風(fēng)險(xiǎn)管理與人身保險(xiǎn)

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1、第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的定義：①　損失的不確定性②　實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏離程度③　可能的損失④　期望損失（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率*損失的程度）二、風(fēng)險(xiǎn)的特征①　客觀性②　偶然性③　損失性（本質(zhì)特征）④　可測(cè)性（大量、同質(zhì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)）⑤　可變性（舊風(fēng)險(xiǎn)慢慢消失、新風(fēng)險(xiǎn)又不斷出現(xiàn)）三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（4個(gè)）（一）風(fēng)險(xiǎn)暴露——風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著面臨風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)分類：實(shí)物資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)暴露人力資本風(fēng)險(xiǎn)暴露（二）風(fēng)險(xiǎn)因素①　物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（低洼地的建筑、失修的電線、不良嗜好等等）②　道德風(fēng)險(xiǎn)因素（個(gè)體的故意行為使風(fēng)

2、險(xiǎn)發(fā)生）③　心理風(fēng)險(xiǎn)因素（購買保險(xiǎn)后心存僥幸，不注意、不關(guān)心）④　社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素（經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動(dòng)亂、種族矛盾等等）（三）風(fēng)險(xiǎn)事件（火災(zāi)、地震、盜竊、人的死亡疾病等等）（四）損失定義：人身傷亡或經(jīng)濟(jì)價(jià)值的非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的減少。風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)因素的存在都可能導(dǎo)致?lián)p失，例如，風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起憂慮和緊張、引起資源配置扭曲、引起風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用。分類：①　直接損失②　間接損失或①　有形損失②　收入損失③　費(fèi)用損失④　責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和損失存在一定的因果聯(lián)系，但三者之間的關(guān)系并不具有必然性，風(fēng)險(xiǎn)因素不一定導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)

3、事件不一定導(dǎo)致?lián)p失。四、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）基本風(fēng)險(xiǎn)——對(duì)所有個(gè)體都存在的風(fēng)險(xiǎn)，如：經(jīng)濟(jì)失調(diào)、政治變動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹等等。由社會(huì)、國家來處理，比如社保。特定風(fēng)險(xiǎn)——只對(duì)特定個(gè)體尋在的風(fēng)險(xiǎn)，由個(gè)人來處理，比如買商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)。（二）純粹風(fēng)險(xiǎn)：可保風(fēng)險(xiǎn)（損失嚴(yán)重）不可保風(fēng)險(xiǎn)（損失不嚴(yán)重）純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失和不損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)控制的主要對(duì)象。純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失對(duì)個(gè)體而言是損失，對(duì)社會(huì)而言也是損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)包括：損失、無損失、盈利三種可能，如賭博。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)從整個(gè)社會(huì)角度來看，可以相互抵消，不會(huì)產(chǎn)生真正的損失。（三）人生風(fēng)險(xiǎn)（人的身體、壽命

4、）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（侵權(quán)行為）信用風(fēng)險(xiǎn)（違約行為）（四）可保風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)公司可承保的純粹風(fēng)險(xiǎn)。不可保風(fēng)險(xiǎn)——損失不嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，沒必要買保險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備的的5個(gè)基本特征：1、損失發(fā)生的偶然性2、損失程度的可確定性①　定額給付合同：人壽保險(xiǎn)②　損失補(bǔ)償合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)3、損失的嚴(yán)重性——損失不嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，沒必要買保險(xiǎn)。4、損失的可測(cè)性（大量、同質(zhì)，大數(shù)法則）5、損失的非巨災(zāi)性（再保險(xiǎn)）（五）自然風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)五、風(fēng)險(xiǎn)成本定義：是指由于風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生或者風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起的費(fèi)用支出。包括發(fā)生損失產(chǎn)生的

5、成本、不確定性本身引起的成本。風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所導(dǎo)致的成本包括：風(fēng)險(xiǎn)事件的直接損失、風(fēng)險(xiǎn)事件的間接損失。風(fēng)險(xiǎn)因素存在索引起的成本包括：①　資源非優(yōu)化配置（提前2小時(shí)候機(jī)）②　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的恐懼和憂慮所引起的機(jī)會(huì)成本（焦慮恐懼引起負(fù)面效應(yīng)，這些精力本可以做別的事情）第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義——以最小的成本（包括人力、物力、財(cái)力和）獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理由確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇與實(shí)施、效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)組成。其中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量統(tǒng)稱為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性（對(duì)企業(yè)、對(duì)家庭、

6、對(duì)社會(huì)）三、風(fēng)險(xiǎn)管理的原則①　全面周詳?shù)脑瓌t②　量力而行的原則——根據(jù)自身財(cái)務(wù)承受能力決定采用何種風(fēng)險(xiǎn)管理措施，如自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)和損失控制。③　成本效益比較原則——在承辦約束下選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，如自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)和損失控制。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的職能定位和組織（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的職能定位風(fēng)險(xiǎn)管理的基本職能是最大限度地減少組織和個(gè)人的不確定性。公司管理職能分為：戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的組織風(fēng)險(xiǎn)管理的組織是指實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的組織結(jié)構(gòu)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織取決于風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)具有相對(duì)集中性和相

7、對(duì)分散性的特點(diǎn)，因此決定了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以風(fēng)險(xiǎn)管理組織既可以是集中型，也可以是分散型，還可以是介于集中與分散之間的類型。五、風(fēng)險(xiǎn)管理科學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）略（二）略（三）略（四）風(fēng)險(xiǎn)管理的新發(fā)展1、全面風(fēng)險(xiǎn)管理（一）定義：又稱“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理”——COSO委員會(huì)（二）全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)維度——目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理和管理層級(jí)，三者之間的關(guān)系是：作為風(fēng)險(xiǎn)管理主體的四個(gè)管理層級(jí)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理的八個(gè)要素為企業(yè)的四個(gè)目標(biāo)服務(wù)。第一個(gè)維度：目標(biāo)①　合規(guī)目標(biāo)②　報(bào)告目標(biāo)③　經(jīng)營目標(biāo)④　戰(zhàn)略目標(biāo)第二個(gè)維度：風(fēng)

8、險(xiǎn)管理要素⑤　內(nèi)部環(huán)境⑥　目標(biāo)設(shè)定⑦　事件識(shí)別⑧　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估⑨　風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)⑩　控制活動(dòng)?　信息與溝通、監(jiān)控第三個(gè)維度：管理層級(jí)管理層級(jí)是實(shí)施具體風(fēng)險(xiǎn)管理措施的主題單元，包括：集團(tuán)總部、職能部門、業(yè)務(wù)單元、分支機(jī)