論我國金融體系的結(jié)構(gòu)問題論文

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1、論我國金融體系的結(jié)構(gòu)問題論文..（一）我國“一高七偏”的金融結(jié)構(gòu)經(jīng)過20多年改革開放，我國金融業(yè)得到了長足發(fā)展，金融資產(chǎn)總量已今非昔比，但金融結(jié)構(gòu)仍存在明顯不合理或扭曲的癥狀，其主要特征可以“一高七偏”來概括?！耙桓摺奔唇鹑谙嚓P(guān)率大大提高。我國的金融相關(guān)率，1978年為95.2％，2000年為225％，22年增長了129.8個百分點..，平均每年增長5.9個百分點。盡管與美國、日本、德國、法國等發(fā)達國家（1988年）的326％、392％、294％和254％相比還有差距，但與巴西和印度（1988年）的175％和114

2、％相比，已明顯居高。所謂“七偏”，一是非金融機構(gòu)（居民、企業(yè)和政府）的融資結(jié)構(gòu)偏間接融資。我國非金融機構(gòu)（居民、企業(yè)和政府）國內(nèi)直接融資與間接融資的比例，1981年為1.68：98.32，2000年為26：74.盡管直接融資的比重大大提高，但與其他國家相比，仍屬偏低。其他國家或地區(qū)非金融機構(gòu)直接融資的比重平均值為56％，最高為80.8％（馬來西亞），最低為34％（印度尼西亞），美國、英國、德國和日本等發(fā)達國家分別為78％、41.0％、42.5％和48.1％。二是金融機構(gòu)的類型結(jié)構(gòu)偏商業(yè)銀行機構(gòu)。從證券市場和銀行金融

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，1993年證券資產(chǎn)占總金融資產(chǎn)（證券資產(chǎn)十銀行資產(chǎn)）的比例為13.5％，截至2000年6月上升為23.8％，也仍比其他各國（地區(qū)）1993年56％的平均水平低32.2個百分點。至于我國購買保險的支出，2000年僅占國民生產(chǎn)總值的1.79％，1999年更僅占1.63％，與英國的13.35％及香港的4.72％比較，明顯偏低。這表明，在我國金融機構(gòu)體系中，商業(yè)銀行占有突出地位。從國際比較看，美國的傳統(tǒng)銀行業(yè)正以不同的方式萎縮，30年前，銀行業(yè)在美國經(jīng)濟中占金融資產(chǎn)總額的50％，目前已經(jīng)收縮到25％，而且這種萎

4、縮還在繼續(xù)。三是銀行市場結(jié)構(gòu)偏大銀行壟斷。到2000年底，我國有3家政策性銀行、4家國有獨資商業(yè)銀行、10家股份制商業(yè)銀行、88家城市商業(yè)銀行、2057家城市信用社、39333家農(nóng)村信用社、239家信托投資公司和69家財務(wù)公司。截至2001年12月，國家銀行的存款占上述全部金融機構(gòu)存款余額的73.4％，貸款占上述全部金融機構(gòu)貸款余額的76.9％。而且，一段時期以來，還出現(xiàn)了中小金融機構(gòu)整體信譽受影響、存款向國有大銀行集中、中小金融機構(gòu)市場份額下降的趨勢。從國際比較看，經(jīng)過90年代銀行間的并購風潮，美國銀行業(yè)的集中程

5、度大大提高，其前100家大銀行在資產(chǎn)方面的份額也才70％。由此可見，我國銀行業(yè)的集中程度在世界上是多么獨特。四是銀行所有制結(jié)構(gòu)偏國有銀行。我國3家政策銀行和4家國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)占總銀行資產(chǎn)的83.4％，在國際上只有印度超過這個比例。如果考慮到其他股份制和城市商業(yè)銀行有很大的國有成份，我國國有銀行所占比例實際上還要大得多。據(jù)世界銀行2001年上半年發(fā)表的一個報告，該行對100多個國家的金融業(yè)進行的調(diào)查研究表明，自20世紀70年代以來，官方（即國有）銀行數(shù)量大幅度減少，減少最多的是那些高收入國家。與此同時，大約占

6、世界人口40％的30多個發(fā)展中國家的絕大多數(shù)銀行資產(chǎn)仍為政府所有。國有銀行占銀行業(yè)資產(chǎn)75％一100％的國家有印度、中國、伊朗、阿爾及利亞和敘利亞等。而沙特和大部分海灣國家的國有銀行已大幅減少，現(xiàn)僅占10％。突尼斯、摩洛哥和大部分南美國家的國有銀行也已減少到了10％～25％，埃及、巴基斯坦、巴西和俄羅斯減少到了50％~70％。五是銀行貸款類型結(jié)構(gòu)偏企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款。截至1999年，我國銀行業(yè)一直偏重企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款，而忽略居民消費貸款，后者在貸款總額中的比重還不到2％。而美國銀行消費貸款在全部貸款中的份額在50％以

7、上，日本銀行在20％以上。2000年情況有所改變，中國四大國有商業(yè)銀行的住房、教育和消費貸款為人民幣2347億元，占其新增貸款的29.7％。六是銀行貸款對象結(jié)構(gòu)偏國有大型企業(yè)貸款。據(jù)中國人民銀行1998年底組織全國15個省市對包括工、農(nóng)、中、建在內(nèi)的7家國有商業(yè)銀行進行抽樣調(diào)查，對非國有經(jīng)濟貸款僅占全部貸款余額的42％，對國有經(jīng)濟的貸款占58％。2000年情況有所改變，對非國有經(jīng)濟貸款的比例上升到48％，較1999年增長了2％。但與非國有經(jīng)濟在工業(yè)增加值中占70％以上、提供著90％以上的新增就業(yè)機會、支撐著80％以

8、上的經(jīng)濟增長率相對照，其貸款仍是偏重國有企業(yè)的。七是金融區(qū)域結(jié)構(gòu)偏大中城市。1996年底，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，農(nóng)業(yè)銀行逐步向大中城市收縮、集中，留下農(nóng)村信用社經(jīng)營廣大農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。而農(nóng)村信用社卻是嚴重先天不足：不良貸款比例居高不下，虧損社、資不抵債社、高風險社量大面寬。這就決定了農(nóng)村金融的嚴重落后，使本來就很少的農(nóng)村資金流向城市。這從農(nóng)村信用社