家庭理財規(guī)劃案例分析

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1、劉凱先生家庭理財規(guī)劃基本狀況分析客戶基本情況：劉凱50歲國家公務(wù)員，稅前收入3000元/月，年終獎2個月收入。郭女士50歲，已退休，退休金1000元/月（依年通膨率調(diào)整）。兒子18歲，高中畢業(yè)。劉先生每月退休金為，退休前月工資的90%。住房公積金賬戶余額4萬元。家庭成員無任何商業(yè)保險。家庭支出情況:目前生活費(fèi)2000/月。未來4年要給前妻10000元/年，分?jǐn)們鹤哟髮W(xué)學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)。購房（夫妻存在分歧）。10年之后的旅游支出，1年/次，持續(xù)5年。家庭資產(chǎn)：夫妻二人活期存款20萬元，股票型基金8萬元。劉先生住房公積金賬戶余額4萬

2、元。無住房。理財規(guī)劃目的:規(guī)劃子女教育、購房、退休與旅游等一般性需求相關(guān)假設(shè)劉先生年收入成長率為2%貸款利率4%，貸款首付比例二成通貨膨脹率3%學(xué)費(fèi)成長率3%，房價成長率3%當(dāng)?shù)厣夏昶骄べY3000元/月假設(shè)劉先生和郭女士壽命可到80歲基本假設(shè)理財目標(biāo)子女教育——未來4年小孩學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，目標(biāo)現(xiàn)值1萬元/年住房規(guī)劃——早日買房，中心區(qū)兩居室，現(xiàn)值650000元退休養(yǎng)老——退休后維持現(xiàn)有水平旅游規(guī)劃——退休后每年一次出國旅游維持5年家庭可支配月收入表項目計提率劉凱郭亞芬家庭合計工作收入3000.001000.004,000.0

3、0養(yǎng)老保險8%240.000.00240.00醫(yī)療保險2%60.000.0060.00失業(yè)保險1%30.000.0030.00住房公積金12%360.000.00360.00應(yīng)納稅所得額710.000.00710.00稅捐支出46.000.0046.00可支配收入81.60%2,264.001,000.003,264.00單位：元2008年1月份家庭收支儲蓄表項目金額（元）家庭可支配收入45168.00年繳養(yǎng)老金2,880.00年繳醫(yī)療保險720.00年繳住房公積金8,640.00年生活支出(24,000.00)家庭年工作儲

4、蓄21168.002008年度家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項目金額（元）比率人民幣存款200,00062.50%流動資產(chǎn)小計200,00062.50%國內(nèi)基金80,00025.00%公積金40,00012.50%投資資產(chǎn)小計120,00037.50%自用資產(chǎn)小計00.00%合計320,000100.00%負(fù)債項目金額比率合計00.00%凈值金額比率流動凈值200,00062.50%投資凈值120,00037.50%自用凈值00%合計320,000100.00%2008年12月31日資產(chǎn)比例家庭財務(wù)比率分析家庭財務(wù)比率定義比率合理范圍建

5、議緊急預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/月支出100＞3可適當(dāng)降低流動資產(chǎn)投資資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/總資產(chǎn)25%＞50%投資資產(chǎn)比重太小凈儲蓄率凈儲蓄/總收入49.16%＞30%儲蓄額充足，生活壓力較小基本狀況診斷由上述表格可以看出，您家庭年自由儲蓄率較高且無負(fù)債，可適當(dāng)降低流動資產(chǎn)比重。家庭理財資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化。鑒于目前您還沒有自己的住房，畢竟不是長久之計，建議應(yīng)該在能力范圍內(nèi)盡快買房。家庭商業(yè)保險比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要為您和妻子購買一定保

6、額的商業(yè)保險。1234子女教育金規(guī)劃未來4年內(nèi)，供兒子大學(xué)學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，每年目標(biāo)現(xiàn)值10000元，則4年共需教育金費(fèi)用為:第一年所需教育金費(fèi)用為10300元。第二年所需教育金費(fèi)用為10609元。第三年所需教育金費(fèi)用為10927元。第四年所需教育金費(fèi)用為11255元。購房規(guī)劃目前，劉先生夫婦暫居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心購買一套價值65萬元的房子，而劉先生則認(rèn)為應(yīng)量力而行，且希望盡快買房。購房規(guī)劃方案一：緩期購買650000元的房子。（首付2成）根據(jù)相應(yīng)的內(nèi)部報酬率測算表可以得出：退休后在維持現(xiàn)有生活

7、水平的情況下，必須推遲3年才能解決住房問題，而且在退休3年后才能還清房貸，同時退休后只能實現(xiàn)現(xiàn)值10000元的旅游規(guī)劃。方案二：量力而行，盡快買房。(首付3成）以劉先生家庭目前的經(jīng)濟(jì)能力，可馬上購買現(xiàn)值為420000元的房子，并有能力將首付提高至3成以減少利息支出，且退休后仍然可以維持現(xiàn)有的生活水平，同時可以實現(xiàn)現(xiàn)值40000元的旅游規(guī)劃。購房規(guī)劃方案選擇計算兩種方案的IRR：第一種方案的IRR為9.73%第二種方案的IRR為6.28%比較兩種方案，可以看出第二種方案比第一種方案的購房目標(biāo)更容易實現(xiàn)，不但可以立刻購置房產(chǎn)，而

8、且可在退休前還清房貸。同時由于劉先生還需支付四年子女教育金，為保證家庭有較穩(wěn)定的支付能力，獲得更多的流動資金，增加投資理財?shù)撵`活性，我們建議采用第二種方案來實現(xiàn)劉先生夫婦的購房目標(biāo)。旅游規(guī)劃劉先生夫婦打算退休后兩人一起出國旅游，每年一次，持續(xù)五年。方案：根據(jù)住房規(guī)劃方案的選擇在不影響購房目