探析我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀與改革思路論文

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1、探析我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀與改革思路論文..摘要：經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系，但仍存在著諸多問(wèn)題。因此要在政府的支持下加快農(nóng)村金融改革步伐，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展打好基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀改革思路改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但城鄉(xiāng)差距大、農(nóng)民收入低等問(wèn)題依然存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持..，從某種程度上說(shuō)，有什么樣的農(nóng)村金融就會(huì)有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。因此，進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)

2、村經(jīng)濟(jì)的必要前提。一、目前我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀1、我國(guó)農(nóng)村金融體系趨于完善經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系逐步成長(zhǎng)、趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。①中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行于1979年重建，其初衷是為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，既經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)無(wú)直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷(xiāo)社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)，且從20世紀(jì)80年代起就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。②中

3、國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的一家政策性銀行，其建立是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)相分離的重大舉措。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)，其主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。③農(nóng)村信用合作社。它是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。目前，農(nóng)信社是全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)。④農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)原來(lái)只吸收儲(chǔ)蓄，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)

4、存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率差額作為其收益來(lái)源。2003年8月后這一資金運(yùn)行格局有所改變，直到2007年正式成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。（2）農(nóng)村非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶(hù)之間或農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。我國(guó)的非正規(guī)金融包括已關(guān)閉的農(nóng)村信用合作基金會(huì)和各種民間金融。我國(guó)的民間金融主要有三種形式：①無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）。②有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)（如標(biāo)會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)、合會(huì)、呈會(huì)），國(guó)外稱(chēng)作循環(huán)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)

5、，屬于互助資金性質(zhì)。③政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢(qián)莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。2、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融仍存在諸多問(wèn)題（1）現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款；農(nóng)業(yè)銀行雖然有涉農(nóng)貸款，但主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，很少向農(nóng)戶(hù)貸款。1997年，中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人

6、員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，縣域四大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬(wàn)人，比2004年減少3.8萬(wàn)人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6%，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四大商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)，分別比2004、2005和2006年減少9

7、087、4351和487個(gè)。2004—2006年，除四大商業(yè)銀行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7%，截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%?？梢?jiàn)，能夠提供信貸服務(wù)的金融組織資源短缺，是造成我國(guó)農(nóng)村資金供給不足的一個(gè)制度性原因。（2）農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運(yùn)營(yíng)中多靠政府扶持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一、實(shí)力較弱、服務(wù)范圍有限、支農(nóng)力度不夠，基本以承擔(dān)糧棉油收購(gòu)為主要任務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)

8、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少，對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持也有限。截止到2006年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為8844億元，相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而言不僅總量太過(guò)有限，而且增長(zhǎng)緩慢。（3）農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)基本覆蓋了廣闊的農(nóng)村，但是由于受到商業(yè)因素的考量，農(nóng)村信用社追求自身的利益最大化，采取選擇性貸款。這就決定了其放貸