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1、論我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對策我國私人銀行亟需革新經(jīng)營理念、健全營銷體系、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)并提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也步入了快速發(fā)展的軌道。但我國私人銀行業(yè)務(wù)受服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理、營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位、人才不足、分業(yè)經(jīng)營等因素制約，難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，我國私人銀行亟需革新經(jīng)營理念、健全營銷體系、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)并提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,私人銀行業(yè)務(wù),對策 據(jù)《胡潤2010財(cái)富報(bào)告》稱，至2010年末我國將有87.5萬個(gè)千萬富豪和5.5萬個(gè)億萬富豪。而現(xiàn)
2、有的普通零售銀行業(yè)務(wù)和VIP客戶服務(wù)的數(shù)量與這些富裕群體的金融服務(wù)需求之間還存在很大的差距。因此，專為個(gè)人及家族最高端金融需求提供服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)在我國擁有廣闊的發(fā)展前景。 一、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵 歷史上對私人銀行起源的說法不一，但大致都?xì)w于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財(cái)富，于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會計(jì)師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。 2005年5月25日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首次正式提出了私人銀行的
3、概念，并做出如下定義：私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。依照國際通行的做法，私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務(wù)，細(xì)分為四個(gè)大類：對現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的保值、增值;提供獨(dú)特的金融解決方案;退休計(jì)劃;財(cái)富的延續(xù)。 目前私人銀行業(yè)務(wù)主要有以下特點(diǎn)：一是進(jìn)入門檻高。與針對普通個(gè)人客戶的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不同，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻較高。從現(xiàn)有的資料來看，私人銀行開戶門檻最低為5O萬美元，最高為5
4、00萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定也有差別。一是服務(wù)個(gè)性化。為滿足高端客戶群的特殊需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化特征非常突出，更注重產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。三是服務(wù)私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財(cái)富，協(xié)助管理如此龐大的財(cái)富，自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理(relationshipmanager)，由客戶經(jīng)理針對客戶的所有需求提供全方位與專業(yè)化的財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)，并設(shè)計(jì)綜合性的解決方案。四是明顯的批發(fā)業(yè)務(wù)性。據(jù)世界銀行估計(jì)，全球高凈值財(cái)富的總?cè)藬?shù)約700萬，持有27萬億美元資產(chǎn)。其中私人銀行存款規(guī)模
5、約17萬億美元。從交易角度看，通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位，私人銀行業(yè)務(wù)毫無疑問是零售領(lǐng)域的批發(fā)業(yè)務(wù)。 二、我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題 (一)私人銀行服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理 我國私人銀行業(yè)務(wù)的市場需求早已出現(xiàn)，然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務(wù)。盡管國內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶度身定制的差別化理財(cái)產(chǎn)品，但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對較少，不能滿足高收入群體多元化的理財(cái)需求。而且，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理。知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比重較低
6、。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷，導(dǎo)致我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。 (二)營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位 隨著信息化、電子化進(jìn)程的加快，個(gè)人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術(shù)含量，需要專業(yè)人士提供詳細(xì)的解釋。而國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺服務(wù)來推銷產(chǎn)品，沒有專門的營銷部門、專業(yè)的市場營銷人員以及完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，加之宣傳方式及營銷手段落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售前售后服務(wù)嚴(yán)重滯后，使得客戶對私人銀行業(yè)務(wù)一知半解，不能正確認(rèn)識其風(fēng)險(xiǎn)收益特征，甚至于一些客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的客觀規(guī)律，認(rèn)為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是低風(fēng)險(xiǎn)
7、高收益的業(yè)務(wù)，對銀行提出過高的回報(bào)率要求。同時(shí)，在當(dāng)前以客戶為導(dǎo)向的新時(shí)代，私人銀行業(yè)的經(jīng)營核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整，設(shè)計(jì)出高附加值、富有個(gè)性的金融產(chǎn)品。但目前我國國內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處于初始階段，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲和處理技術(shù)仍相對落后，不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。 (三)人才不足，制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展 私人銀行業(yè)務(wù)提供的是綜合性的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，需要從業(yè)者掌握關(guān)于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容，對從業(yè)者的要求比一般業(yè)務(wù)要高。另外，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展是否順利很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程，在交流中打動客
8、戶，使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務(wù)的順利開展。眾所周知，私人銀行
