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1、S銀行寧波分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系建設(shè)第3章S銀行寧波分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題分析3.1S銀行寧波分行簡介S銀行是一家總部設(shè)在上海的全國性股份制商業(yè)銀行，注冊資本金186.53億元。至2013年9月末，公司總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)35939億元，本外幣貸款余額17266億元，各項存款余額24550億元。截至2013年三季末，實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤298億元。目前，除西藏、寧夏以外，S銀行已在全國設(shè)立了39家一級分行，架構(gòu)起全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)格局。S銀行寧波分行成立于1994年，是總行直屬分行，是寧波市分支機構(gòu)最多的股份制商業(yè)銀行，目前，
2、S行已經(jīng)在寧波區(qū)域設(shè)立了19家支行，實現(xiàn)寧波行政區(qū)域機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋。同時在臺州地區(qū)設(shè)立跨區(qū)二級分行，下轄7家支行。成立以來，S銀行寧波分行各項業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)始終保持區(qū)域股份制銀行的領(lǐng)先地位。截止2013年12月末，全轄一般性存款余額895.8億元，貸款余額852.8億元，存、貸款規(guī)模均列區(qū)域股份制銀行第一位，開業(yè)十九年后，全行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持良好的狀況。S銀行寧波分行自成立以來始終牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎(chǔ)，立足區(qū)域，創(chuàng)新發(fā)展。在服務(wù)以民營經(jīng)濟占比高、經(jīng)濟高度外向化和實體經(jīng)濟雄厚為特點的寧波經(jīng)濟同時，也成功樹立S銀行寧波分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)、離在岸國際
3、結(jié)算業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)三項特色業(yè)務(wù)品牌，獲得客戶、社會的廣泛認(rèn)可。2011年在寧波市政府支持地方經(jīng)濟發(fā)展的先進(jìn)單位表彰中獲評一等獎，為唯一獲一等獎的股份制銀行。3.2寧波地區(qū)中小企業(yè)的特點和融資現(xiàn)狀分析3.2.1寧波地區(qū)中小企業(yè)的特點（1）行業(yè)分布集中。寧波地區(qū)的中小企業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)為主，行業(yè)特征非常明顯。（2）規(guī)模細(xì)分以“微型”企業(yè)為主。據(jù)統(tǒng)計，寧波市年營業(yè)收入500萬元以下的微型企業(yè)數(shù)量占比接近80%。（3）財務(wù)制度普遍不夠健全。財務(wù)核算普遍存在不夠規(guī)范的現(xiàn)象，信貸評估中財務(wù)分析難度較大。（4）數(shù)量龐大，但所占授信份額較小，不良貸
4、款違約率高于大型企業(yè)。（5）經(jīng)營人的個人綜合素質(zhì)和信用狀況對貸款風(fēng)險影響作用較大，商業(yè)銀行對其資信分析難度大。（6）抗風(fēng)險能力弱，受經(jīng)濟周期影響尤其明顯，商業(yè)銀行對其經(jīng)營預(yù)期的評估存在較大不確定性。（7）多以租賃房屋、廠房、設(shè)備的方式經(jīng)營，缺少銀行認(rèn)可的抵押物，融資渠道相對較窄。（8）資金用途、流向難以控制。企業(yè)與個人資金互相流通，普遍存在挪用的情況，為商業(yè)銀行監(jiān)督資金用途帶來較大的難度。（9）參與民間融資的比例較高。寧波地區(qū)民間融資市場較為發(fā)達(dá)，部分中小企業(yè)因無法從銀行取得貸款，民間融資便成為其獲取資金的唯一渠道，但民間融資成本高，市場不規(guī)范，缺乏有
5、效監(jiān)管，融資風(fēng)險相對較大。（10）企業(yè)互保情況普遍。寧波中小企業(yè)通過互保、聯(lián)保進(jìn)行融資的情況非常普遍，這也帶來了較大的負(fù)面影響，一旦擔(dān)保圈內(nèi)的一家倒閉，可能影響圈內(nèi)一批企業(yè)，造成批量企業(yè)因擔(dān)保代償而出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險。3.2.2寧波地區(qū)中小企業(yè)融資需求分析寧波地區(qū)中小企業(yè)長期以來就有借貸經(jīng)營的理念，在融資需求方面有自身的特點:（1）要求貸款手續(xù)必須簡便寧波地區(qū)中小企業(yè)對貸款時效性要求較高，由于其臨時性資金需求較多，往往要求在最短的時間內(nèi)獲得資金，因此對于貸款手續(xù)要求較高，一般均要求手續(xù)盡量簡便，能夠在幾天內(nèi)實現(xiàn)融資。如貸款手續(xù)繁瑣、耗時，中小企業(yè)一般不會選擇
6、進(jìn)行融資。（2）短期、高頻信貸需求多中小企業(yè)由于生產(chǎn)周期短，短期的流動資金需求量大，臨時性的資金需求頻繁，相比大企業(yè)中長期的資金需求來看，一般貸款期限都在一年內(nèi)，很多甚至是幾個月的臨時性調(diào)頭資金需求，較短的生產(chǎn)周期使得中小企業(yè)的貸款需求頻率高，頻繁的發(fā)生借貸也成為寧波地區(qū)中小企業(yè)的一大融資特征。（3）對信貸產(chǎn)品種類需求多寧波地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量眾多，企業(yè)從事行業(yè)也各異，對各類信貸產(chǎn)品的需求也非常繁多。面對需求迥異的中小企業(yè)客戶，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的信貸產(chǎn)品也必須不斷地進(jìn)行升級和創(chuàng)新，以適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求。目前寧波中小企業(yè)客戶主要使用的信貸產(chǎn)品，傳統(tǒng)的流動資金
7、貸款、銀行承兌匯票，開始逐步擴展到貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證、出口議付、保函、押匯等信貸產(chǎn)品。隨著寧波外向型經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展的趨勢也逐步凸顯，國際業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品需求也日益增加。3.2.3寧波地區(qū)中小企業(yè)融資存在的問題近幾年來，由于受到宏觀經(jīng)濟緊縮的大形勢影響，寧波市中小企業(yè)遭受到了巨大的市場沖擊，一方面內(nèi)需緊縮，商業(yè)銀行信貸尺度收緊，融資難問題無法緩解；另一方面，市場競爭激烈，中小企業(yè)增長乏力，經(jīng)營中面臨的困難不斷加大。與此同時，金融市場發(fā)展體系建設(shè)仍然不夠完善，目前寧波市主要的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)仍然偏向大型企業(yè)、政府項目。當(dāng)前國家不斷加
8、大宏觀調(diào)控力度，信貸緊縮，使得寧波市中小企業(yè)的信貸融資環(huán)境有所惡化，具體表現(xiàn)為:（1）中小企業(yè)
