小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對(duì)我國的啟示

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1、小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對(duì)我國的啟示小額信貸（Microfinance）是指為低收入人群提供的、額度較小的，以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。它通過改善低收入人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，世界各國日益重視為低收入人群提供改善其經(jīng)濟(jì)狀況的社會(huì)條件，小額信貸作為支持低收入者擴(kuò)展生產(chǎn)經(jīng)營，以改善其經(jīng)濟(jì)狀況的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的融通方式，得到迅速的發(fā)展?！　　　∫?、小額信貸的起源與發(fā)展　　　　以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小額信貸業(yè)務(wù)起源于上世紀(jì)70年代的孟加拉，發(fā)起人是穆罕默德·尤努斯（Muhammad　　小額信貸發(fā)展模式的國際

2、比較及其對(duì)我國的啟示小額信貸（Microfinance）是指為低收入人群提供的、額度較小的，以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。它通過改善低收入人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，世界各國日益重視為低收入人群提供改善其經(jīng)濟(jì)狀況的社會(huì)條件，小額信貸作為支持低收入者擴(kuò)展生產(chǎn)經(jīng)營，以改善其經(jīng)濟(jì)狀況的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的融通方式，得到迅速的發(fā)展?！　　　∫?、小額信貸的起源與發(fā)展　　　　以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小額信貸業(yè)務(wù)起源于上世紀(jì)70年代的孟加拉，發(fā)起人是穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）。1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉

3、農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年.孟加拉國議會(huì)通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行－－格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。　　格萊珉銀行關(guān)于貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式，得到世界各國，特別是亞洲、非洲和拉丁美洲欠發(fā)達(dá)國家的廣泛效仿，各國根據(jù)自已的具體情況創(chuàng)造了不同的信貸模式。1996年。世界50多個(gè)發(fā)展中國家小額信貸項(xiàng)目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達(dá)到600萬。1997年，100

4、多個(gè)國家在華盛頓召開小額信貸峰會(huì)，會(huì)議代表1000多個(gè)組織，包括聯(lián)合國及非政府組織、多邊發(fā)展機(jī)構(gòu)和其他國際融資機(jī)構(gòu)。會(huì)議通過了《小額信貸宣言和行動(dòng)綱領(lǐng)》，要求各國在2005年前向7000多萬戶貧困人民提供小額信貸支持。2006年，沃頓管理學(xué)院教授凱斯·魏格特（KEithEC法案，強(qiáng)調(diào)最高利率限制的普遍適用性。失去了高利率的支持，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營難以維持?！　　　。ㄈ├∶乐弈Ｊ健　　　±∶乐薜慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)是，微型企業(yè)就業(yè)或者說是“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門就業(yè)”的人口占全社會(huì)就業(yè)人口的比重較大。根據(jù)國際勞工組織的界定，“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門”包括家庭服務(wù)、非專業(yè)勞動(dòng)者各種自謀生計(jì)的經(jīng)濟(jì)形式，以及5個(gè)勞動(dòng)

5、力以下的微型企業(yè)。根據(jù)國際勞工所（ILO）的資料，截至20世紀(jì)90年代中期，拉丁美洲國家微型企業(yè)吸納的勞動(dòng)力占拉丁美洲地區(qū)就業(yè)人數(shù)的近50%。拉丁美洲的這種經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)為小額信貸的發(fā)展提供了具有明顯特色的社會(huì)基礎(chǔ)?！　纳鲜兰o(jì)70年代中期開始，拉丁美洲國家借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點(diǎn)和現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合所在國家的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件及窮人的經(jīng)濟(jì)和文化特征.創(chuàng)造出多種適合窮人特點(diǎn)的信貸方式。拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)眾多，比較著名的有玻利維亞陽光銀行（BabcoSo1）、哥倫比亞社會(huì)信貸所（CajaSocial）、秘魯自助銀行（ACP／MiBanco）、安第斯信貸所（CajaLosAn-des）、多米尼加的

6、AREMI、墨西哥的partamos。拉丁美洲國家辦理小額信貸的機(jī)構(gòu)可以分成5種主要的類型：（1）傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融公司。它們?cè)谄胀ǖ你y行法律規(guī)范下運(yùn)行。商業(yè)銀行進(jìn)入小額信貸市場是拉丁美洲小額信貸的一大特色。這是由于小額信貸的高利率和低違約率所促成的。根據(jù)1998、1999、2000年的資料統(tǒng)計(jì)，拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)整體的回報(bào)率為4%-6%，大大超過拉丁美洲商業(yè)銀行整體2%的回報(bào)率。因此，商業(yè)銀行和金融公司紛紛介入小額信貸市場；（2）已轉(zhuǎn)型的小額信貸非政府組織，它們已經(jīng)具有與傳統(tǒng)銀行和金融公司同等的地位，在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行。典型的案例有玻利維亞陽光銀行的組建；（3）經(jīng)特別批準(zhǔn)的小

7、額信貸機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟以及市政所屬的本地非銀行金融中介，它們不在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行，而是在小額信貸專設(shè)的法律下運(yùn)行；（4）不受金融監(jiān)管的小額信貸機(jī)構(gòu)，作為普通公司存在，不得吸收存款；（5）不受金融監(jiān)管的非政府組織，辦理小額信貸，不得吸收存款?！　±∶乐扌☆~信貸機(jī)構(gòu)來自通常由組建它的非政府基金會(huì)擁有，股東主要是非營利機(jī)構(gòu)，信貸對(duì)象為低收入的微型企業(yè)主和處于初級(jí)階段的家庭企業(yè)，信貸模式的基本特征是：無須抵押擔(dān)保和正規(guī)貸款文件，根據(jù)