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1、自然災害保險問題的研究摘要本文研究的是農業(yè)自然災害保險合理性的問題。農業(yè)災害保險險種是一種準公共產(chǎn)品，基于投保人、保險公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價原則設計，由保險公司經(jīng)營的保險產(chǎn)品，三方各承擔不同的責任、義務和風險?，F(xiàn)通過構建農業(yè)災害風險概率與保險公司費率之間的模型，對農業(yè)災害保險政策進行更合理的定量評估與改進。在對P省現(xiàn)有農業(yè)災害保險政策進行評價時，通過查找相關文獻，本文確定了影響P省農業(yè)災害概率最重要的3個氣象災害類型，分別為：日降水量、日最大風速、冰雹。通過對各項評價指標的附表數(shù)據(jù)進行分析處理，以P省玉米險種為研究
2、對象，建立了農業(yè)災害風險概率與保險公司費率之間的模型。通過計算，得到了保險公司費率的最佳理論值，并根據(jù)此值與現(xiàn)有農業(yè)災害保險政策所列出的費率的比較，評判現(xiàn)有農業(yè)災害保險政策是否合理。在對P省現(xiàn)有農業(yè)災害保險政策進行改進時，根據(jù)農業(yè)災害風險概率與保險公司保費模型，以玉米險種為研究對象，利用附表二P省十年來氣象數(shù)據(jù)，可得出玉米各生長時期發(fā)生不同種類氣象災害的概率，將各生長時期不同種類氣象災害發(fā)生概率綜合起來，得到P省每年災害風險概率的期望，繼而用每畝的保險金額乘以該期望值得出保險公司對該險種的費率。在模型的推廣應用時，我們以湖北省作為模型
3、推廣的省份。由于湖北省夏季適合種植玉米，因此選取玉米險種進行分析。在分析過程中，根據(jù)附表三所列數(shù)據(jù)，以湖北省近十四年來農作物受災情況為準，計算出湖北省每年的農作物受災率，將此受災率代入農業(yè)災害風險概率與保險公司保費模型，得到玉米險種的最佳費率。本文所建模型從保險公司險種費率出發(fā)，綜合考慮投保人、保險公司和政府三方面的利益。由于險種費率直接決定保險費，而保險費又要由農戶和政府承擔，因此，合理的運用農業(yè)災害風險概率與保險公司費率模型可得出險種費率的最佳值，可更好的解決農業(yè)自然災害問題。關鍵詞：農業(yè)災害風險概率費率期望保險政策一、問題重述農
4、業(yè)災害保險是國家政策性保險之一，即政府為保障國家農業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險的原理并給予政策扶持的一類保險產(chǎn)品。農業(yè)災害保險也是針對自然災害，保障農業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農業(yè)金融服務的重要組成部分，它與現(xiàn)代農業(yè)技術、現(xiàn)代農業(yè)信息化及市場建設共同構成整個農業(yè)現(xiàn)代化體系。農業(yè)災害保險險種是一種準公共產(chǎn)品，基于投保人、保險公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價原則設計，由保險公司經(jīng)營的保險產(chǎn)品，三方各承擔不同的責任、義務和風險。農業(yè)災害保險分種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類，現(xiàn)有幾十個險種，因不同地區(qū)的氣象條件和作物種類不同，其險種和
5、設置方案都不盡相同。農業(yè)災害保險除遵循保險的共同原理外，有其自身的特點。比如，其損失規(guī)律有別于人壽保險和通常的財產(chǎn)保險（如汽車險）等。政府作為投保人和承保人之外的第三方介入以體現(xiàn)對國家安全和救災的責任。下面給出了P省種植業(yè)現(xiàn)行的部分險種方案，請你們從實際出發(fā)，查閱和參考附件中的數(shù)據(jù)資料，通過分析建模，研究解決相關問題。二、模型假設1．通過文獻和互聯(lián)網(wǎng)查到的數(shù)據(jù)真實可信；2．除附表所列氣象災害種類外其他氣象對農作物影響不大；3．各種災害各自獨立，不相互影響；4.農民在投保期間農作物的種類不發(fā)生變化；5.假設農作物遭受災害即按絕收處理。三
6、、符號說明；，分別代A--J區(qū)；：定植成活—分孽期遇到洪災天氣概率；：撥節(jié)期—抽穗期遇到洪災天氣概率；：灌漿期—成熟期遇到洪災天氣概率；：定植成活—分孽期遇到６級以上大風概率；：撥節(jié)期—抽穗期遇到６級以上大風概率；：灌漿期—成熟期遇到６級以上大風概率；：定植成活—分孽期遇到冰雹天氣概率；：撥節(jié)期—抽穗期遇到冰雹天氣概率；：灌漿期—成熟期遇到冰雹天氣概率；：定植成活—分孽期遇到三種氣象災害天氣總概率；：撥節(jié)期—抽穗期遇到三種氣象災害天氣總概率；：灌漿期—成熟期遇到三種氣象災害天氣總概率；：成災面積；：受災面積；：絕災面積；：損失率在10
7、%-30%（取平均看作是20%）的面積；：損失率在30%-80%（取平均看作是55%）的面積；：損失率為80%-100%（取平均看作是90%）的面積；:出現(xiàn)的概率；：出現(xiàn)的概率；：出現(xiàn)的概率；：農作物損失率的期望值；：損失率期望；：的概率期望；：的概率期望。四、問題分析本文通過構建農業(yè)災害風險概率與保險公司費率模型來解決農業(yè)自然災害保險問題。在問題一中，通過查找相關文獻，本文確定了影響P省農業(yè)災害概率最重要的3個氣象災害類型，分別為：日降水量、日最大風速、冰雹。通過對各項評價指標的附表數(shù)據(jù)進行分析處理，以P省玉米險種為研究對象，建立了
8、農業(yè)災害風險概率與保險公司費率之間的模型。通過計算，得到了保險公司費率的最佳理論值，并根據(jù)此值與現(xiàn)有農業(yè)災害保險政策所列出的費率的比較，評判現(xiàn)有農業(yè)災害保險政策是否合理。在問題二中，根據(jù)農業(yè)災害風險概率與保險公司保費模型
