我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理——以華夏銀行xx分行為例

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1、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理——以華夏銀行XX分行為例4案例分析4.1華夏銀行XX分行的概況4.1.1華夏銀行總體介紹華夏銀行1992年10月成立于北京。1995年3月,開始股份制改造。2003年9月成功上市,是我國境內(nèi)第五家成功上市的銀行。截止2015年9月,華夏銀行在全國主要城市設(shè)立了38家一級(jí)分行、43家二級(jí)分行和10家異地支行,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到638家,機(jī)構(gòu)遍布全國。其總資產(chǎn)達(dá)到19501.15億元。在2015年的《銀行家》排名中位列百強(qiáng)。4.1.2華夏銀行XX分行的介紹華夏銀行XX分行屬于二級(jí)分行。華夏銀行XX分行在所在地級(jí)市的下屬區(qū)和下屬縣分別設(shè)立了2個(gè)分支,并正在籌劃在其他區(qū)縣的支行。

2、華夏銀行XX分行的服務(wù)理念是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和發(fā)展,堅(jiān)持“嚴(yán)、細(xì)、慎、實(shí)”的方針,加大公司、個(gè)人和同業(yè)業(yè)務(wù)三大市場的開發(fā),積極建立基本客戶群體,為廣大客戶提供豐富的金融服務(wù)。全行工作人員大約120人。分成綜合管理、營銷、個(gè)人、公司、國際、營業(yè)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、信息、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門。華夏銀行XX分行業(yè)務(wù)范圍是:吸收存款;發(fā)放貸款;辦理票據(jù)業(yè)務(wù);辦理國內(nèi)外結(jié)算;同業(yè)拆借;提供信用證服務(wù);代理發(fā)行金融債券;代理政府債券;代理收付款項(xiàng);提供擔(dān)保服務(wù)等。4.2華夏銀行XX分行的信用風(fēng)險(xiǎn)情況華夏銀行XX分行的信用風(fēng)險(xiǎn)來源有發(fā)放貸款、債券投資、票據(jù)承兌、同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。華夏銀行XX分行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程包括授信前

3、的調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、貸款審批審查、放款管理、貸后管理,以確認(rèn)和管理以上風(fēng)險(xiǎn)。華夏銀行XX分行將發(fā)放貸款按要求劃分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失,其中次級(jí)、可疑和損失類貸款視為不良貸款。對(duì)于貸款減值的主要考慮為償貸的可能性和貸款本息的可回收性,主要評(píng)估因素是:借款人的還款能力、信貸記錄、還款意愿、貸款項(xiàng)目盈利能力、擔(dān)保或抵押以及貸款償還的法律責(zé)任等。總行通過組合評(píng)估或個(gè)別評(píng)估的方式來計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備。根據(jù)相關(guān)會(huì)計(jì)政策評(píng)估發(fā)放貸款和墊款于報(bào)告期末的減值。此外,針對(duì)發(fā)放貸款和墊款的合約金額進(jìn)行分析并提供給管理層,用以評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。2015年上半年華夏銀行總體貸款資產(chǎn)質(zhì)量見表4.1。2015年,

4、受復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,信用風(fēng)險(xiǎn)加劇,銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。不良貸款余額達(dá)到136.68億元,比上年末增加34.23億元;不良貸款率達(dá)到1.35%,較上年末增加了0.26個(gè)百分點(diǎn)。而華夏銀行XX分行成立時(shí)間較短,且在其風(fēng)險(xiǎn)改革后成立,情況比平均水平略好。華夏銀行總體不良貸款行業(yè)、地區(qū)分布上,受區(qū)域、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素影響,截止2015年6月底,該行不良貸款行業(yè)在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)分布較多,其不良貸款率分別達(dá)到3.35%、2.62%,與上年末相比平均上漲0.5個(gè)百分點(diǎn)。華夏銀行XX分行在個(gè)人貸款方面至今還未產(chǎn)生不良。企業(yè)貸款的不良主要集中在制造業(yè)。4.3華夏銀行XX分行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系4.3.

5、1信用風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境--組織架構(gòu)與人才2008年,華夏銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)體制完成了一次有史以來最大的改造,2008年1月遴選了總分行32位首席信用風(fēng)險(xiǎn)官,正式“掛牌”工作。信用風(fēng)險(xiǎn)管理專門人才的隊(duì)伍逐漸壯大。華夏銀行曾與管理咨詢公司合作,該公司規(guī)劃出“信貸管理整體框架”方案。改革形成總行垂直管理的首席信用風(fēng)險(xiǎn)官制度,成為行業(yè)先驅(qū)。在總行層面成立信用風(fēng)險(xiǎn)管理總部,管理其下的授信審查、信貸支持和資產(chǎn)保全部門。分行層面也比照總行的規(guī)制分別成立信用風(fēng)險(xiǎn)管理部及下屬三部門,相關(guān)人員皆為總行編制,由總行垂直管理考核,與分行的人事機(jī)制相分離,分行首席信用風(fēng)險(xiǎn)官與行長級(jí)別相當(dāng)。確保風(fēng)險(xiǎn)部門的獨(dú)立性。綜上,華夏銀行

6、的組織架構(gòu)是:董事會(huì)下設(shè)置關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì),分別負(fù)責(zé)交易管理和定立全行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略;總行信貸政策委員會(huì)的職責(zé)是重大信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策的定立與實(shí)施;總分行建立風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控委員會(huì);總行、地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部分別負(fù)責(zé)全行、所在地分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理;根據(jù)授權(quán)體系和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況,對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)審批。4.3.2信用風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)與政策--審批、評(píng)級(jí)政策華夏銀行信用授信的總體目標(biāo)是“從嚴(yán)從緊,結(jié)構(gòu)優(yōu)化,比例合理”。華夏銀行的授信審批采取分級(jí)審批的方式,地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部及分部負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)授信項(xiàng)目的審批,總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)超地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門權(quán)限的授信業(yè)務(wù)、分行申請(qǐng)仲裁的復(fù)議授信項(xiàng)目以

7、及總行專業(yè)部門上報(bào)的授信項(xiàng)目審批。采取的審批政策是授權(quán)審批與授信審批委員會(huì)審批相結(jié)合的政策。授信業(yè)務(wù)經(jīng)過授信審查后,依據(jù)授權(quán)審批與授信審批委員會(huì)審批的業(yè)務(wù)范圍和限額,確定審批方式。華夏銀行的信用評(píng)級(jí)政策涵蓋客戶評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí),即對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)客戶進(jìn)行客戶評(píng)級(jí),對(duì)客戶的具體貸款項(xiàng)目進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)級(jí)??蛻粜庞玫燃?jí)從1級(jí)到16級(jí),1級(jí)最高,16級(jí)最低。其中1-15級(jí)都屬于未違約評(píng)級(jí),1級(jí)到16級(jí)的客戶預(yù)測違約率不斷上

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