家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析

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1、家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析劉凱先生家庭理財(cái)規(guī)劃基本狀況分析客戶基本情況：劉凱50歲國(guó)家公務(wù)員，稅前收入3000元/月，年終獎(jiǎng)2個(gè)月收入。郭女士50歲，已退休，退休金1000元/月（依年通膨率調(diào)整）。兒子18歲，高中畢業(yè)。劉先生每月退休金為，退休前月工資的90%。住房公積金賬戶余額<#004699'>4萬(wàn)元。家庭成員無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。家庭支出情況:目前生活費(fèi)2000/月。未來(lái)<#004699'>4年要給前妻10000元/年，分?jǐn)們鹤哟髮W(xué)學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)。購(gòu)房（夫妻存在分歧）。10年之后的旅游支出，1年/次，持續(xù)5年。家庭資產(chǎn)：夫妻二人活期存款20萬(wàn)元，股票型基金8萬(wàn)元

2、。劉先生住房公積金賬戶余額<#004699'>4萬(wàn)元。無(wú)住房。理財(cái)規(guī)劃目的:規(guī)劃子女教育、購(gòu)房、退休與旅游等一般性需求相關(guān)假設(shè)劉先生年收入成長(zhǎng)率為2%貸款利率<#004699'>4%，貸款首付比例二成通貨膨脹率3%學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率3%，房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率3%當(dāng)?shù)厣夏昶骄べY3000元/月假設(shè)劉先生和郭女士壽命可到80歲基本假設(shè)理財(cái)目標(biāo)子女教育——未來(lái)<#004699'>4年小孩學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，目標(biāo)現(xiàn)值1萬(wàn)元/年住房規(guī)劃——早日買(mǎi)房，中心區(qū)兩居室，現(xiàn)值650000元退休養(yǎng)老——退休后維持現(xiàn)有水平旅游規(guī)劃——退休后每年一次出國(guó)旅游維持5年家庭可支配月收入表3,26<#004

3、699'>4.001,000.002,26<#004699'>4.0081.60%可支配收入<#004699'>46.000.00<#004699'>46.00　稅捐支出710.00　0.00710.00　應(yīng)納稅所得額360.000.00360.0012%住房公積金30.000.0030.001%失業(yè)保險(xiǎn)60.000.0060.002%醫(yī)療保險(xiǎn)2<#004699'>40.000.002<#004699'>40.008%養(yǎng)老保險(xiǎn)<#004699'>4,000.001000.003000.00工作收入家庭合計(jì)郭亞芬劉凱計(jì)提率項(xiàng)目單位：元2008年1月份家庭收

4、支儲(chǔ)蓄表21168.00家庭年工作儲(chǔ)蓄(2<#004699'>4,000.00)年生活支出8,6<#004699'>40.00年繳住房公積金720.00年繳醫(yī)療保險(xiǎn)2,880.00年繳養(yǎng)老金<#004699'>45168.00家庭可支配收入金額（元）項(xiàng)目2008年度家庭資產(chǎn)負(fù)債表100.00%320,000合計(jì)0%0自用凈值37.50%120,000投資凈值62.50%200,000流動(dòng)凈值比率金額凈值0.00%0合計(jì)比率金額負(fù)債項(xiàng)目100.00%320,000合計(jì)0.00%0自用資產(chǎn)小計(jì)37.50%120,000投資資產(chǎn)小計(jì)12.50%<#004699

5、'>40,000公積金25.00%80,000國(guó)內(nèi)基金62.50%200,000流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)62.50%200,000人民幣存款比率金額（元）資產(chǎn)項(xiàng)目2008年12月31日資產(chǎn)比例家庭財(cái)務(wù)比率分析儲(chǔ)蓄額充足，生活壓力較小＞30%<#004699'>49.16%凈儲(chǔ)蓄/總收入凈儲(chǔ)蓄率投資資產(chǎn)比重太?。?0%25%投資資產(chǎn)/總資產(chǎn)投資資產(chǎn)比率可適當(dāng)降低流動(dòng)資產(chǎn)＞3100流動(dòng)資產(chǎn)/月支出緊急預(yù)備金倍數(shù)建議合理范圍比率定義家庭財(cái)務(wù)比率基本狀況診斷由上述表格可以看出，您家庭年自由儲(chǔ)蓄率較高且無(wú)負(fù)債，可適當(dāng)降低流動(dòng)資產(chǎn)比重。家庭理財(cái)資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲(chǔ)蓄，一

6、部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化。鑒于目前您還沒(méi)有自己的住房，畢竟不是長(zhǎng)久之計(jì)，建議應(yīng)該在能力范圍內(nèi)盡快買(mǎi)房。家庭商業(yè)保險(xiǎn)比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對(duì)家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要為您和妻子購(gòu)買(mǎi)一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)。123<#004699'>4子女教育金規(guī)劃未來(lái)<#004699'>4年內(nèi)，供兒子大學(xué)學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，每年目標(biāo)現(xiàn)值10000元，則<#004699'>4年共需教育金費(fèi)用為:第一年所需教育金費(fèi)用為10300元。第二年所需教育金費(fèi)用為10609元。第三年所需教育金費(fèi)用為10927元。第四年所需教育金費(fèi)用為11255元。購(gòu)房規(guī)劃目前，劉先

7、生夫婦暫居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值65萬(wàn)元的房子，而劉先生則認(rèn)為應(yīng)量力而行，且希望盡快買(mǎi)房。購(gòu)房規(guī)劃方案一：緩期購(gòu)買(mǎi)650000元的房子。（首付2成）根據(jù)相應(yīng)的內(nèi)部報(bào)酬率測(cè)算表可以得出：退休后在維持現(xiàn)有生活水平的情況下，必須推遲3年才能解決住房問(wèn)題，而且在退休3年后才能還清房貸，同時(shí)退休后只能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)值10000元的旅游規(guī)劃。方案二：量力而行，盡快買(mǎi)房。(首付3成）以劉先生家庭目前的經(jīng)濟(jì)能力，可馬上購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)值為<#004699'>420000元的房子，并有能力將首付提高至3成以減少利息支出，且退休后仍然可以維持現(xiàn)有的生

8、活水平，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)值<#004699'>40000元的旅游規(guī)劃。購(gòu)房規(guī)劃方案