HF銀行濟(jì)南分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化

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1、HF銀行濟(jì)南分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化3恒豐銀行濟(jì)南分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3」?jié)戏中鞋F(xiàn)狀恒豐銀行前身為煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行，成立于1987年10月，于2003年經(jīng)過(guò)整體股份制改造，由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，成為一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在山東省煙臺(tái)市。2008年6月成功引進(jìn)新加坡大華銀行為戰(zhàn)略投資者。目前，設(shè)有青島分行、濟(jì)南分行、南京分行、杭州分行等11家一級(jí)分行，在蘇州、紹興、東營(yíng)等地設(shè)立12家二級(jí)分行，共134家分支機(jī)構(gòu)，并正積極運(yùn)作北京分行、上海分行等機(jī)構(gòu)的設(shè)置，加快推進(jìn)“全國(guó)布局、走向世界”戰(zhàn)略目標(biāo)。目前

2、恒豐銀行的組織結(jié)構(gòu)圖如圖3?1所示。行政安保部信査部計(jì)劃財(cái)務(wù)部劉公盤合規(guī)部信貸資產(chǎn)管理部審計(jì)部零魯業(yè)務(wù)銀行管理部投資銀行部中小企業(yè)管理部機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理部公司業(yè)務(wù)管理部科技嚴(yán)貿(mào)易金融部營(yíng)業(yè)部同城經(jīng)營(yíng)單位濱州分行東營(yíng)分行佛山支行舜華支行柳泉支行德州分行聊城分行梯蔭支行濟(jì)源支行濟(jì)寧分行經(jīng)七路支行經(jīng)十路支行圖3?1組織結(jié)構(gòu)圖濟(jì)南分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置rti最初只有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制部逐漸發(fā)展為目前由一線經(jīng)營(yíng)單位、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門及合規(guī)部、審計(jì)部三道防線的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)管理仍沿用傳統(tǒng)的總分行管理模式：分行設(shè)立營(yíng)銷部、同城支

3、行、二級(jí)分行等業(yè)務(wù)一線經(jīng)營(yíng)單位，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展、營(yíng)銷客戶，并對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行初評(píng)；信用審查部作為專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門対一線經(jīng)營(yíng)單位報(bào)送的書面資料進(jìn)行合法、合規(guī)、完整性審查，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的貸前審查；信貸資產(chǎn)管理部，負(fù)責(zé)貸屮風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理及資產(chǎn)保全管理等；設(shè)立信貸審批委員會(huì)，信貸審批委員會(huì)主任由分行行長(zhǎng)兼任，由專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人及骨干人士組成，負(fù)責(zé)信貸項(xiàng)目的審批。一線經(jīng)營(yíng)單位、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)管理及控制手段基本以業(yè)務(wù)檢查與合規(guī)管理為主，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面也采収了一些措施，如開展重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排査，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提

4、示，制定“紅線鐵律”和“行為禁令”，警示違規(guī)行為，加大處罰考核力度，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)抽檢，開展專項(xiàng)、常規(guī)或不定期的檢查等。.盡管近年來(lái)濟(jì)南分行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平在不斷提高，但總體看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，一些問(wèn)題仍比較突出：人員專業(yè)能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工作方式還不能'適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)不夠科學(xué)，管理體制不能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理要求；業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控體系方而還不夠完善，操作流程設(shè)計(jì)不科學(xué)，有些制度操作性不強(qiáng)，造成各專業(yè)條線之I、可銜接不暢；缺乏有效的預(yù)警機(jī)制，事前控制手段單一，風(fēng)險(xiǎn)控制后移；在技術(shù)支持方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)管

5、理系統(tǒng)不夠強(qiáng)大，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)、評(píng)估、量化技術(shù)等等，以上因素都影響了風(fēng)險(xiǎn)管理防范措施的落實(shí)。3.2濟(jì)南分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)防控是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重屮Z重。目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，并對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈條及區(qū)域市場(chǎng)加劇連鎖沖擊；民I、可借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)；關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)客戶認(rèn)定、“擔(dān)保圈”貸款的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)，盲目擴(kuò)張、新上項(xiàng)目及在建工程占比過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)等，在實(shí)際操作中都比較突出。由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，上年末濟(jì)南分行關(guān)注類貸款不降反增，對(duì)公各項(xiàng)貸款中，五級(jí)分類正常類貸款占比98.78

6、%;次級(jí)類貸款余額占比0.14%,與年初持平，但關(guān)注類貸款余額為占比1.08%,較年初增加0.2億元。在已形成的問(wèn)題貸款中，存在的問(wèn)題環(huán)節(jié)在授信后管理、授信調(diào)查、授信審批占比較大：2013年問(wèn)題貸款各環(huán)節(jié)占比資產(chǎn)保全1%-覆信調(diào)查32%授信后管理42%J授信審查8%授信實(shí)施授信審批1%16%圖3-22013年問(wèn)題貸款各環(huán)節(jié)占比風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)不容樂(lè)觀，而濟(jì)南分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠完善，亟需優(yōu)化，如信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段落后、風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系不健全、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和管理手段不到位等。3.2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段落后第一，

7、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的技術(shù)手段不足。目前濟(jì)南分行建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)，信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，流程中包括客戶調(diào)查、審查、出賬、押品管理、貸后管理等，但對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)管理系統(tǒng)、制度系統(tǒng)等還處于幵發(fā)或測(cè)試階段，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警分析系統(tǒng)尚未提上口程。一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)還處于手工填報(bào)階段，尚未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)流程管理，嚴(yán)重影響信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和效率。即便是目前正在使用的系統(tǒng)也還不夠成熟，由于數(shù)據(jù)來(lái)源不完整而導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)、分析不精確的情況時(shí)有發(fā)生，亟待優(yōu)化。第二，信貸業(yè)務(wù)流程不完善造成操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別盲點(diǎn)。崗位間缺乏有效制衡，貸前

8、調(diào)查、審查審批，貸中控制，貸后管理三大條線獨(dú)立行使職能，實(shí)際執(zhí)行中不能有機(jī)結(jié)合，形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，存在互相推諉扯皮現(xiàn)象，缺乏統(tǒng)一的目標(biāo)和信息溝通，致使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別易出現(xiàn)盲點(diǎn)。女山分行實(shí)行信貸審批委員會(huì)制度，項(xiàng)目審批采取審批委員會(huì)投票決策，分行行長(zhǎng)對(duì)項(xiàng)目準(zhǔn)入有一票否決權(quán)，雖然有專門的信貸審查委員會(huì)集體決策，但依賴于審批人員的主觀判斷和個(gè)人能力，缺乏客觀的、科學(xué)的量化依據(jù)，并沒(méi)有科學(xué)合理的考核機(jī)制或識(shí)別措施來(lái)衡量其結(jié)果的準(zhǔn)確