我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因探析.doc

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1、___________________________________________________________________________________________我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因探析內(nèi)容摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，其形成受多方面因素的影響。本文著眼于企業(yè)、商業(yè)銀行、外部環(huán)境研究轉(zhuǎn)軌期信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，對(duì)防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。　　關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌期　　　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述　　　　信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款損益的不確定性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的

2、風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命。在這種背景下，新舊體制的交錯(cuò)使我國(guó)的宏觀管理出現(xiàn)了真空地帶，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)薄弱，伴隨銀行業(yè)自身的高速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累擴(kuò)大。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，到2004年第三季度，國(guó)內(nèi)主要銀行不良貸款余額出現(xiàn)近三年來(lái)的首次反彈，其中國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額絕對(duì)值為1.56萬(wàn)億元，不良貸款率為15.71%。進(jìn)入2005年以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行大案頻頻曝光，如山西“7.28”特大金融詐騙案、中國(guó)銀行哈爾濱高山案、農(nóng)行內(nèi)蒙古金融大案

3、、中國(guó)銀行北京分行6億元騙貸案等，案件主要集中于信貸領(lǐng)域，由此可見(jiàn)當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素大量存在，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行多年積累的大量的不良信貸資產(chǎn)，直接威脅著我國(guó)銀行體系的安全、穩(wěn)健運(yùn)行，銀行信貸狀況堪憂(yōu)。針對(duì)這種情況，只有深入了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，才能對(duì)癥下藥，有針對(duì)性地加以管理，這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要。　　　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析　　　　信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作借款企業(yè)、商業(yè)銀行、外部環(huán)境的函數(shù)，表示為：信貸風(fēng)險(xiǎn)=f(借款企業(yè)，銀行，外部環(huán)境)6____________

4、_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________　　本文擬從這三個(gè)自變量來(lái)探析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。　　商業(yè)銀行自身的原因　　銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。伴隨世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)和入世后金融準(zhǔn)入的逐步兌現(xiàn)，外資銀行將大批涌入，銀行競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)

5、度日益加大。各銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，大搞儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)，為爭(zhēng)奪客戶(hù)、搶占市場(chǎng)不擇手段，銀行在面臨吸存工作的“量”與放貸的“質(zhì)”間的矛盾時(shí)，很難正確地處理二者間的關(guān)系并把握好“度”，這就給了企業(yè)可乘之機(jī)，多頭開(kāi)戶(hù)、多頭貸款、短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象屢禁不止，在人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)不完善的情況下，銀行無(wú)法了解貸款企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，致使監(jiān)管失控，金融秩序混亂。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)的后果就導(dǎo)致許多貸款成為不良，信貸風(fēng)險(xiǎn)大增。　　行政干預(yù)多。實(shí)證研究表明，地方政府干預(yù)這一歷史遺留問(wèn)題是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因之一。20世紀(jì)80年

6、代以來(lái)，銀行信貸資金財(cái)政化、資本化現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，商業(yè)銀行成了企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)者。我國(guó)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級(jí)銀行都受制于當(dāng)?shù)卣?，這就為政府行政干預(yù)提供了可能。行政干預(yù)利益與干預(yù)損失間的不對(duì)稱(chēng)助長(zhǎng)了干預(yù)之風(fēng)，這種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機(jī)制導(dǎo)致銀行貸款自主權(quán)難以落實(shí)，成為供給財(cái)政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數(shù)量的多寡。為提高任職政績(jī)，地方官員會(huì)千方百計(jì)令銀行放貸。貸款一經(jīng)發(fā)放，銀行就猶如掉進(jìn)了無(wú)底洞，因?yàn)檫@些項(xiàng)

7、目往往由地方財(cái)政支出，而地方財(cái)政每年都在透支，拆東墻補(bǔ)西墻，常常只能勉強(qiáng)支付利息，銀行出于終止貸款會(huì)得不償失的考慮，只能給企業(yè)展期或要求企業(yè)資產(chǎn)重組。地方干預(yù)導(dǎo)致銀行貸出了不少不合規(guī)的款項(xiàng)，加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。6_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________

8、______________________________　　信貸管理機(jī)制不健全，信貸操作不規(guī)范。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立，仍存在責(zé)權(quán)利不明晰的問(wèn)題。雖然各行信貸管理上都強(qiáng)調(diào)“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調(diào)查不細(xì)致、貸中執(zhí)行不到位、貸后監(jiān)督不得力而最終流于形式。比如由于我國(guó)商業(yè)銀行缺乏企業(yè)信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)，加之我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、法律制度等變動(dòng)很大，歷史數(shù)據(jù)年