農(nóng)行甘肅分行信用卡分期業(yè)務風險管理

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1、農(nóng)行甘肅分行信用卡分期業(yè)務風險管理三、甘肅農(nóng)行信用卡分期風險管理現(xiàn)狀分析(一）甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的主要風險1、甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務自2010年開始，在三年多的時間里充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢，強化產(chǎn)品特色，加強市場促銷宣傳，提高市場滲透率，強化風險控制，實現(xiàn)了業(yè)務規(guī)?？焖倥蛎洠袌龇蓊~逐步提高，業(yè)務規(guī)模、中間業(yè)務收入等核心競爭力指標同業(yè)領(lǐng)先的良好局面，實現(xiàn)了規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。(1)業(yè)務規(guī)模不斷膨脹，市場份額逐步提高，競爭力逐步提升。農(nóng)行甘肅分行自2010推出信用卡分期業(yè)務以來，將其列為戰(zhàn)略規(guī)劃重點產(chǎn)品

2、及拳頭產(chǎn)品，加快了業(yè)務推廣力度，不斷推出新的分期產(chǎn)品，加大宣傳和促銷推廣的力度，使得信用卡的分期業(yè)務獲得了眾多消費者持卡人的認可和青睞，業(yè)務規(guī)模增勢迅猛，創(chuàng)效能力持續(xù)增強，截至2012年末，農(nóng)行甘肅分行累計辦理信用卡分期業(yè)務9.07億元，業(yè)務規(guī)模己經(jīng)位居省內(nèi)同業(yè)第一，優(yōu)勢進一步擴大；在全國農(nóng)行中排名列第23位；實現(xiàn)中間業(yè)務收入6220萬元，透支規(guī)模占到全部信用卡透支的24.58%,業(yè)務收入占到信用卡中間業(yè)務收入的50%。截至2012年末，分期貸款余額5.9億元，較11年末增加3.7億，占信用卡貸款余額的比例從2011年末的22%上升至24.58%。2、強化產(chǎn)品特色，產(chǎn)品市場

3、沖擊能力有所增強。甘肅農(nóng)行通過認真分析客戶需求，強化產(chǎn)品特色，完善產(chǎn)品功能，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，不斷推陳出新，截止2012年年末，分期合作商戶已達368家，業(yè)務品種涵蓋了汽車、家居裝潢、數(shù)碼家電、商鋪租金等多項信用卡分期產(chǎn)品，業(yè)務類型、業(yè)務品種均居于省內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先地位。2010年開始試點推出信用卡分期產(chǎn)品，當年辦理汽車分期業(yè)務4筆、21.5萬元，消費分期655筆，金額328.5萬元；2011年在全面推開汽車分期業(yè)務，市場反響強烈，當年辦理汽車分期3541筆、19354萬元，強力推動了分期業(yè)務的快速發(fā)展；2012年在保持汽車分期和消費分期穩(wěn)步增加的基礎(chǔ)上，在全省同業(yè)首推商鋪租金分期業(yè)

4、務，得到了大中型專業(yè)市場和廣大租賃商戶的積極支持和良好贊譽，當年辦理商鋪租金分期業(yè)務4029萬元，同時積極幵展電話、外呼營銷等主動營銷工作加強消費分期的拓展力度，消費分期占比從2011年的16.59提升到到21.54%,上升了4.59個百分點。2、甘肅農(nóng)行信用卡分期業(yè)務面臨的主要風險信用卡分期業(yè)務風險，既是信用卡業(yè)務風險中的一種又與普通信用卡業(yè)務風險有所不同，從額度內(nèi)分期來看基本上屬于信用卡風險，而大額分期業(yè)務基本等同于個人信貸業(yè)務。(1)信用風險。這是甘肅農(nóng)行分期業(yè)務面臨的主要風險，由于分期業(yè)務是一項全新的分期業(yè)務，既可以增加發(fā)卡量，又可以做大信用卡透支規(guī)模，還能迅速增加

5、中間業(yè)務收入，因此經(jīng)各家銀行辦行辦理分期業(yè)務的積極性非常高，同業(yè)競爭非常激烈。經(jīng)營行為盡快做大業(yè)務規(guī)模，搶占市場份額，在分期業(yè)務的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，部分行向收入不穩(wěn)定人群辦理分期業(yè)務，造成了風險程度的集中上升。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看出，2012年分期業(yè)務的規(guī)模是2011年的2.56倍，但不良貸款余額卻增加了265萬元、不良率增加了0.43個百分點，雖然有以前年度不良貸款遷徙和宏觀經(jīng)濟環(huán)境惡化的客觀因素，但不良貸款的增幅遠遠超過了業(yè)務規(guī)模的增長速度，并且有加快發(fā)展的趨勢。(2)市場風險。由于信用卡分期手續(xù)費是在辦理分期業(yè)務時就已經(jīng)確定好的，客戶一次性或分期

6、繳納手續(xù)費，而融資利率存在一定浮動性，這一點造成信用卡分期業(yè)務直接暴露于市場風險下。從表3可以看出，自2010年以來，央行連續(xù)6次調(diào)整了存貸款利率，1年定期存款利率從2.5%上升到3%,3年定期存款從3.85%上升到4.25%，分別提高了0.5和0.4個百分點，而農(nóng)行分期手續(xù)費最低控制標準是由總行統(tǒng)一規(guī)定的，自2010年以來總行并沒有對分期手續(xù)費率進行調(diào)整，并且該行分期業(yè)務中3年以上的分期業(yè)務占比較高，央行存款利率的提升之間造成了分期實際收益的下降。由于分期手續(xù)費的收取方式存在一次性收取和分期收取兩種方式，從表5中可以看出一次性收取手續(xù)費的分期業(yè)務收益率要高于分期收取方式，

7、甘肅農(nóng)行2010年——2012年期間辦理的分期業(yè)務是通過一次性收取手續(xù)費方式實現(xiàn)收益的，但自2013年起分期手續(xù)費開始按期收取，也降低了分期業(yè)務的收益水平，但由于消費分期定價水平遠高于普通分期業(yè)務，因此在一定程度上彌補了分期收益水平的下降。(3)操作風險。主要包括欺詐風險、系統(tǒng)安全風險和內(nèi)部操作風險。近年來省分行在對經(jīng)營機構(gòu)信用卡分期業(yè)務的檢查中發(fā)現(xiàn)，個別行在辦理業(yè)務中存在虛假交易套取銀行信用的問題，如某行在辦理分期業(yè)務時，僅憑借客戶與商家簽訂的購車協(xié)議就為客戶授信，辦理了分期業(yè)務，但經(jīng)過檢查發(fā)現(xiàn)，該客戶并沒有實際