淺議我國商業(yè)銀行信貸風險成因及對策

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1、淺議我國商業(yè)銀行信貸風險成因及對策摘要：本文通過對我國商業(yè)銀行信用風險管理現(xiàn)狀的分析，針對存在的問題，提出能夠切實提高信用風險管理水平的具體對策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；風險管理中圖分類號：TU247.1文獻標識碼：B文章編號：1009-9166(2009)02(c)-0041-02一、信貸風險概述從廣義上說，信貸風險是指貸款收益的不確定性或波動性。貸款收益的不確定性包括兩個方面：一方面是盈利的不確定性。另一方面是指信貸資產(chǎn)損失的不確定性。狹義信貸風險，簡言之就是在銀行的信貸過程中，由于各種原因使貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。當前，在我國由于資本市場不完善，銀行借

2、貸成為了企業(yè)融資的十分重要的途徑。信貸業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的運營中起著十分重要的地位，信貸風險是我國商業(yè)銀行現(xiàn)在業(yè)務(wù)中所面臨的最大的風險。二、我國商業(yè)銀行信貸風險的成因1、商業(yè)銀行自身的原因。：(1)信貸管理機制不健全，信貸操作不規(guī)范。目前，我國有些商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責任制度和激勵約束制度，特別是在貸款出現(xiàn)問題時缺乏明確的責任制度。信貸出現(xiàn)問題時，完全依據(jù)行政級別，而不是風險管理能力來劃分，人人負責的同時又人人不負責，責任追究無從著手。而激勵約束機制的缺陷則表現(xiàn)在激勵不足而約束過度或激勵過分而約束不足?；A(chǔ)工作薄弱，信貸檔案管理工作存在漏洞，這給貸款的風險分析和以后的依

3、法收貸造成了困難。(2)銀行內(nèi)控機制存在問題。首先，部門、崗位制約力度有限，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約，行政化色彩濃重，'‘內(nèi)部人控制”問題嚴重并出現(xiàn)了違規(guī)賬外貸款。其次，審計的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性不夠，對信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度欠缺，難以抓住主要問題。商業(yè)銀行的審計部門一般負責全行整個經(jīng)營業(yè)務(wù)的審計監(jiān)督工作。而信貸政策、制度根據(jù)國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策及其它外部因素變化,自身調(diào)整也較快，專業(yè)性較強。常規(guī)審計由于部門差別的局限性，信息不對稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)一些規(guī)范性操作問題，解決一些操作風險。對貸款形成不良的真正原因，確實很難發(fā)現(xiàn)和分析，影響了全行統(tǒng)一的風險控制和風險收益的匹配，導致經(jīng)營效

4、益低下，不良資產(chǎn)的增加。(3)貸款資金趨向長期化。商業(yè)銀行從居民、企業(yè)那里吸收的多是中短期存款，而消費信貸，大多還款周期長，占用金額較大，按期限劃分，屬中長期貸款。據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)中，60%為短期流動性負債，且有相當一部分以銀行貸款的形式被企業(yè)長期使用、難以周轉(zhuǎn)，隨著消費信貸規(guī)模的進一步擴大，勢必加劇“短存長貸”的局面，而銀行又不能通過證券化方式把手中持有的流動性較差的債權(quán)轉(zhuǎn)化為可以在金融市場上流通的證券，資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)嚴重不匹配，必然導致商業(yè)銀行流動性風險增加。2、外部環(huán)境的原因：(1)借款企業(yè)的原因。借款企業(yè)的經(jīng)營風險和道德風險。貸款發(fā)放后，借款企業(yè)由于經(jīng)營管理

5、不善等諸多原因，無法按期還款。有的借款企業(yè)雖然具備還款能力，但故意拖延還款，使銀行信貸風險增加。所以不完全的信息體系一方面帶來了指標數(shù)值的嚴重失實，另一方面也造成了社會誠信度的普遍下降。(2)資本實力。企業(yè)所有者所擁有的資本凈值往往是衡量企業(yè)財力及作為企業(yè)從銀行獲得貸款數(shù)量大小的主要決定。近年來，我國正處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌期，隨著國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，不少涉臨危機、無力資本實力還貸的企業(yè)借改制之機，惡意逃廢銀行債務(wù)，懸空銀行債權(quán)。即使有還款能力的企業(yè)，也主觀惡意逃廢銀行債務(wù)，給銀行信貸資金造成巨大損失，加大了銀行的信貸風險。另外，對于申請正常破產(chǎn)的企業(yè)，銀行的第一索賠權(quán)也難得到應有的保護。

6、(3)地方行政干預多。政府的行政干預使銀行信貸風險不斷積累，是銀行信貸風險產(chǎn)生的一大主要原因。隨著商業(yè)銀行法的出臺，政府干預銀行信貸工作有所好轉(zhuǎn)，但在某些地方或某個時候，我國商業(yè)銀行的分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級銀行都受制于當?shù)卣虼藷o法擺脫地方行政干預。（4）社會信用，法制的欠缺銀行業(yè)是由信用支撐的行業(yè)，社會誠信體系是整個金融體系的基本保障。由于我國正處于轉(zhuǎn)軌時期，法制尚不健全，社會信用體系還沒有建立，金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。（5）金融市場發(fā)育遲緩且不規(guī)范，使得信貸風險的產(chǎn)生成為必然。一方面，企業(yè)融資渠道狹窄，在直接融資有限的情況下，只好轉(zhuǎn)向銀行貸款；另一方面，居民投資無

7、門，大量資金以存款儲蓄形式涌入銀行。對借款人的軟債權(quán)和對存款人的硬債務(wù)，使得銀行成為信貸風險的聚集地，在當前我國信貸衍生工具較為匱乏的條件下，銀行只好被動地接受風險。另外，利率自由化進程的加快，使商業(yè)銀行的競爭更加激烈，同時也會使商業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進一步下降。（6）經(jīng)濟周期變動對商業(yè)銀行信貸風險也有巨大影響。在全球經(jīng)濟一體化背景下，為進一步提升我國綜合國力，我國從"九五”時期就開始對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，過程中，必然形成朝陽產(chǎn)業(yè)和夕陽產(chǎn)業(yè)。一些產(chǎn)業(yè)因此而得到迅速發(fā)展，而一些