淺談保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題及建議

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1、淺談保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題及建議摘要：隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和融入世界保險(xiǎn)業(yè)程度的不斷加深，保險(xiǎn)市場(chǎng)新情況、新問題不斷出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題也表現(xiàn)出長(zhǎng)期性、普遍性和階段性特點(diǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)成為一項(xiàng)制度性、系統(tǒng)性工作。要做好這項(xiàng)工作，關(guān)鍵是找準(zhǔn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題，準(zhǔn)確分析這些問題產(chǎn)生的原因，并把握其特點(diǎn)，為采取針對(duì)性措施提供科學(xué)的依據(jù)。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)銷策略誠(chéng)信中圖分類號(hào)：F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1004-4914（2012）10-186-02一、保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題51.公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,投保意愿不高。傳統(tǒng)觀念是

2、公眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因之一。在我國(guó)公眾的傳統(tǒng)觀念中，人是最重要的，一旦發(fā)生意外事故，尤其是當(dāng)事人不幸身故時(shí)，大部分人都持有一種“人都沒了，還要錢干嘛”的觀念。事實(shí)上，保險(xiǎn)的重大意義在這時(shí)得以凸顯，有了保險(xiǎn)，生者能夠在物質(zhì)上獲得保障，逝者以特殊的方式承擔(dān)對(duì)生者最后應(yīng)盡的責(zé)任。但中國(guó)人說話辦事都圖個(gè)吉利，對(duì)不好的事情比較忌諱。因而一談及保險(xiǎn)，似乎預(yù)兆有不祥的事發(fā)生，所以大家都不愿意將保險(xiǎn)納入自己的考慮范圍。有人視上門的保險(xiǎn)營(yíng)銷員為“不吉利”，甚至掛出“保險(xiǎn)營(yíng)銷員禁止入內(nèi)”的牌子；有人忌談或不情愿觸及保險(xiǎn)條款中的某些風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害字眼，唯恐帶來晦氣。

3、2.保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念上的差距，造成公眾對(duì)保險(xiǎn)的困惑認(rèn)知。民眾的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一種重要的資源，提高民眾正面的保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。但一些保險(xiǎn)公司和代理人對(duì)民眾保險(xiǎn)意識(shí)恣意踐踏，導(dǎo)致民眾對(duì)保險(xiǎn)形成負(fù)面認(rèn)識(shí)。所以，保險(xiǎn)公司只有從客戶的角度設(shè)身處地認(rèn)真體會(huì)投保人的需求，改善服務(wù)方式，提高服務(wù)水平，豐富服務(wù)內(nèi)容，才能不斷贏得客戶，壯大公司實(shí)力，最終推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。3.競(jìng)爭(zhēng)混亂，后果堪憂。目前，降低費(fèi)率和提高代理手續(xù)費(fèi)是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)混亂的兩大焦點(diǎn)。在全國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)上演著激烈的“保險(xiǎn)內(nèi)戰(zhàn)”。費(fèi)率有高有低，投保人就有了保費(fèi)交多

4、交少的選擇，為少拿保費(fèi)，投保人當(dāng)然選擇費(fèi)率較低的保險(xiǎn)公司。同樣是2000萬的資產(chǎn)，選擇1.5‰的費(fèi)率和選擇1.6‰的費(fèi)率，保費(fèi)差別很大，但是保險(xiǎn)公司如果都來降低費(fèi)率，最終受影響的還是投保人的利益。不難想象，國(guó)家對(duì)費(fèi)率實(shí)行統(tǒng)一規(guī)定后，投保人便可以把目光轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司的實(shí)力、信譽(yù)、規(guī)模和服務(wù)水平等方面。通過在這些方面的提高，保險(xiǎn)公司的整體水平才會(huì)得到發(fā)展。5另外，各家保險(xiǎn)公司互相攀比代理手續(xù)費(fèi)，把國(guó)家規(guī)定的8%，最高上升到了50%。手續(xù)費(fèi)提高了，便可以吸引代理商為保險(xiǎn)公司拉攏更多的客戶，但“羊毛出在羊身上”，保險(xiǎn)公司忍痛割肉，必將有承受不住的一

5、天。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)還表現(xiàn)為未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開辦新險(xiǎn)種；虛假承保、逆向保險(xiǎn)。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。4.內(nèi)部管理混亂,內(nèi)部控制薄弱。一些保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)還不完善、不合理。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部控制的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有健全的制度，或雖有制度但形同虛設(shè)，不能有效執(zhí)行。有的公司責(zé)任追究機(jī)制不健全，甚至默許、包庇、縱容分支機(jī)構(gòu)和員工的違法違規(guī)行為。個(gè)別公司甚至把因違規(guī)經(jīng)營(yíng)受到監(jiān)管處分的人員當(dāng)作對(duì)公司有功的人員進(jìn)行重用或變相重用。有的保險(xiǎn)公司管理手段落后，

6、信息化程度低，不能實(shí)現(xiàn)全險(xiǎn)種、全流程的實(shí)時(shí)監(jiān)控。此外，還有的保險(xiǎn)公司稽核力量不足，內(nèi)部稽核流于形式，集中表現(xiàn)在：第一,重要單證管理和使用混亂。第二，賬戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀5行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶,造成保險(xiǎn)資金不合理占用,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三,會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤(rùn)而增加應(yīng)收保費(fèi),減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等

7、一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。5.險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差,條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此,許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如:在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng);在產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用

8、、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等,都處在亟待發(fā)展之中。56.職業(yè)操守不堅(jiān)定，法律意識(shí)淡薄。保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，有的人知識(shí)水平較低，學(xué)習(xí)能力較差，職業(yè)榮譽(yù)感不強(qiáng)，缺乏對(duì)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展和公司良性永續(xù)經(jīng)營(yíng)