lián)合國(guó)及非政府組織、多邊發(fā)展機(jī)構(gòu)和其他國(guó)際融資機(jī)構(gòu)。會(huì)議通過(guò)了《小額信貸宣言和行動(dòng)綱領(lǐng)》，要求各國(guó)在2005年前向7000多萬(wàn)戶貧困人民提供小額信貸支持。2006年，沃頓管理學(xué)院教授凱斯·魏格特（KeithEC法案，強(qiáng)調(diào)最高利率限制的普遍適用
3、性。失去了高利率的支持，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)難以維持。（三）拉丁美洲模式拉丁美洲的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)是，微型企業(yè)就業(yè)或者說(shuō)是“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門(mén)就業(yè)”的人口占全社會(huì)就業(yè)人口的比重較大。根據(jù)國(guó)際勞工組織的界定，“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門(mén)”包括家庭服務(wù)、非專業(yè)勞動(dòng)者各種自謀生計(jì)的經(jīng)濟(jì)形式，以及5個(gè)勞動(dòng)力以下的微型企業(yè)。根據(jù)國(guó)際勞工所（ILO）的資料，截至20世紀(jì)90年代中期，拉丁美洲國(guó)家微型企業(yè)吸納的勞動(dòng)力占拉丁美洲地區(qū)就業(yè)人數(shù)的近50%。拉丁美洲的這種經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)為小額信貸的發(fā)展提供了具有明顯特色的社會(huì)基礎(chǔ)。從上世紀(jì)70年代中期開(kāi)
4、始，拉丁美洲國(guó)家借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點(diǎn)和現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合所在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件及窮人的經(jīng)濟(jì)和文化特征.創(chuàng)造出多種適合窮人特點(diǎn)的信貸方式。拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)眾多，比較著名的有玻利維亞陽(yáng)光銀行（BabcoSo1）、哥倫比亞社會(huì)信貸所（CajaSocial）、秘魯自助銀行（ACP／MiBanco）、安第斯信貸所（CajaLosAn-des）、多米尼加的AREMI、墨西哥的partamos。拉丁美洲國(guó)家辦理小額信貸的機(jī)構(gòu)可以分成5種主要的類型：（1）傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融公司。它們?cè)谄胀ǖ你y行法律規(guī)范
5、下運(yùn)行。商業(yè)銀行進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)是拉丁美洲小額信貸的一大特色。這是由于小額信貸的高利率和低違約率所促成的。根據(jù)1998、1999、2000年的資料統(tǒng)計(jì)，拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)整體的回報(bào)率為4%-6%，大大超過(guò)拉丁美洲商業(yè)銀行整體2%的回報(bào)率。因此，商業(yè)銀行和金融公司紛紛介入小額信貸市場(chǎng)；（2）已轉(zhuǎn)型的小額信貸非政府組織，它們已經(jīng)具有與傳統(tǒng)銀行和金融公司同等的地位，在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行。典型的案例有玻利維亞陽(yáng)光銀行的組建；（3）經(jīng)特別批準(zhǔn)的小額信貸機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟以及市政所屬的本地非銀行金融中介，它
6、們不在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行，而是在小額信貸專設(shè)的法律下運(yùn)行；（4）不受金融監(jiān)管的小額信貸機(jī)構(gòu)，作為普通公司存在，不得吸收存款；（5）不受金融監(jiān)管的非政府組織，辦理小額信貸，不得吸收存款。拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)自通常由組建它的非政府基金會(huì)擁有，股東主要是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，信貸對(duì)象為低收入的微型企業(yè)主和處于初級(jí)階段的家庭企業(yè)，信貸模式的基本特征是：無(wú)須抵押擔(dān)保和正規(guī)貸款文件，根據(jù)借款人的人品和現(xiàn)金流量對(duì)借款人授信，貸款金額微小、利率高、期限短、每周或隔周分期償還。拉丁美洲的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著資金供給不足、
7、無(wú)法滿足小額信貸市場(chǎng)需求的矛盾。為實(shí)現(xiàn)小額信貸的持續(xù)發(fā)展，拉丁美洲的小額信貸機(jī)構(gòu)也正在從福利性機(jī)構(gòu)向商業(yè)性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，其典型案例就是玻利維亞非政府組織PRODEM組建陽(yáng)光銀行（BANCOSOL）。PRODEM成立于1987年，它通過(guò)提供信貸服務(wù)和培訓(xùn)來(lái)擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)。采取責(zé)任共擔(dān)的小組方式提供貸款，不能吸收存款，其資金來(lái)源主要依靠社會(huì)捐助。1992年，PRODEM組建了專營(yíng)小額貸款的商業(yè)銀行－－陽(yáng)光銀行，部分地實(shí)現(xiàn)了小額貸款的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。陽(yáng)光銀行被批準(zhǔn)可以用十分簡(jiǎn)單的手續(xù)辦理小額貸款，其無(wú)擔(dān)保貸款也不必
8、納入高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理。陽(yáng)光銀行的主要貸款對(duì)象是城鎮(zhèn)的微型企業(yè)及“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門(mén)”。PRODEM作為非政府組織。仍然存在并繼續(xù)發(fā)揮其功能，只是將其主營(yíng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向農(nóng)村。亞非拉各國(guó)小額信貸模式的變化，是從依靠國(guó)際援助、政府補(bǔ)貼逐步轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化模式。而歐美工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家小額信貸的發(fā)展，與亞非拉發(fā)展中國(guó)家的情況截然不同。譬如，在美國(guó)開(kāi)展小額信貸遇到的困難要比在第三世界國(guó)家更多。華盛頓大學(xué)的馬克·斯瑞納指出，與第三世界國(guó)家相比較，美國(guó)開(kāi)展小額信貸更加困難的原因可以歸納為七個(gè)
